存貸比考核施壓 年末銀行攬儲(chǔ)花樣百出

　　隨著年關(guān)臨近，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)再度拉響。今年的信貸緊縮政策令銀行吸收存款的壓力陡增，尤其是近幾個(gè)月銀行存款出現(xiàn)外流的現(xiàn)象，也迫使銀行加大攬儲(chǔ)的力度。為滿足存貸比達(dá)標(biāo)，銀行紛紛推出花樣百出的攬儲(chǔ)招數(shù)，送大米、電話卡、貼息存款，以及針對資產(chǎn)不達(dá)標(biāo)客戶收取賬戶管理費(fèi)等等。業(yè)內(nèi)人士指出，因?yàn)榻?個(gè)月以內(nèi)短期理財(cái)產(chǎn)品被叫停，以往依靠短期理財(cái)產(chǎn)品高息攬儲(chǔ)的方式受限制，銀行只好提前應(yīng)對。

　　銀行攬儲(chǔ)：賬戶資金不足1萬計(jì)收管理費(fèi)

　　記者近日收到某股份制銀行發(fā)來的短信：自12月1日起，如果金卡客戶月日均資產(chǎn)不到5萬元，普通一卡通客戶月日均資產(chǎn)不到1萬元，將從下月起計(jì)收賬戶管理費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為10元/月，有代發(fā)工資的賬戶除外。據(jù)該行理財(cái)師表示，銀行收取賬戶管理費(fèi)，是要督促客戶盡快達(dá)標(biāo)，而對于達(dá)標(biāo)的金卡客戶，銀行針對這些人群推出可優(yōu)先購買的理財(cái)產(chǎn)品，如2個(gè)月預(yù)期收益可達(dá)5.1%。

　　據(jù)了解，有的銀行近期還推出了各種存款送禮活動(dòng)，如存款送大米、電話卡等，記者從某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，在其宣傳單頁上，針對貴賓客戶推出了三重禮的優(yōu)惠活動(dòng)，其中，黃金客戶開戶送價(jià)值100元的電話卡，白金客戶和黑金客戶開戶可送價(jià)值200元、300元的電話卡，該優(yōu)惠活動(dòng)截止到12月31日。

　　另外，一些中介也加入了銀行攬儲(chǔ)大軍，在百姓網(wǎng)、趕集網(wǎng)等網(wǎng)站上，一些中介發(fā)出銀行存款返利、送禮等信息。一位中介人士告訴記者，可幫助客戶辦理銀行高息存款，但前提是存款資金量要大，100萬以上的存款，年息可高達(dá)10個(gè)點(diǎn)以上，而目前一年期定期存款利息僅有3.5%。

　　理財(cái)產(chǎn)品：滾動(dòng)型收益率再度調(diào)高

　　9月底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了“91號(hào)文”，強(qiáng)調(diào)不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品信息披露和合規(guī)管理；前不久，監(jiān)管部門再次通知停發(fā)期限為1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，由于滾動(dòng)型短期理財(cái)產(chǎn)品不在被禁之列，因此在1個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品被限的同時(shí)，銀行借機(jī)提高了滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品收益率。如建行日前發(fā)布公告稱，自11月25日起上調(diào)三款滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高收益率，上調(diào)最高達(dá)0.47個(gè)百分點(diǎn)。這三款分別是“乾元―日新鑫月異溢”按月開放資產(chǎn)組合型、“乾元―日鑫月溢”開放式資產(chǎn)組合型，以及“乾元―日日鑫高”資產(chǎn)組合型，根據(jù)不同理財(cái)期限，“日日鑫高”最多上調(diào)0.47個(gè)百分點(diǎn)，“日新鑫月異溢”最多上調(diào)0.41個(gè)百分點(diǎn)。

　　光大銀行也上調(diào)了12款月月盈、雙月盈、季季盈產(chǎn)品預(yù)期收益率，最低上調(diào)0.7個(gè)百分點(diǎn)，最高上調(diào)1.1個(gè)百分點(diǎn)，但限制在12月23日15∶00前購買的申請，11月15日是該行雙周盈產(chǎn)品開放日，當(dāng)天購買該產(chǎn)品的客戶，預(yù)期年化收益率最多上調(diào)2個(gè)百分點(diǎn)，幅度超過57%。

　　外資銀行：外幣存款利率漲三四倍

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，不少外資銀行針對外幣存款推出大幅優(yōu)惠利率促銷活動(dòng)，主要針對新增資金。如花旗銀行針對新增資金存款，提供了特惠利率，其中，3個(gè)月和6個(gè)月期限的美元存款最低起存金額僅為1000美元，原年利率分別為0.5%和0.9%，執(zhí)行特惠年利率后分別為2.2%和2.875%，是原利率的三四倍。

　　而在匯豐銀行，存入3萬美元或等值外幣的新增資金，亦可申請高于掛牌利率的優(yōu)惠利率，其中，澳幣一年期定期存款優(yōu)惠利率最高可達(dá)7.4%，港幣2.5%，美元2.9%。而掛牌利率中，美元一年期存款利率為0.95%，澳幣、港元分別為1.58%和0.6%，優(yōu)惠利率最高超出原利率的四倍。

　　渣打銀行推出的“至高活利”定期存款項(xiàng)目，截至11月30日，如果是新進(jìn)資金，定存13個(gè)月200萬港幣以上，可獲利率3.3%，70萬含~200萬港幣可獲利率2.8%；美元新進(jìn)資金在30萬美元以上，利率達(dá)4.2%，而普通外幣一年期存款港幣和美元利率分別為0.65%和1.2%。

　　一家外資銀行有關(guān)人士告訴記者，外幣存款利率上升應(yīng)與貸款融資需求旺盛有關(guān)。據(jù)了解，在前三季度人民幣貸款同比少增的情況下，外幣貸款增加734億美元，9月末外幣貸款余額5239億美元，同比增長24.4%。

　　原因：銀行存款負(fù)增長 存貸比考核施壓

　　銀行瘋狂攬儲(chǔ)的背后，是信貸緊縮背景下存款又出現(xiàn)顯著少增的局面。近幾個(gè)月，銀行存款增長顯得舉步維艱，據(jù)東方證券分析師表示，1、7、10月分別出現(xiàn)3次存款負(fù)增長情況，而2003年以來，月度存款負(fù)增長現(xiàn)象也僅出現(xiàn)過4次。三季度上市銀行整體存款零增長也更加蹊蹺。

　　數(shù)字顯示，盡管三季度人民幣貸款投放了1.51萬億元，但存款增量僅有7668億元，10月份人民幣存款繼續(xù)環(huán)比下降2010億元。銀行存款的外流為銀行存貸比考核再上“緊箍咒”。從銀行三季報(bào)來看，包括中行、交行在內(nèi)的5家銀行存貸比超出75%的監(jiān)管紅線，華夏銀行等其余5家銀行存貸比也已超過70%。而相比中資銀行來說，外資銀行存貸比達(dá)標(biāo)的考核大限臨近，令外資行壓力更大，因外資行進(jìn)入中國市場時(shí)，監(jiān)管部門對其存貸比指標(biāo)曾設(shè)定了5年寬限期，今年年底外資銀行存貸比必須達(dá)到75%，這也在某種程度上激發(fā)了外資行的攬儲(chǔ)沖動(dòng)。

　　一周評論

　　多變的市場不變的規(guī)則

　　歐債危機(jī)的進(jìn)展仍然充滿變數(shù)，而美國國會(huì)特別委員會(huì)在削減赤字方面的談判缺乏進(jìn)展，這兩大因素令投資者深感不安。受此影響，歐美股市主要股指又普遍下挫。美國、歐洲、日本經(jīng)濟(jì)增長面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，并引發(fā)國際大宗商品大幅調(diào)整。在此背景下，A股市場也受到拖累下挫。

　　多變動(dòng)蕩的市場中如何尋找投資之道？其實(shí)，多變的市場里，也有不變的規(guī)則。

　　規(guī)則一，不要在所有人去買的時(shí)候入市，不要聽消息去買股票。這條規(guī)則反過來也可以說，不要在所有人失去信心時(shí)絕望。1999~2000年，香港科技股起來了。當(dāng)時(shí)市場非常瘋狂，許多人都在買電訊盈科等電信、網(wǎng)絡(luò)股，明明看到市盈率已經(jīng)很高，但受到整個(gè)市場的影響還是去投入，但之后科技股泡沫很快破裂，不少人虧了錢。

　　規(guī)則二，不要以為房子永遠(yuǎn)是升值的，投資要分散。最近10年內(nèi)地的房價(jià)一直在漲，造成一些人的錯(cuò)覺，以為房價(jià)永遠(yuǎn)在漲。而經(jīng)歷過房價(jià)大跌的香港人則有過慘痛的教訓(xùn)。一對夫妻1997年結(jié)婚時(shí)，在香港比較偏遠(yuǎn)的地方買了房子，房價(jià)跌到最低點(diǎn)時(shí)差不多跌了80%。所以，即便是剛需結(jié)婚買房子，也要理性。年輕人量力而行，不必把所有錢都花在房子上，做好分散投資。

　　規(guī)則三，理財(cái)需要長期才有可觀回報(bào)。以前筆者見過一些客戶圖短期賺快錢炒賣期貨，這是做短線、以小博大的專業(yè)投資，對一般投資者而言，就像去賭場，很容易虧錢。建議可做長期儲(chǔ)蓄計(jì)劃，比如教育基金、養(yǎng)老保障，平均成本進(jìn)倉，有穩(wěn)定回報(bào)。

　　動(dòng)蕩市場，更是考驗(yàn)投資智慧的時(shí)刻。投資種類和產(chǎn)品的選擇及配置沒有簡單的好壞，關(guān)鍵是弄清楚在什么樣的市場下，適合什么樣的投資人。比如“牛熊雙盈”系列就較適合波動(dòng)市，同時(shí)又有保本需求的穩(wěn)健型投資人；而一些掛鉤亞洲市場基金的基金寶產(chǎn)品，就較適合比較激進(jìn)的投資人進(jìn)行長線配置。

來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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