銀行小微企業(yè)金融債獲批 銀擔(dān)創(chuàng)新破解融資“信用制約”

　　從今年5月底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布支持小微企業(yè)的金融服務(wù)通知以來(lái)，發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債，就被市場(chǎng)所期待。

　　最新消息顯示，目前浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等3家銀行的小微企業(yè)金融債發(fā)行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，據(jù)悉幾家銀行將發(fā)行1100億元專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款。

　　小微企業(yè)金融債的發(fā)行獲批，給小微企業(yè)融資的市場(chǎng)帶來(lái)了一股新的力量。然而，也有專家提出，目前小微企業(yè)的信用體系依然是制約其融資的一大難題，銀行等金融機(jī)構(gòu)還需要多方面的創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)制定小微企業(yè)的金融服務(wù)。

　　小微企業(yè)金融債通道打開(kāi)

　　“目前市場(chǎng)所提及的政策微調(diào)，應(yīng)該是有針對(duì)性的，比如信貸向小微企業(yè)傾斜。”國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行專家委員會(huì)常務(wù)委員賈庭仁在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱。

　　記者從華夏銀行了解到，該行已公布在2012年前發(fā)行不超過(guò)300億元金融債券的計(jì)劃，在符合銀監(jiān)會(huì)相關(guān)條件的前提下，該行將優(yōu)先考慮發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債券。

　　對(duì)于發(fā)行金融債，某銀行人士告訴記者，小微企業(yè)金融債的發(fā)行，將會(huì)進(jìn)一步緩解其融資難的壓力。同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，發(fā)行小微企業(yè)金融債的銀行單戶500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款不計(jì)入存貸比考核，也可以增加銀行的積極性。

　　“我們肯定會(huì)積極推進(jìn)這個(gè)事情，對(duì)銀行而言也是一個(gè)比較好的業(yè)務(wù)?！痹撱y行人士對(duì)記者表示，發(fā)行金融債就能夠有更多的額度資金來(lái)支持小微企業(yè)的融資。

　　信用制約難題待解

　　“現(xiàn)在以大中型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵押物來(lái)運(yùn)作的這樣一個(gè)金融體系，它是不適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體系的小、散、弱、多、缺少抵質(zhì)押物，幾乎沒(méi)有正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)。”國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行顧問(wèn)劉克崮在2011國(guó)際金融論壇上指出。

　　劉克崮將小微企業(yè)稱為草根經(jīng)濟(jì)，他表示解決草根經(jīng)濟(jì)融資難的根本出路，在于著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，構(gòu)建和發(fā)展有中國(guó)特色的草根金融體系，從根本上改善中國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡的局面。他建議從機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、政策、公共服務(wù)這五個(gè)方面來(lái)謀劃構(gòu)建草根金融體系。

　　央行某地分支機(jī)構(gòu)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前小微企業(yè)面臨的一大融資課題就是信用，信用體系的不健全從某些方面制約了企業(yè)的融資，而現(xiàn)在，整個(gè)小微企業(yè)的征信系統(tǒng)也難以做到真正的完善，因此需要銀行從產(chǎn)品需求上做好創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　銀行創(chuàng)新機(jī)制

　　北京天逸茗品有限公司的老板林雁松最近松了一口氣。已經(jīng)完成秋茶收購(gòu)的他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，華夏銀行的一筆300萬(wàn)貸款，解決了公司秋茶庫(kù)存的燃眉之急。

　　“我們商戶向銀行貸款最大難題就是沒(méi)有抵押物，今年通過(guò)福建省茶葉商會(huì)了解到華夏銀行 "聯(lián)保聯(lián)貸"產(chǎn)品，我們和華夏銀行接觸下來(lái)，得知聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品能夠根據(jù)企業(yè)資質(zhì)情況，弱化或不需要任何抵押物，通過(guò)幾家互相信得過(guò)的企業(yè)相互擔(dān)保，我們竟然從銀行貸到了需要的采購(gòu)資金。”林雁松告訴記者。

　　據(jù)了解，華夏銀行的“聯(lián)保聯(lián)貸”產(chǎn)品，就是針對(duì)于抵（質(zhì)）押物不足但具有良好信用、由3~7家自愿建立聯(lián)保小組的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶或農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶組成的聯(lián)保小組，每個(gè)借款人均為聯(lián)保小組其他借款人提供連帶保證責(zé)任，解決小微企業(yè)信用不足、無(wú)抵（質(zhì)）押的信貸局限。

　　作為一家國(guó)有大型商業(yè)銀行，中行也不斷在創(chuàng)新小微企業(yè)的融資模式。面對(duì)目前“信貸工廠”的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，中行四川分行也探索出新的模式，在保證小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控的情況下，降低融資門檻以及成本。

　　根據(jù)中行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行行長(zhǎng)周國(guó)華介紹，目前該支行也正在積極探索高新科技企業(yè)“投貸聯(lián)盟融資”（中銀投+中行）新模式，預(yù)計(jì)明年初落地。

　　擔(dān)保體系亟須完善

　　在提及小微企業(yè)融資服務(wù)時(shí)，工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任指出，目前金融機(jī)構(gòu)小額信貸服務(wù)創(chuàng)新不足，缺乏適合小企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品、信貸模式和信貸管理制度。他還提到，要加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和征信體系的建設(shè)。

　　“現(xiàn)在市場(chǎng)需求肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給的?！闭劶靶∥⑵髽I(yè)對(duì)信用擔(dān)保的需求，成都中小擔(dān)總經(jīng)理龔民告訴記者。

　　據(jù)了解，正是為了滿足中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保的旺盛需求，成都中小擔(dān)在1999年成立之后，連續(xù)12次增資，去年更是引進(jìn)中銀投等機(jī)構(gòu)，增資10.35億元，目前資本金已經(jīng)達(dá)到了23億元，這意味著可以撬動(dòng)230億元的擔(dān)保金額。

　　根據(jù)龔民介紹，成都中小擔(dān)目前擔(dān)保余額在130億元左右，其中中小企業(yè)擔(dān)保占比在90%以上。公司的代償率為0.2%，平均費(fèi)率在2%左右。

　　成都中小擔(dān)目前正希望提高擔(dān)保的覆蓋面，希望能夠每年達(dá)到20%的增長(zhǎng)。因此，加大與銀行的合作也勢(shì)在必行，目前該公司在全國(guó)范圍內(nèi)已與大部分銀行有合作。

　　“中小微企融資的風(fēng)險(xiǎn)的確很大，構(gòu)建完善的擔(dān)保體系，可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，可以更好支持小微企業(yè)?！饼徝癖硎?，針對(duì)目前擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)的一些亂象，需要進(jìn)行治理，同時(shí)整個(gè)擔(dān)保體系也亟待完善。

來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者：李靜瑕

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