銀行理財(cái)產(chǎn)品新規(guī)出臺(tái) 險(xiǎn)企需積極應(yīng)對(duì)

日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），《辦法》要求：商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)銷(xiāo)售水平，防止誤導(dǎo)銷(xiāo)售，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶”，真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值和財(cái)富?！掇k法》將于2012年1月1日起實(shí)施。

近年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品納入銀行理財(cái)產(chǎn)品投資組合并由銀行渠道銷(xiāo)售已成新趨勢(shì)，因此，險(xiǎn)企有必要按此《辦法》積極應(yīng)對(duì)。

2005年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)初期運(yùn)行，保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

但是，部分商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在宣傳銷(xiāo)售文本管理、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷(xiāo)售管理、銷(xiāo)售人員管理、銷(xiāo)售內(nèi)控制度等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，甚至存在一些誤導(dǎo)銷(xiāo)售和錯(cuò)誤銷(xiāo)售等情況，使客戶合法權(quán)益和商業(yè)銀行聲譽(yù)受到損害，不利于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

提高合規(guī)銷(xiāo)售水平

實(shí)踐證明，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)的快速發(fā)展，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入，有利于改善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)功能，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

據(jù)了解，《辦法》從三個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理做出了明確規(guī)定：一是要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中制作專(zhuān)頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，內(nèi)容至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及適合購(gòu)買(mǎi)的客戶評(píng)級(jí)、示例說(shuō)明最不利投資情形和結(jié)果、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄等。二是要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中制作專(zhuān)頁(yè)客戶權(quán)益須知，內(nèi)容至少應(yīng)包括辦理理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、商業(yè)銀行進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等內(nèi)容。三是要求商業(yè)銀行按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶。

《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，同時(shí)對(duì)于建立客戶投訴處理體系的具體要求也做出了明確規(guī)定。

按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則

對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

“按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶”是制定《辦法》的基本指導(dǎo)思想，要做到風(fēng)險(xiǎn)匹配就必須有標(biāo)準(zhǔn)和尺度。按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，將某一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給同一風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別或更高風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別的客戶，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)匹配，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)銷(xiāo)售的情形。因此，《辦法》提出要對(duì)客戶和產(chǎn)品分別進(jìn)行評(píng)級(jí)。

根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)，例如客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)等，我們可以看到，當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力將會(huì)受到影響。例如，隨著客戶財(cái)務(wù)狀況和實(shí)力不斷增強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)相應(yīng)提高；隨著客戶年齡變化，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)發(fā)生變化。如果客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)生了變化，但沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力再評(píng)級(jí)，就可能會(huì)導(dǎo)致誤導(dǎo)銷(xiāo)售。

為避免此類(lèi)事件的發(fā)生，《辦法》明確要求：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形，再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估?！?/p>

強(qiáng)化信息披露要求

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品。再如，為強(qiáng)化信息披露要求，《辦法》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本和相關(guān)制度等做出了一系列詳細(xì)規(guī)定，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示、投資信息、收費(fèi)、投訴等提出了一系列信息披露的具體要求。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 蒼翯

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