現(xiàn)有銀行體系當(dāng)不了小微企業(yè)的救世主

　　中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境是今年的一個(gè)熱點(diǎn)。有消息稱(chēng)，即將召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議極有可能將企業(yè)問(wèn)題擺在最突出的位置，尤其是要解決中、小、微民營(yíng)企業(yè)遇到的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，自從國(guó)務(wù)院總理溫家寶在國(guó)慶節(jié)期間調(diào)研溫州后，中央就連續(xù)出臺(tái)了一系列旨在幫助中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)獲得正常融資的政策條例。銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》表示，商業(yè)銀行須加大對(duì)小微企業(yè)的貸款力度，要求小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席的劉明康也在10月28日的全國(guó)城商行工作會(huì)議上表示，“城商行要把小微企業(yè)當(dāng)作主要服務(wù)對(duì)象和信貸支持重點(diǎn)”。而新上任的銀監(jiān)會(huì)主席尚福林則表示，將通過(guò)政策引導(dǎo)銀行更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。顯然，緩解小微企業(yè)貸款，這已成為尚福林履職后燒的第一把火。

　　這些政策支持從賬面數(shù)字上看似乎也起到了一些效果。銀監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年9月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到10.1萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的29.5%，占全部貸款余額的19.1%。小企業(yè)貸款余額較去年同期增長(zhǎng)24.3%，比全部貸款平均增速高8.4個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

　　不過(guò)，根據(jù)工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)劃分。例如，零售業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)、郵政業(yè)、住宿、餐飲、信息傳播業(yè)、租賃、商務(wù)服務(wù)業(yè)等營(yíng)業(yè)收入100萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)；農(nóng)、林、牧、漁、軟件信息服務(wù)等營(yíng)業(yè)收入50萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)；工業(yè)類(lèi)企業(yè)，從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)等。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新通知，小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)以上述工信部文件定義。由此來(lái)看，上述小企業(yè)貸款“成績(jī)”里面有多少水分就不得而知了。

　　如果從商業(yè)銀行性質(zhì)的角度衡量，所謂小微企業(yè)貸款增加恐怕要打個(gè)折扣。據(jù)《新金融觀察報(bào)》調(diào)查，某股份制銀行客戶經(jīng)理透露，雖然該行以中小企業(yè)為主要客戶，但小微企業(yè)方面的業(yè)務(wù)做得很少?！皩?duì)于中小微企業(yè)的劃分，我們行的標(biāo)準(zhǔn)是看主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，其營(yíng)業(yè)收入的1/10被視為最大的放貸額度。其中，營(yíng)收大于50億元的為中型以上企業(yè)，50億元-10億元之間的為小型企業(yè)，小于10億元的為微型企業(yè)?！焙苊黠@，這種劃分標(biāo)準(zhǔn)與工信部文件存在差異。某上市城商行人士也稱(chēng)，“我們是城商行，主要做營(yíng)業(yè)收入在500萬(wàn)元-300萬(wàn)元之間的客群，營(yíng)收在300萬(wàn)元以下的企業(yè)就不做了?？梢哉f(shuō)，我們做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，但不做微型企業(yè)。這種企業(yè)太小，風(fēng)險(xiǎn)太大了。”

　　是監(jiān)管層給的支持力度不夠嗎？也不是，至少與以前相比，支持是大大增強(qiáng)了。諸如提高小微企業(yè)不良貸款容忍度、允許發(fā)行小微企業(yè)貸款金融債、差異化資本監(jiān)管等政策，都是一些過(guò)去很少見(jiàn)的突破。但即使是這樣，商業(yè)銀行也只是在表面上喊喊口號(hào)。多位股份制銀行與城商行人士表示，國(guó)家提出要商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，商業(yè)銀行也有自己的考量，“銀行畢竟不是慈善公益機(jī)構(gòu)，它是自負(fù)盈虧的企業(yè)，每一分貸款放出去，都得保證有收益回報(bào)?！蹦彻煞葜沏y行人士坦言，“政策的確是傳達(dá)了，而且總行也明確提出，今年年末到明年上半年要繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，但是作為銀行來(lái)講，大家支持小微企業(yè)的積極性并不強(qiáng)?！倍鴱母⒂^的角度觀察，銀行普遍實(shí)行信貸員信貸責(zé)任追究制度，小微企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題的概率的確要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)，尤其在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)更為脆弱，存活年限也短，這些都給信貸人員造成心理負(fù)擔(dān)。

　　在我們看來(lái)，中央憂心小微企業(yè)的生存值得肯定，畢竟就業(yè)問(wèn)題在很大程度上需要靠他們來(lái)解決。但如果將寶押在商業(yè)銀行上，可能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。原因很明確，銀行并不是開(kāi)展小微企業(yè)貸款的合適主體。這一點(diǎn)其實(shí)早有共識(shí)，但監(jiān)管層寧可相信自己的政策“威力”，卻忽視了銀行市場(chǎng)化后的自主意識(shí)。更何況，強(qiáng)迫銀行向小微企業(yè)放貸，在管理靈活程度遠(yuǎn)不如專(zhuān)門(mén)的小額貸款機(jī)構(gòu)的情況下，銀行只能是放松風(fēng)控要求，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

　　最終分析結(jié)論：

　　當(dāng)然，這不是否認(rèn)監(jiān)管層的政策初衷，我們想提醒的是，解決小微企業(yè)貸款難，不能將全部希望都寄托在銀行身上，而現(xiàn)有的以國(guó)有銀行為主、股份制銀行為次的銀行體系，也當(dāng)不了小微企業(yè)的救世主。最終的解決之道，還是在放開(kāi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，加大金融服務(wù)的供給和創(chuàng)新。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)　　

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