從“商貸通”看 促小微企業(yè)發(fā)展

民生銀行日前公布的2011年半年報顯示，截至6月末，該行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“商貸通”貸款余額達2076.49億元，客戶總數(shù)達到12萬余戶，貸款不良率僅為0.13%。作為民生銀行推進轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個重要抓手，“商貸通”不僅優(yōu)化了該行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升了盈利能力，還促進了一大批小微企業(yè)健康成長，取得了良好的社會效益。

所謂“商貸通”，是指民生銀行在2009年2月推出的面向個體工商戶、小微企業(yè)主的人民幣授信業(yè)務(wù)及結(jié)算、存取款、理財、消費信貸和咨詢等一攬子金融服務(wù)?！吧藤J通”的最大特色就是根據(jù)小微企業(yè)實際情況，推出了互保、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，對商圈及產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)進行批量授信，不僅提高了信貸效率，還降低了小微企業(yè)的融資成本。

“商貸通”的運作實踐，為銀行業(yè)機構(gòu)進一步開展小微金融服務(wù)提供了有益借鑒。

長期以來，小型和微型企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，市場競爭力也有待提升，但它們卻是企業(yè)中比例最大的群體，對促進就業(yè)、活躍地方經(jīng)濟發(fā)揮了重要作用。不久前，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部四部門聯(lián)合發(fā)布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，首次在中小企業(yè)劃型中增加了“微型企業(yè)”一類。這就要求商業(yè)銀行進一步轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，貼近小微企業(yè)需求，切實提高小微金融服務(wù)水平。

小微企業(yè)數(shù)量眾多，行業(yè)分布廣，金融需求多種多樣，需要商業(yè)銀行提供更有針對性、更加個性化的金融服務(wù)。民生銀行在推廣“商貸通”的過程中，成立了專門的服務(wù)機構(gòu)，統(tǒng)一培訓(xùn)信貸人員，推動信貸人員積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，開展廣泛市場調(diào)研，深入小微企業(yè)了解其經(jīng)營情況，動態(tài)地掌握其庫存以及水、電、煤氣費等情況，多角度靈活判斷其信用狀況和資金需求。除傳統(tǒng)的抵押方式外，“商貸通”還提供了應(yīng)收賬款質(zhì)押、互保、聯(lián)保和信用等11種授信方式，可以更好地滿足小微企業(yè)多元化、個性化的金融需求。從“商貸通”的開展情況來看，小微金融服務(wù)不僅要突出特色，形成富有競爭力的品牌，而且要構(gòu)建多樣化的產(chǎn)品體系，讓廣大小微企業(yè)有更多選擇，能夠各取所需。

小微企業(yè)貸款具有頻率高、周期短、額度低等特點，商業(yè)銀行如果進行單戶授信，不僅成本較高而且貸后管理難度大，信貸風(fēng)險難以控制。民生銀行在大量調(diào)研的基礎(chǔ)上，找到各類小微企業(yè)需求的共性，簡化信貸流程，批量經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，形成規(guī)模效益，從而提高了貸款效率，降低了服務(wù)成本，還在一定程度上分散了信貸風(fēng)險。憑借以點帶面、集群式的服務(wù)模式，“商貸通”走進了許多批發(fā)市場、特色商業(yè)街區(qū)、產(chǎn)業(yè)園、開發(fā)區(qū)等小微企業(yè)聚集區(qū)。同時，由于有行業(yè)協(xié)會、商會、產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)等對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況以及信用狀況把關(guān)，也進一步降低了信貸風(fēng)險?！吧藤J通”0.13%的貸款不良率充分說明，將小微企業(yè)作為一個集合體進行批量授信，不僅可以提高信貸效率，有效降低銀行的人力成本和經(jīng)營成本，還有助于將風(fēng)險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

小微金融是一個潛力無限的大市場，正吸引越來越多的商業(yè)銀行競相進入。特別是在直接融資市場迅速發(fā)展的形勢下，許多商業(yè)銀行將開拓小微金融市場作為轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的重要支點。因為小微企業(yè)處于不同的產(chǎn)業(yè)鏈上、不同的市場環(huán)境中，有的需要信貸支持，有的則需要結(jié)算、匯兌、咨詢以及理財?shù)确?wù)，這就要求商業(yè)銀行整合多方面資源，為小微企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)。同時，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，不僅要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，還要進一步豐富小微金融服務(wù)內(nèi)涵，從而全方位、多層次滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》 王信川

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