差別化信貸可緩解中小企業(yè)融資難

溫州民間借貸危機(jī)發(fā)生之后，國(guó)務(wù)院迅速出臺(tái)了針對(duì)小微企業(yè)的“國(guó)九條”加以扶持。24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)“國(guó)九條”予以了細(xì)化，其中，銀監(jiān)會(huì)再次表示，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各行實(shí)際平均不良率適當(dāng)放寬對(duì)小微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。

中小企業(yè)貸款出現(xiàn)不良的可能性較高

所謂不良貸款率，就是金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。而不良貸款率容忍度，就是指一國(guó)政府或央行對(duì)不良貸款率的最高限額。

多年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展一直充滿活力。資料顯示，在我國(guó)，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上。它們?cè)诨钴S市場(chǎng)、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)健康發(fā)展的重要力量。

但小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大卻是一個(gè)事實(shí)，同時(shí)也是一個(gè)世界性的問(wèn)題。這本身與這項(xiàng)業(yè)務(wù)成本高、可控性差等因素有關(guān)，中小企業(yè)貸款出現(xiàn)不良的可能性相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高。

因此，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，對(duì)提高銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的是相當(dāng)有必要也是非常重要的。

提高不良貸款率容忍度能增加貸款規(guī)模

不少業(yè)界人士擔(dān)心，提高對(duì)小企業(yè)的不良率容忍度，將加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)生產(chǎn)要素變化敏感，在上游能源原材料大幅攀升，用工、融資等成本不斷增加的情況下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有可能陷入困境，企業(yè)償付能力低，形成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)可能被放大。

商業(yè)銀行不良貸款率逐步下降，為提高中小企業(yè)不良貸款率提供了操作空間。今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4229億元，比年初減少107億元；不良貸款率為1.0%，比年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，小微企業(yè)的不良貸款率要比其他的高3-5個(gè)百分點(diǎn)，因此，我們根據(jù)這個(gè)慣例認(rèn)為，小企業(yè)貸款的不良貸款容忍度可以提高到5%。但相對(duì)于目前商業(yè)銀行不良貸款率不到2%的平均水平，這個(gè)幅度已經(jīng)高很多了。

不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)并未給出具體的不良率容忍度指標(biāo)，只是提出，要根據(jù)各行實(shí)際平均不良率適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。主要可能是因?yàn)楦骷毅y行差異較大，考慮到地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等因素，不適合制定統(tǒng)一的貸款不良率標(biāo)準(zhǔn)，具體指標(biāo)由各地銀監(jiān)局靈活把握。不良貸款率容忍度的提高，可以擴(kuò)大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款總體規(guī)模，增加銀行信貸額度，從而在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難。

求解中小企業(yè)融資難題需差別化信貸政策組合

目前，銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行差異化的政策。

實(shí)施差別化的存貸比政策。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款，在計(jì)算存貸比時(shí)可不納入考核范圍。

實(shí)行差別化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算方法。允許商業(yè)銀行將單戶授信500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款視同零售貸款計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。實(shí)行差異化的信貸準(zhǔn)入政策。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有需求、前景好，經(jīng)營(yíng)管理較規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難的中小企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維護(hù)企業(yè)資金鏈安全。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，但融資困難的中小企業(yè)，優(yōu)先提供信貸資金，優(yōu)先支持企業(yè)節(jié)能減排等技術(shù)改造，支持企業(yè)生產(chǎn)高新技術(shù)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品。

實(shí)行差異化的授權(quán)政策。對(duì)設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)中心的銀行，擴(kuò)大增量授信審批權(quán)限，適度下放小企業(yè)貸款審批權(quán)限，對(duì)內(nèi)控等級(jí)高、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的一級(jí)支行，適當(dāng)擴(kuò)大其單戶審批權(quán)限。實(shí)行差異化的審批流程。推行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式審批”模式，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信同步辦理，實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程。

試點(diǎn)差別化的利率政策。根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)比例、對(duì)小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力等指標(biāo)，選擇優(yōu)勢(shì)中小銀行試點(diǎn)差別化的利率政策。

對(duì)小型微型企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量超過(guò)一定比例的商業(yè)銀行放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，允許其批量籌建同城支行和專營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

通過(guò)差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，將有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低貸款集中度，促進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，解決中小企業(yè)融資這一難題，關(guān)鍵在于構(gòu)造一個(gè)與中小企業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系，特別是建立和發(fā)展若干中小金融機(jī)構(gòu)，并且要不斷鼓勵(lì)和支持其金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

來(lái)源：湖北日?qǐng)?bào) 趙福平

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