借鑒國際經(jīng)驗(yàn) 加快完善中國銀行業(yè)法制

　　近年來，金融危機(jī)的陰霾尚未完全消散，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的格局。歐美經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)反復(fù)，世界主要經(jīng)濟(jì)體和國際金融組織著力于金融監(jiān)管改革；我國在保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策相對穩(wěn)定的同時(shí)，亦積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域改革，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這一特殊的背景對銀行業(yè)法制也產(chǎn)生了重要的影響，日前，連續(xù)多年主編銀行法專業(yè)連續(xù)性出版物——《銀行業(yè)法制年度報(bào)告》的工商銀行總行法律事務(wù)部總經(jīng)理張煒博士接受本報(bào)專訪，概括分析了國內(nèi)銀行業(yè)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章的最新動(dòng)向及關(guān)注重點(diǎn)，并就國際銀行業(yè)法制發(fā)展對本土的啟示提出了自己的看法。

　　銀行業(yè)法律法規(guī)的最新完善

　　記者：國內(nèi)新近出臺(tái)的與銀行業(yè)密切相關(guān)的法律法規(guī)總體上呈現(xiàn)哪些特點(diǎn)？

　　張煒：去年以來，我國與銀行業(yè)關(guān)系緊密的相關(guān)立法主要有以下四個(gè)特點(diǎn)：

　　第一，民事責(zé)任法律體系進(jìn)一步健全。2010年10月，《侵權(quán)責(zé)任法》正式施行。作為民事立法領(lǐng)域的一部重要法律，《侵權(quán)責(zé)任法》對侵權(quán)責(zé)任問題作了系統(tǒng)規(guī)范，填補(bǔ)了民事權(quán)利和責(zé)任領(lǐng)域的立法空白，第一次明確了精神損害賠償原則，確立了產(chǎn)品召回制度，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)等新型侵權(quán)行為，對民事主體的權(quán)益作了全方位、多層次、立體化的保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)深入研究有關(guān)侵權(quán)法律規(guī)范對業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的影響，健全客戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)安全保護(hù)工作，完善勞動(dòng)合同制度和用工管理，切實(shí)防控銀行的侵權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，涉外民事關(guān)系法律適用體系更加完善。2010年10月，全國人大常委會(huì)審議通過《涉外民事關(guān)系法律適用法》。該法借鑒了國際上通行做法和最新成果，首次以單行法的形式對我國涉外民事關(guān)系的法律適用作出系統(tǒng)規(guī)定，對于解決涉外民事爭議，促進(jìn)國際民事關(guān)系發(fā)展具有極其重要的意義。商業(yè)銀行應(yīng)注意運(yùn)用意思自治原則，在國際金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中選擇適用最有利的法律，維護(hù)自身合法權(quán)益；同時(shí)，要注意掌握有關(guān)動(dòng)產(chǎn)物權(quán)、權(quán)利質(zhì)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律適用規(guī)定，切實(shí)防范涉外業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，社會(huì)保險(xiǎn)法律制度基本建立。2010年10月，全國人大常委會(huì)審議通過《社會(huì)保險(xiǎn)法》。該法提高了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，明確養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)，建立異地就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算制度，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管，確立了社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本法律框架。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，加快建立切合自身經(jīng)營特點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)職工權(quán)益保障，認(rèn)真履行社會(huì)保險(xiǎn)法定義務(wù)。

　　第四，國家保密制度修改完善。2010年10月，新的《保守國家秘密法》正式實(shí)施。新保密法增加了涉密信息系統(tǒng)保密措施，加強(qiáng)了對涉密機(jī)關(guān)、單位和涉密人員保密管理，完善了國家秘密確定、變更和解除制度，強(qiáng)化了保密法律責(zé)任，對新形勢下保密管理制度的構(gòu)建具有重要意義。商業(yè)銀行作為金融市場主體之一，應(yīng)當(dāng)根據(jù)新的保密規(guī)定健全內(nèi)部保密管理制度，嚴(yán)格履行相關(guān)保密義務(wù)，依法維護(hù)國家利益和安全。

　　銀行業(yè)監(jiān)管新規(guī)章陸續(xù)出臺(tái)

　　記者：國際金融危機(jī)風(fēng)暴過后，中國有關(guān)監(jiān)管部門在注重審視銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面潛在問題的同時(shí)，制定了哪些相關(guān)監(jiān)管規(guī)定保障中國銀行業(yè)的健康發(fā)展？

　　張煒：我梳理了一下過去一年出臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，可以概括為以下幾個(gè)方面：

　　一是增強(qiáng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。2010年5月，國家發(fā)改委聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投融資政策措施意見的通知》，強(qiáng)調(diào)“全面改進(jìn)和提升支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)”，提出多項(xiàng)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融舉措。2010年5月，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見》，積極督促和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，研究制定相關(guān)信貸政策，研究循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排相關(guān)行業(yè)和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高對相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目的授信管理能力，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是進(jìn)一步健全貸款管理制度。2010年2月，中國銀監(jiān)會(huì)相繼推出了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》及《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，初步建立了涵蓋個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等基本貸款類型并相對完善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章框架，以進(jìn)一步提升我國銀行業(yè)的信貸管理質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)辦法的規(guī)定，對原有相關(guān)信貸制度、流程進(jìn)行梳理，調(diào)整貸款辦理流程，規(guī)范貸款支付管理，并進(jìn)一步完善貸款合同文本。

　　三是促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。2010年5月，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》。2010年9月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》。這兩項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)，對于明晰房地產(chǎn)信貸政策，配合國家對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控具有重要意義。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)相關(guān)政策要求，積極調(diào)整和細(xì)化住房信貸政策，完善業(yè)務(wù)開展流程，積極履行社會(huì)責(zé)任，配合國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的實(shí)施。

　　四是改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)。2010年6月，中國人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，對構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資服務(wù)體系、拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的多元化融資渠道以及完善中小企業(yè)信用增級(jí)制度建設(shè)等內(nèi)容提出了全面的指導(dǎo)意見。商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新推出適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，探索開展形式多樣的信貸模式創(chuàng)新。在嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防控措施的基礎(chǔ)上，改進(jìn)升級(jí)中小企業(yè)金融服務(wù)體系和質(zhì)量，擴(kuò)大中小企業(yè)信貸投放規(guī)模。

　　五是細(xì)化監(jiān)管資本計(jì)量規(guī)則。2010年，銀監(jiān)會(huì)先后制定發(fā)布了《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)暴露資本計(jì)量指引》和《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量內(nèi)部模型法監(jiān)管指引》，分別對商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的資本計(jì)提原則、資產(chǎn)再證券化風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重以及商業(yè)銀行使用內(nèi)部模型法計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本規(guī)則進(jìn)行了明確規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)對照指引要求，做好相應(yīng)的制度安排和計(jì)量技術(shù)準(zhǔn)備，認(rèn)真做好相應(yīng)資本計(jì)提工作，并按照信息披露相關(guān)要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露相關(guān)信息。

　　六是完善全方位風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)范體系。2010年6月，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)國別風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型拓展到外包風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)的新型風(fēng)險(xiǎn)類別上。為促進(jìn)商業(yè)銀行強(qiáng)化對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步防范大客戶授信可能引致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，2010年6月，中國銀監(jiān)會(huì)還對2003年頒行的《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》進(jìn)行了第二次修改完善。上述風(fēng)險(xiǎn)管理指引對商業(yè)銀行防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義，商業(yè)銀行應(yīng)對照指引要求，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度和流程，切實(shí)保障商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

　　國際銀行業(yè)法制發(fā)展的啟示

　　記者：金融危機(jī)的爆發(fā)使得人們反思現(xiàn)行金融監(jiān)管制度中存在的弊端和疏漏，一些國家和國際組織紛紛研究制定新的金融監(jiān)管法案和監(jiān)管文件。國際銀行業(yè)法制的這些最新變化與發(fā)展對于中國銀行業(yè)有何啟示？

　　張煒：我們應(yīng)及時(shí)對國際銀行業(yè)法制的發(fā)展進(jìn)行分析研究，歸納國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)，探討國際金融監(jiān)管立法的變化可能對我國銀行業(yè)產(chǎn)生的各種影響。

　　第一，改革完善金融監(jiān)管體制。2010年，國際上制定的關(guān)于金融監(jiān)管體制的文件眾多，主要包括二十國集團(tuán)多倫多峰會(huì)宣言和首爾峰會(huì)宣言、金融穩(wěn)定理事會(huì)《關(guān)于降低系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的政策框架》、歐盟《歐洲金融穩(wěn)定機(jī)制法案》及《泛歐金融監(jiān)管改革法案》、經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織《高效金融監(jiān)管政策框架原則》、亞歐峰會(huì)《關(guān)于更有效全球經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的布魯塞爾宣言》、美國《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》和英國《金融監(jiān)管的新方法：判斷、焦點(diǎn)及穩(wěn)定性》等。上述這些國際組織和國家制定的金融監(jiān)管體制改革文件均力求通過加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管，保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從我國情況來看，通過2003年的金融改革，我國確立了“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式，該模式符合當(dāng)時(shí)條件下我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。但是，隨著近年來我國金融業(yè)的迅猛發(fā)展和金融業(yè)綜合經(jīng)營的不斷推進(jìn)，該模式存在的弊端逐漸顯現(xiàn)出來。美國、英國、歐盟及二十國集團(tuán)有關(guān)金融監(jiān)管體制改革的思路與舉措，對我國改革和完善金融監(jiān)管體制，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有諸多有益的啟示：一是要積極推行以統(tǒng)一監(jiān)管為目標(biāo)的金融監(jiān)管體制改革。在我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營步伐明顯加快的情形下，要強(qiáng)化宏觀層面的監(jiān)管和控制，應(yīng)考慮盡快建立覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的金融監(jiān)管體系，完善不同金融機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制，盡量消除監(jiān)管真空，減低因監(jiān)管盲點(diǎn)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性；二是要強(qiáng)化中央銀行在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用。世界主要國家在金融監(jiān)管體制改革中，均注重強(qiáng)化中央銀行在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用。根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行負(fù)有防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)。中國人民銀行作為貨幣政策制定和宏觀調(diào)控部門，應(yīng)充分發(fā)揮其調(diào)控能力，進(jìn)一步強(qiáng)化其在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用。

　　第二，積極研究和適應(yīng)全球金融監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)。2010年12月，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了《巴塞爾協(xié)議III》，對銀行的資本管理提出了更高的要求，對銀行資本的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行了一系列具體規(guī)定，反映了國際社會(huì)加強(qiáng)資本監(jiān)管的共識(shí)和決心。我國商業(yè)銀行應(yīng)深入研究資本充足率、流動(dòng)性比率、逆周期緩沖資本等金融監(jiān)管工具對銀行經(jīng)營管理的影響，以落實(shí)金融監(jiān)管新要求為推手，加強(qiáng)以新資本協(xié)議為載體的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)一步提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平，加快構(gòu)建符合監(jiān)管新規(guī)及未來發(fā)展需要的全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和體制機(jī)制。同時(shí)，加快轉(zhuǎn)變銀行業(yè)務(wù)模式及發(fā)展方式，通過精細(xì)化資本管理，準(zhǔn)確、科學(xué)計(jì)量資本，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，提高資本使用效率，盡可能以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營效益，增強(qiáng)嚴(yán)格資本約束條件下各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展能力。

　　第三，完善公司治理機(jī)制，提高銀行董事及董事會(huì)履職能力。2010年10月，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布《公司治理原則（2010年版）》，內(nèi)容涵蓋董事行為、高級(jí)管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制、薪酬、公司結(jié)構(gòu)、披露與透明度等六大方面，針對此次金融危機(jī)中暴露出的有關(guān)銀行公司治理機(jī)制的各種突出問題予以糾偏，并做出治理機(jī)制上的現(xiàn)實(shí)調(diào)整和前瞻性安排，對我國商業(yè)銀行具有一定的借鑒意義。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀來看，有必要切實(shí)提高董事及董事會(huì)履職能力，完善獨(dú)立董事履職的配套制度，為獨(dú)立董事參與銀行重要決策和發(fā)揮職責(zé)作用提供制度保障；同時(shí)，進(jìn)一步完善董事會(huì)議事規(guī)則，嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易及其他利益沖突事項(xiàng)的回避表決等制度，提高董事會(huì)履行職責(zé)的自主性和規(guī)范性。此外，還應(yīng)防止股東或董事?lián)p害銀行及利益相關(guān)者的行為，控股股東應(yīng)尊重市場規(guī)則和銀行自身發(fā)展需要，嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)和公司章程行使股東權(quán)利，確保銀行董事會(huì)正常履行職責(zé)。

　　第四，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。金融危機(jī)的爆發(fā)與蔓延使得各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，忽視對消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，會(huì)破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)代各國金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容。2010年7月，美國總統(tǒng)簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)署并賦予其一系列權(quán)利，同時(shí)，從增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度、簡單化、公平性和可得性四方面進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)改革，標(biāo)志著美國的金融消費(fèi)者保護(hù)改革邁出了重要步伐。此外，日本金融監(jiān)管局2010年6月發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作監(jiān)管指引》，印度尼西亞中央銀行2010年6月發(fā)布《商業(yè)銀行離岸金融產(chǎn)品代理審慎原則》，我國澳門特區(qū)金管局2010年9月發(fā)布《提供及銷售金融產(chǎn)品指引》，均從不同角度對保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作出了規(guī)定。結(jié)合我國消費(fèi)者保護(hù)法制現(xiàn)狀，有必要從以下幾個(gè)方面推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作：第一，加快金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)立法工作。目前，我國對金融消費(fèi)者保護(hù)的立法幾乎處于空白狀態(tài)，由于金融產(chǎn)品和服務(wù)具有特殊性，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》還不能直接適用于金融領(lǐng)域，有必要盡快從法律上界定“金融消費(fèi)者”的概念，明確金融機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容。第二，設(shè)立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專門機(jī)構(gòu)。在我國現(xiàn)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式中，沒有專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事務(wù)的機(jī)構(gòu)。借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，我們可通過立法設(shè)立專門性的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)工作，并賦予其相應(yīng)的權(quán)利和保障機(jī)制。第三，商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)過程中應(yīng)注意加強(qiáng)對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落實(shí)到銀行業(yè)務(wù)管理制度和流程之中。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)涉及金融產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、產(chǎn)品營銷、服務(wù)收費(fèi)、客戶投訴處理、營業(yè)場所安全等多個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)類別和特點(diǎn)，對各個(gè)環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行梳理，按照相應(yīng)的要求進(jìn)行流程控制，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程管理機(jī)制。

來源：金融時(shí)報(bào) 作者： 姜欣欣

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