“融資孵化+綠色信貸” 促中小企業(yè)快速發(fā)展

　　資溪自然生態(tài)優(yōu)勢突出，產(chǎn)業(yè)特色鮮明，目前形成的“林、漁、茶、竹、景”產(chǎn)業(yè)集群被譽為全省“綠色產(chǎn)業(yè)加工基地”。2011年以來，人行資溪縣支行積極開展“融資孵化+綠色信貸”金融服務(wù)試點工作，加速提升以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，以林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品、食品深加工業(yè)為重點，以旅游、商貿(mào)服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)為銜接等綠色產(chǎn)業(yè)的融資能力，有力地疏通了“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資梗阻，有效地緩解了企業(yè)貸款難的問題。

　　融資孵化增互信 改善服務(wù)獲雙贏

　　資溪新云峰木業(yè)有限公司是縣政府2007年重點招商引資的民營企業(yè)，主要經(jīng)營指接板、細(xì)木工板加工、銷售，目前已形成年產(chǎn)15000立方米集成材和15000立方米細(xì)木工板芯板的生產(chǎn)能力，所有工藝均在無毒無污染環(huán)境下進(jìn)行，通過了資溪縣環(huán)境保護(hù)局審批。該企業(yè)秉承“生態(tài)環(huán)保、科技創(chuàng)新”的發(fā)展理念，先后研發(fā)了多層指接板、杉木無節(jié)木方等新產(chǎn)品。生產(chǎn)的“莫干山”牌系列產(chǎn)品被評為中國名牌產(chǎn)品。最新研發(fā)的新型非醛膠細(xì)木工板等產(chǎn)品，各項指標(biāo)均達(dá)到歐洲E0級和日本FCO級環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，是真正意義上的綠色環(huán)保產(chǎn)品。

　　由于“新云峰”正處于成長期，產(chǎn)品品種及銷售渠道變化較大，貨款回籠不穩(wěn)定，財務(wù)信息不規(guī)范，銀行內(nèi)部評級、評級機構(gòu)外部對其評級均在B級以下，難以達(dá)到授信條件，申貸屢次被拒。2011年，人行資溪支行向銀行、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委等部門調(diào)研，廣泛征集具有比較優(yōu)勢、符合國家產(chǎn)業(yè)政策（金融政策）、符合綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的項目，滾動儲備建立起綠色產(chǎn)業(yè)“融資項目庫”。經(jīng)過對項目庫各企業(yè)成長性、經(jīng)營能力、市場前景等實時篩選，“新云峰”首批進(jìn)入融資孵化"A"計劃。由縣人行牽頭，中行、財稅、經(jīng)委等共同聯(lián)手，組織對該企業(yè)開展信貸征信、財務(wù)管理、納稅融資等方面培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)按照信用評級的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范財務(wù)管理，促進(jìn)企業(yè)增強信用意識，自主強化信用積累，提升其信用等級和融資技能。今年，該企業(yè)的信用等級被縣中行評為A級，達(dá)到了信貸準(zhǔn)入級別。為此，人行資溪支行精心組織，搭建政銀企互信交流暨項目推介平臺，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，指導(dǎo)縣中行開展“國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)”業(yè)務(wù)，并以最快的速度完成了對該企業(yè)的貸款審批，及時解決了企業(yè)1500萬元流動資金的燃眉之急，給企業(yè)的快速發(fā)展及時輸送了新鮮血液。

　　所取得的主要成效，一是有效地轉(zhuǎn)變了經(jīng)營者融資理念。“新云峰”經(jīng)營者起初期望以直接融資方式獲得貸款，并不愿意采用“商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)”這種外延性方式進(jìn)行融資。通過多方聯(lián)手融資孵化、信貸培育，經(jīng)營者逐漸意識到企業(yè)要想做大做強，需要多元化融資。企業(yè)融資理念的變化為其籌集到了更多的發(fā)展資金。二是有效地化解了中小企業(yè)貸款難。中小企業(yè)融資貸款難，主要是中小企業(yè)缺乏透明的財務(wù)報表，以及健全的管理制度。通過“融資孵化+綠色信貸”模式，企業(yè)管理制度逐步規(guī)范，財務(wù)報表透明度得到了有效提升，從而改善了中小企業(yè)貸款難的困境。三是有效地促進(jìn)了銀企雙贏。中行通過改進(jìn)自身金融服務(wù)方式，創(chuàng)新金融工具，簡化貸款手續(xù)，在解決企業(yè)貸款難的同時也促進(jìn)了自身的發(fā)展。

　　幾點啟示

　?。ㄒ唬叭谫Y孵化”的成功與否，與人行的介入力度密不可分。企業(yè)信用培植工作初期，由于預(yù)期收益的不確定性，商業(yè)銀行往往缺乏介入的主動性。人行應(yīng)當(dāng)借助“窗口指導(dǎo)”，借力行政手段推動試點工作的順利開展，使之進(jìn)入自我成長的良性循環(huán)?！叭谫Y孵化”與“綠色信貸”是相輔相成的兩個階段，在此過渡期人行應(yīng)發(fā)揮“牽線搭橋”的銜接作用，并引導(dǎo)金融機構(gòu)為綠色產(chǎn)業(yè)和項目鋪平融資的“綠色通道”。

　?。ǘ叭谫Y孵化”的成功與否，與銀企的有效溝通密不可分。中小企業(yè)融資貸款難的重要因素之一，在于銀行與企業(yè)之間存在著諸多的信息盲區(qū)。通過有效溝通，能夠讓銀行了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，也能夠讓企業(yè)對銀行所能提供的金融服務(wù)有更為深入的認(rèn)識，有效地增強銀企互信，從而增強融資孵化成功的幾率，達(dá)成銀企雙贏的目的。

　?。ㄈ叭谫Y孵化”的成功與否，與企業(yè)的自身建設(shè)密不可分。中小企業(yè)融資難的一個重要原因，來自于中小企業(yè)自身。縣域中小企業(yè)由于成立時間短，都具有規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、各項管理制度不規(guī)范、財務(wù)報表不透明、缺乏可信度等特點。只有不斷加強企業(yè)自身建設(shè)，努力提高經(jīng)營管理質(zhì)量，才能獲得金融機構(gòu)的大力支持，推動企業(yè)快速發(fā)展。

　?。ㄋ模叭谫Y孵化”的成功與否，與金融服務(wù)的改善密不可分?？h域中小企業(yè)具有量多、面廣、分散化、多樣化等特點，對于如何進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活多樣的信貸服務(wù)，商業(yè)銀行往往無所適從。以上案例的成功，源于經(jīng)過融資孵化、信用增級、信貸對接等一系列運作，幫助商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢，針對企業(yè)經(jīng)營特點找到適合不同企業(yè)的金融產(chǎn)品，從而最大限度地滿足其融資需求。

來源：金融時報 作者：向會許 付紅巖

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