銀監(jiān)會：警惕“人人貸” 把銀行體系拖下水

在當(dāng)前信貸緊張的情況下，除了一般形式的民間借貸暗中瘋長，另外一種新型借貸模式也在悄然興起――人人貸Peer to Peer，簡稱P2P信貸服務(wù)中介公司，在信貸額度緊張、股市不振、樓市低迷的時候，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。

這類中介公司根據(jù)所收集借款人、出借人的需求信息，評估借款人的抵押物，如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等，然后進(jìn)行配對，并收取中間服務(wù)費。該類公司目前正在從事金融拆借工作，甚至發(fā)行理財產(chǎn)品集資，但卻又處于無監(jiān)管狀態(tài)。據(jù)了解，最近銀監(jiān)會組織開展了專門的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這種貸款模式存在大量潛在的風(fēng)險，并于日前首次針對P2P平臺發(fā)布風(fēng)險提示。

風(fēng)險提示??民間資金通過“人人貸”流入限制性行業(yè)

記者昨日從銀行內(nèi)部人士拿到了銀監(jiān)會下發(fā)的這份《通知》，銀監(jiān)會提示的P2P平臺風(fēng)險主要有七種。一是擔(dān)心民間資金可能通過“人人貸”流入限制性行業(yè)；二是可能演變成吸存放貸的非法金融機構(gòu)甚至非法集資行為；三是業(yè)務(wù)風(fēng)險，如技術(shù)風(fēng)險與貸后管理風(fēng)險；四是不實宣傳，如將銀行稱為合作伙伴；五是監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明；六是信用風(fēng)險高，貸款質(zhì)量差；七是做房地產(chǎn)二次抵押，為促成交易，還可能故意高估房產(chǎn)價格。

銀監(jiān)會認(rèn)為，在國家對房地產(chǎn)及“兩高一?！毙袠I(yè)調(diào)控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過P2P中介公司流入限制性行業(yè)，影響宏觀調(diào)控。而且“由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至變成非法集資”。

此外，這類公司無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進(jìn)行有效的貸后管理，一旦發(fā)生惡意欺詐，或者進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動，將對社會造成較大的危害。一些銀行僅僅為為人人貸公司提供開戶服務(wù)，卻被后者當(dāng)做合作伙伴來宣傳。

銀監(jiān)會指出，國外實踐表明，這一模式信用風(fēng)險偏高，信貸質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)劣于普通銀行業(yè)金融機構(gòu)。近年來，房地產(chǎn)價格一直呈上漲態(tài)勢，從而出現(xiàn)房地產(chǎn)價格高于抵押貸款價值的現(xiàn)象，一旦形勢發(fā)生逆轉(zhuǎn)，就可能對代發(fā)利益造成影響。同時，一些人人貸中介公司為促成交易、獲得中介費用，還可能有意高估房產(chǎn)價格，嚴(yán)重影響抵押權(quán)的實現(xiàn)。

現(xiàn)狀調(diào)查??參與企業(yè)越來越多“人人貸”高息攬儲難以避免

記者昨日以客戶的身份致電宜信，該公司客戶經(jīng)理表示，目前這邊做“理財投資”即借出資金收益率平均有10%以上，從7%—12%不等，而目前該公司壞賬率基本保持在2%以下?！拔覀円筚J款人提供央行出具的征信報告，半年以上的收入證明等材料，并要求貸款人提供6-8個親屬朋友，我們會從側(cè)面去全面核實貸款人的信息?！币诵畔嚓P(guān)負(fù)責(zé)人昨日對本報記者表示。公司負(fù)責(zé)人表示，目前從歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計看，公司能夠做到100%風(fēng)險補償金覆蓋投資人的本金和收益。

這種P2P信用平臺目前也被指責(zé)高息攬儲，據(jù)了解，宜信的借款人需要承擔(dān)兩部分的成本，一部分是支付給出借人的利息，這部分利息在每年10%—12%；另一部分成本是宜信平臺提供信用審核、信用管理、推薦及交易撮合的服務(wù)費用，根據(jù)客戶的信用狀況不同來決定收費水平，這也是小額貸款行業(yè)通行的一種做法。

根據(jù)調(diào)查，該公司以借款人所供職單位注冊資本進(jìn)行區(qū)分，即供職單位注冊資本在1000萬元以上的，貸款月成本為1.42%，年化為17.04%，而供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需要支付2.34%的成本，年化費用在28.08%左右。而按照我國法律的規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，也就是26%左右。

不過，昨日該公司負(fù)責(zé)人澄清指這個數(shù)據(jù)是利息加上1%-10%不等的服務(wù)費折算出來的，“‘客戶利息超過銀行貸款利率四倍’的說法并不正確?！彪m然是加上了費用，但這種通過費用大幅度提高貸款成本的方式依然被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑為變相高利貸。

目前進(jìn)入P2P行業(yè)的企業(yè)越來越多，隨著行業(yè)需求的急劇增加，該行業(yè)放高利貸、貸款審核不嚴(yán)、資金存在巨大安全隱患等問題愈發(fā)嚴(yán)重。有媒體報道稱，目前，國內(nèi)宣稱以P2P模式運營的公司至少已超過30家。規(guī)模較大、經(jīng)營比較規(guī)范的有宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、暢貸網(wǎng)、人人貸等，但整個市場的潛在規(guī)模超過500億元，行業(yè)混亂難免。

深度分析??身份不明監(jiān)管職責(zé)不清“人人貸”易打擦邊球

目前由于國內(nèi)的相關(guān)立法尚不完備，對人人貸貸款平臺的監(jiān)管職責(zé)界限不清，人人貸的性質(zhì)也缺乏明確的法律、法規(guī)界定。目前有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，“這類P2P公司不需要特許牌照，只需向工商部門注冊即可開張，蘊含金融風(fēng)險的P2P平臺處于銀監(jiān)、央行、工商的三不管地帶之中?！睋?jù)記者了解，目前該類公司的相關(guān)監(jiān)管和組織只有“中國小額信貸聯(lián)盟”這樣一個行業(yè)自律組織，并沒有任何的金融監(jiān)管機構(gòu)介入。

記者從目前市場上存在的P2P借貸中介公司中看到，國內(nèi)P2P借貸公司基本有兩種模式，一種是線上服務(wù)，網(wǎng)站作為中介平臺，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易，以拍拍貸等網(wǎng)站為代表。另外一種P2P屬于小額信貸理財，指投資者通過P2P平臺，將手中的閑置資金直接借給微小企業(yè)主、大學(xué)生、工薪族等，并獲取一定利息收益的理財模式，如宜信公司。

對于市場中對P2P從事銀行和信托類的金融業(yè)務(wù)但卻沒有持有金融牌照的質(zhì)疑，昨日，宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報記者回應(yīng)，“界定是否屬于銀行信托等金融機構(gòu)的一個重要特征，在于集合資金進(jìn)行使用，而宜信模式不涉及任何的集合資金使用?！?

宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人接受本報記者采訪時表示，銀監(jiān)會這次警示風(fēng)險對公司影響肯定是有的，但是目前行業(yè)處于起步階段，監(jiān)管是必要的，“我們也很希望能夠被納入監(jiān)管”。而該公司CEO唐寧對媒體表示，隨著行業(yè)發(fā)展，從企業(yè)自律和行業(yè)規(guī)范角度看風(fēng)險提示都是必要的。

有銀行內(nèi)部人士昨日接受記者采訪時也呼吁盡快出臺相關(guān)法規(guī)來規(guī)范這些民間借貸的機構(gòu)?！皩嶋H上，數(shù)萬億的民間借貸都通過這種人人信貸平臺方式實現(xiàn)，甚至地下錢莊等都可以這樣做，是否從事金融工作的邊界很容易突破，這類機構(gòu)很容易成為非法金融機構(gòu)，光靠自律很難奏效?！?

政策趨向?? 防止銀行被拖下水監(jiān)管重點依然是建立“防火墻”

那么目前銀監(jiān)會對于這類貸款公司的態(tài)度是怎樣的呢？從銀監(jiān)會的通知中可以看出，目前銀監(jiān)著眼點還是建立銀行體系和民間機構(gòu)的“防火墻”上。銀監(jiān)會指出，對“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺，銀行必須采取有效措施，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)測防范，建立與其之間的“防火墻”。嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。

同時，要求銀行防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。銀監(jiān)會還提出，工商部門要針對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳進(jìn)行嚴(yán)肅查處。而有專家則建議，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要使用第三方資金管理平臺，例如與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，不能夠使用公司賬戶或高管個人賬戶，進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)。

不過，此前接受本報記者采訪時中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇認(rèn)為，對民間金融監(jiān)管的重點并不是這些民間拆借主體本身，而是要加強對正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管，對正規(guī)金融機構(gòu)的資金流出需要加強監(jiān)控。這樣，整個市場的風(fēng)險還是可控的?！氨O(jiān)管民間金融的要點或者不在對民間借貸本身的規(guī)范上，而在于銀行金融體系與民間借貸的防火墻構(gòu)筑上?！?/p>

來源：南方日報 黃倩蔚

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