加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展

　　近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)起到了積極的作用，成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。但從目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況看，仍存在一些不容忽視的問(wèn)題，應(yīng)引起我們的高度關(guān)注。

　　資金短缺，盈利能力弱。資金頭寸緊張，貸款增速與自有資金嚴(yán)重緊缺不匹配。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后，資金資源非常有限，而村鎮(zhèn)銀行在老百姓的心目中尚無(wú)品牌價(jià)值可言，多年的“國(guó)本位”意識(shí)，使人們更愿意相信農(nóng)業(yè)銀行（601288）、農(nóng)村信用社、郵政銀行，社會(huì)閑散資金難于融入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行資金頭寸緊張的問(wèn)題仍然是其迅速發(fā)展的軟肋。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，客戶多數(shù)是“小農(nóng)小戶”，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款居多，利潤(rùn)率相對(duì)不高，盈利空間較小，而風(fēng)險(xiǎn)卻較高。

　　由于村鎮(zhèn)銀行專業(yè)信貸人員不足，導(dǎo)致貸前、貸中、貸后管理很難，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在信貸營(yíng)銷方面缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)力。人才匱乏，內(nèi)控機(jī)制尚不完善，必然制約村鎮(zhèn)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　金融穩(wěn)定政策支持尚不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一是沒(méi)有明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機(jī)構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實(shí)信貸政策，還缺乏一些相關(guān)的配套措施。二是以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。三是村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算還沒(méi)納入人民銀行的支付結(jié)算體系，給人民銀行監(jiān)測(cè)其資金流動(dòng)帶來(lái)困難，無(wú)法控制其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要按照審慎監(jiān)管的原則對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位的監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要依據(jù)法律法規(guī)給予嚴(yán)肅處理，并做好后續(xù)的整改檢查工作。

　　合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)布局。農(nóng)村信用社通過(guò)幾十年的發(fā)展和實(shí)施統(tǒng)一法人體制改革，管理機(jī)構(gòu)日臻完善，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，人員素質(zhì)不斷提高和結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，存款總量持續(xù)增加，信貸支農(nóng)力度逐步加大，經(jīng)營(yíng)效益顯著提高，成為當(dāng)前經(jīng)營(yíng)服務(wù)實(shí)力最強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必然與農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)，而且在競(jìng)爭(zhēng)中明顯不占優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必產(chǎn)生內(nèi)耗，影響服務(wù)“三農(nóng)”水平的進(jìn)一步提高，有違支持新農(nóng)村建設(shè)的初衷。因此，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，要本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為重點(diǎn)。這樣，有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

　　定期檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，防控在先。在宏觀調(diào)控、外部市場(chǎng)環(huán)境變化和內(nèi)在經(jīng)營(yíng)壓力增大情況下，風(fēng)險(xiǎn)承受能力是衡量其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的重要因素，是強(qiáng)化內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵所在。通過(guò)設(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊或模擬相關(guān)情景，分析這些因素對(duì)其資金運(yùn)行和綜合實(shí)力的影響，測(cè)試其對(duì)一些壓力的承受能力，從而強(qiáng)化其防化風(fēng)險(xiǎn)的能力。為進(jìn)一步維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定，有效評(píng)估在特殊事件的沖擊下，村鎮(zhèn)銀行的承受能力，定期定量分析其對(duì)沖擊的敏感度，從而強(qiáng)化和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更好地促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展。

來(lái)源： 金融時(shí)報(bào) 作者： 王海 田宏威

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