信貸趨緊地下金融繁榮 談反洗錢監(jiān)管的對策

　　每當信貸政策趨緊時，地下金融就會繁榮，民間非正規(guī)的金融組織迅速發(fā)展、地下融資盛行，導(dǎo)致民間利率高企、金融資金鏈條緊張、非法集資案件上升，洗錢犯罪往往利用這一時機進行非法的洗錢活動，給基層央行等反洗錢機構(gòu)的工作帶來很多難點。

　　信息獲取渠道不暢。從目前看，高利貸多發(fā)生在小額貸款公司、各類擔保公司、典當公司等新型金融機構(gòu)，由于這些機構(gòu)和人民銀行，特別是基層人民銀行工作往來少，造成人民銀行獲取相關(guān)信息更加不易。反洗錢義務(wù)主體還包括珠寶行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、博彩行業(yè)等特定非金融機構(gòu)，這些機構(gòu)參與民間借貸的數(shù)額都非常大，如房地產(chǎn)行業(yè)，但這些行業(yè)與人民銀行目前沒有任何工作聯(lián)系，如果不盡快建立有效的信息溝通機制，屆時人民銀行掌握相關(guān)信息將面臨更多困難。

　　基層人行現(xiàn)場檢查受限。目前，隨著會計電算化的普及和核算數(shù)據(jù)集中的實現(xiàn)，商業(yè)銀行的會計檔案管理由過去的紙制化、逐級管理方式逐步向無紙化、集中管理方式轉(zhuǎn)變，在小額貸款公司、各類擔保公司、典當公司等新型金融機構(gòu)，都有兩套報表，人民銀行根本無法查出其高利貸洗錢行為，在一定程度上影響了人民銀行對商業(yè)銀行實施的反洗錢現(xiàn)場檢查工作質(zhì)量。

　　基層銀行反洗錢工作表象化。雖然銀行業(yè)金融機構(gòu)在反洗錢工作上做了大量工作，各商業(yè)銀行總行建立了一套反洗錢內(nèi)控制度，但反洗錢工作流于表面化，對反洗錢工作認識不深入，沒有與本行實際工作相結(jié)合加以應(yīng)用，是當前各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在的普遍問題，反洗錢工作表象化這一問題也直接導(dǎo)致基層銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢工作執(zhí)行中出現(xiàn)偏差。

　　業(yè)務(wù)人員缺乏。基層人行雖開展了一系列培訓(xùn)活動，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，培訓(xùn)只能是停留在低層次水平，翻來覆去炒法規(guī)讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導(dǎo)意義不大。多數(shù)工作人員不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動，與反洗錢工作的要求差距很大，很輕易被洗錢犯罪利用。

　　工作量大，可疑交易缺乏高效的監(jiān)測識別手段。在實際操作中，需要監(jiān)測的資金交易數(shù)量多、工作量大，靠目前的臨柜人員素質(zhì)是難以勝任的。在人民銀行的督促下，一些金融機構(gòu)把反洗錢工作當成是例行公事，把一些大額交易當作可疑交易送，真正意義的監(jiān)測、分析和識別尚未開展，信息收集后作用發(fā)揮不大，沒有與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，對金融機構(gòu)的電子交易也難以進行監(jiān)督，工作量大且效率低，所以對推動反洗錢工作很難產(chǎn)生實質(zhì)效果。

　　要有效地遏制民間高利貸洗錢，就必須加強法律法規(guī)和制度建設(shè)，對正規(guī)金融和非正規(guī)金融領(lǐng)域進行全方位的監(jiān)控，全面圍剿民間高利貸洗錢活動。

　　完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。反洗錢是一項跨部門、跨行業(yè)的系統(tǒng)工程，涉及金融、公安、司法、財政、稅務(wù)、海關(guān)等諸多方面，而目前我國的反洗錢協(xié)調(diào)機制只是初步形成，各部門尚未完全承擔起各自的權(quán)利和義務(wù)，反洗錢工作的社會合力難以形成。雖然《反洗錢法》明確規(guī)定了證券期貨、保險等非銀行性金融機構(gòu)及特定非金融機構(gòu)作為反洗錢義務(wù)主體應(yīng)履行的職責，但當前我國反洗錢領(lǐng)域主要還是集中在銀行業(yè)，證券期貨和保險業(yè)只是剛剛開始起步，而洗錢風險較高的房地產(chǎn)、貴金屬、珠寶等特定非金融行業(yè)還沒有建立反洗錢制度，這給銀行業(yè)與這些行業(yè)的反洗錢交流與合作造成了很大的障礙。因此，一是要發(fā)揮與政法部門反洗錢協(xié)作機制的作用，密切與公檢法司的聯(lián)系，定期協(xié)商反洗錢的階段性工作任務(wù)，實現(xiàn)金融部門與政法部門的通力合作；二是人民銀行同金融監(jiān)管部門建立反洗錢監(jiān)管協(xié)作機制，把反洗錢工作作為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，對違規(guī)行為加大監(jiān)管處罰力度。

　　重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍。通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判定。采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

　　加速科技進程，提高異常交易監(jiān)測水平。提高反洗錢工作的技術(shù)手段，加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測告系統(tǒng)，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準確性和分析告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。同時，作為我國統(tǒng)一的“FIU”機構(gòu)，中國反洗錢監(jiān)測分析中心應(yīng)盡快與相關(guān)金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和執(zhí)法部門等聯(lián)網(wǎng)，擴大大額和可疑交易監(jiān)測范圍，并依托即將在全國統(tǒng)一運行的現(xiàn)代大額支付系統(tǒng)和賬戶治理系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)監(jiān)測分析的效率。

來源：金融時報

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