區(qū)域化和差異化是金融業(yè)改革的必經(jīng)之路

　　整個(gè)金融最終的發(fā)展趨勢(shì)要依賴于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也依賴于經(jīng)濟(jì)的區(qū)域化進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異帶來(lái)金融服務(wù)的差異，比如東部的注重銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，西部注重資本的投入。

　　就整個(gè)金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、從業(yè)人員和資產(chǎn)總額在全國(guó)占比最高，而金融資源正在逐漸向中西部?jī)A斜，這與西部大開(kāi)發(fā)、振興東北老工業(yè)基地和中部崛起戰(zhàn)略深入實(shí)施，中西部和東北地區(qū)項(xiàng)目需求旺盛緊密相關(guān)。

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行體系，按經(jīng)營(yíng)規(guī)模由大到小分為跨國(guó)銀行、準(zhǔn)全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行四個(gè)層次。不同的銀行采取不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略：如匯豐銀行全面拓展公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)，德意志銀行和渣打銀行重點(diǎn)發(fā)展公司業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理，東亞銀行突出發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)各商業(yè)銀行雖然也采取了一定的差異化戰(zhàn)略，但特色戰(zhàn)略都淹沒(méi)在對(duì)大而全的競(jìng)爭(zhēng)中。究其原因，一方面是銀行業(yè)的發(fā)展比較粗放，市場(chǎng)定位和市場(chǎng)細(xì)分不夠細(xì)致；另一方面則源于銀行監(jiān)管的約束和創(chuàng)新能力的限制。

　　而同質(zhì)化導(dǎo)致的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)威脅銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。一方面會(huì)增加同質(zhì)產(chǎn)品的供給，降低各銀行的盈利能力，銀行可能從事更多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以增加盈利。另一方面，會(huì)導(dǎo)致銀行系統(tǒng)“一根稻草”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　區(qū)域金融和差異化競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化改革的必經(jīng)之路。一方面，由于不同的地區(qū)發(fā)展階段和發(fā)展水平不同、地域金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的不同、監(jiān)管具有一定的差異性、中小銀行在生存發(fā)展上相對(duì)弱勢(shì)、跨區(qū)域發(fā)展與地方管理經(jīng)營(yíng)文化的沖突等問(wèn)題的存在，各銀行的區(qū)域經(jīng)營(yíng)將成為趨勢(shì)。

　　這種動(dòng)力主要體現(xiàn)在兩方面。第一，政策引導(dǎo)。國(guó)家根據(jù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略，對(duì)不同區(qū)域在經(jīng)濟(jì)政策上進(jìn)行傾斜，這些鼓勵(lì)或限制性政策會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)模式有很大影響。第二，市場(chǎng)選擇?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)的目的是擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，改制增資然后上市。但是盲目樂(lè)觀的擴(kuò)大區(qū)域范圍，導(dǎo)致人才管理和經(jīng)營(yíng)手段跟不上，喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這類銀行也會(huì)退出相應(yīng)的區(qū)域市場(chǎng)。

　　另一方面，由于功能具有同質(zhì)性，銀行業(yè)成為最具替代性的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)。競(jìng)爭(zhēng)不但在金融業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)，而且非金融機(jī)構(gòu)也比較容易進(jìn)入銀行領(lǐng)域法律和政策限制除外。銀行業(yè)的技術(shù)具有可復(fù)制性，所以銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

　　功能同質(zhì)性，并不意味著銀行之間必然是同質(zhì)的，銀行之間可以在規(guī)模、產(chǎn)品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，即相同的功能可以有不同的實(shí)現(xiàn)形式，滿足不同客戶的需求。這種差異性最終會(huì)形成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此，采用差異性競(jìng)爭(zhēng)策略的銀行更容易在競(jìng)爭(zhēng)中獲得成功。

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