粗放型增長(zhǎng)難以為繼 銀行如何突圍？

　　最近，銀行界面臨了冰與火的考驗(yàn)。流動(dòng)性緊縮的措施對(duì)銀行的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有消除的跡象，不久前銀監(jiān)會(huì)又在資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性比例方面提出了更高的要求。打破這種困境的突破口何在？專家認(rèn)為，銀行需要走精細(xì)化管理之路。

　　轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式迫在眉睫

　　“一方面是口袋中資金匱乏，一方面監(jiān)管等政策標(biāo)準(zhǔn)的提高也使得銀行市場(chǎng)策略缺乏更多的靈活性?！便y聯(lián)信總經(jīng)理符文忠說(shuō)，“今天的中國(guó)銀行（601988）業(yè)處在兩難的困境之中，打破這種困境的突破口何在？顯然，粗放型的信貸增長(zhǎng)方式已經(jīng)不適合現(xiàn)在的情況了，銀行需要走精細(xì)化的管理之路?！?

　　據(jù)估計(jì)，未來(lái)幾年國(guó)民經(jīng)濟(jì)要想實(shí)現(xiàn)7%～8%的增長(zhǎng)，至少需要銀行業(yè)資本保持在16%的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍將面臨較大的資本壓力。在目前緊縮與世界經(jīng)濟(jì)疲軟不振的狀況之下，銀行粗放型增長(zhǎng)方式越來(lái)越難以持續(xù)，銀行內(nèi)部日常的經(jīng)營(yíng)管理正承受著由于資本不足而更加突出的矛盾沖突。

　　符文忠說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)銀行業(yè)形成了重信貸指標(biāo)、輕內(nèi)部管理；重?cái)?shù)量增長(zhǎng)、輕質(zhì)量增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，管理手段和工具相對(duì)落后，因此，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)。

　　如在這次金融危機(jī)中，定量分析與精細(xì)化管理的成功使富國(guó)銀行在美國(guó)銀行業(yè)的地位從第二梯隊(duì)升至第一梯隊(duì)，創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。富國(guó)銀行副總裁劉建民說(shuō)：“富國(guó)銀行把信息技術(shù)應(yīng)用于銀行管理，對(duì)龐大的豐富的客戶信息進(jìn)行分析挖掘，找出客戶各自的消費(fèi)需求特點(diǎn)，并且結(jié)合現(xiàn)代的管理和市場(chǎng)營(yíng)銷方法，完善了先進(jìn)的管理、營(yíng)銷策略，采用自動(dòng)化和智能化的信息系統(tǒng)，成功實(shí)施了定量化的精細(xì)化管理。成功規(guī)避了金融風(fēng)暴的沖擊，保持了業(yè)績(jī)平衡發(fā)展?！?

　　據(jù)悉，即將舉行的第八屆銀行業(yè)年會(huì)主題為“大國(guó)金融之路——定量分析與精細(xì)化管理”，將邀請(qǐng)銀行界精英一起來(lái)破解當(dāng)前銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的難題，推動(dòng)銀行在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式方面實(shí)現(xiàn)突破。會(huì)議期間將宣布成立首家“銀行定量管理培訓(xùn)與咨詢中心”。

　　小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為“藍(lán)?！?

　　最近一段時(shí)期，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域正在被越來(lái)越多的股份制商業(yè)銀行關(guān)注并逐步地?cái)U(kuò)大資源投入。銀聯(lián)信分析師鐘加勇表示，隨著大中型企業(yè)“金融脫媒”的加劇以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，大力發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　據(jù)了解，在美國(guó)，小企業(yè)的戰(zhàn)略定位對(duì)銀行的整體戰(zhàn)略定位有十分重要的意義，小企業(yè)是聯(lián)結(jié)個(gè)人客戶與中、大型企業(yè)市場(chǎng)的橋梁，能否做好小企業(yè)貸款市場(chǎng)，很大程度上體現(xiàn)了一個(gè)銀行的零售業(yè)務(wù)的水平。銀行為什么要做小企業(yè)業(yè)務(wù)？簡(jiǎn)單講，小企業(yè)雖小，利潤(rùn)卻高于個(gè)人零售業(yè)務(wù)。通過(guò)美國(guó)目前具體數(shù)據(jù)分析得出，在有利息儲(chǔ)蓄、信用卡、ATM卡、透支保險(xiǎn)、工資直接存款、網(wǎng)上銀行等方面，小企業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率具有出色表現(xiàn)。

　　然而，在現(xiàn)階段，中國(guó)銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)仍面臨巨大挑戰(zhàn)。鐘加勇說(shuō)，由于缺乏對(duì)中小企業(yè)的了解、信息的不對(duì)稱性嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估，很多銀行對(duì)其望而卻步。如何在成千上萬(wàn)的存量小企業(yè)客戶中發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品交叉銷售？如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷中的“不利選擇”？不同的客戶群體有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)特征？如何實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶前端和后端的風(fēng)險(xiǎn)管理？如何實(shí)現(xiàn)不同類型小企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？很顯然，傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法完成如此繁瑣且復(fù)雜的工程，需要借助先進(jìn)的理念、工具、方法和成功的經(jīng)驗(yàn)。因此，各商行開始關(guān)注定量的精細(xì)化管理在小企業(yè)信貸中的應(yīng)用，以期在經(jīng)營(yíng)模式上取得突破。

　　定量分析降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)成本

　　目前商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)貸款時(shí)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)成為重中之重。某銀行信貸人士說(shuō)，“許多小微企業(yè)不具備完整的報(bào)表，銀行沒(méi)有辦法進(jìn)行詳盡的資信調(diào)查。而且小微企業(yè)如同大型企業(yè)信貸一樣，也需要走完貸前調(diào)查-貸中審查-貸后檢查等全流程，銀行需要投入大量的人力、物力及精力?！睘榇耍恍┿y行探索出了具有自身特色的經(jīng)驗(yàn)，比如通過(guò)“三品三表”、“口碑貸款”、“流程貸款”，并給予信貸員較大的信貸審批權(quán)力，創(chuàng)建具有活力的小微企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

　　“但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，小微企業(yè)信貸大批量的解決，需要完備的征信體系、銀行先進(jìn)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、相關(guān)監(jiān)管法規(guī)制度等相配合。只有進(jìn)行批量的數(shù)據(jù)挖掘，才能大大降低商業(yè)銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)成本，并最終提高效率，形成可持續(xù)的盈利增長(zhǎng)。”鐘加勇說(shuō)，因此，當(dāng)前小微企業(yè)貸款銀行也應(yīng)未雨綢繆，提前做好準(zhǔn)備，為未來(lái)的小企業(yè)業(yè)務(wù)定量分析與精細(xì)化管理做好人才儲(chǔ)備與數(shù)據(jù)系統(tǒng)準(zhǔn)備。

來(lái)源： 大眾證券報(bào) 作者： 陳寧

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