4天理財(cái)產(chǎn)品收益飆至7% 銀監(jiān)會(huì)批評(píng)變相攬存

　　6月30日，是對(duì)銀行上半年存貸比考核的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，銀行為吸收存款使出渾身解數(shù)，尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行更是如火如荼。不過，銀行理財(cái)產(chǎn)品的大量發(fā)行，也引起了監(jiān)管部門的擔(dān)憂，日前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)別銀行發(fā)行高利率產(chǎn)品吸收存款，以繞過貸存比考核的不規(guī)范行為發(fā)出了警示，并要求限期整改高收益理財(cái)產(chǎn)品“變相攬存”現(xiàn)象。與此同時(shí)，為防范市場風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)專門發(fā)文規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售行為，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場進(jìn)行整治。

　　記者近日了解到，隨著6月末的到來，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷攀高，不少短期理財(cái)產(chǎn)品收益率已達(dá)到或超過7%，而銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于“拉存款”心切，對(duì)于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性和投資渠道甚至只字不提，銷售行為亟待規(guī)范。

　　短期理財(cái)發(fā)行數(shù)量多更新快

　　日前，記者走訪廣州多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，各家銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量多，更新速度快，有的短期理財(cái)產(chǎn)品僅銷售1天便截止，而每一期推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率也各有不同，尤其是月末、季末理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)明顯提高，而月初推出的新產(chǎn)品，盡管在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并無差異，但收益率卻有明顯回落。

　　某國有銀行發(fā)行一款起點(diǎn)10萬元的4天期理財(cái)產(chǎn)品，最高年化收益率達(dá)7%，起點(diǎn)5萬元的7天期產(chǎn)品最高年化收益率達(dá)6.2%。據(jù)了解，有的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率甚至高達(dá)9%。

　　“銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行間市場利率已經(jīng)達(dá)到7%以上，較高收益率的產(chǎn)品多投資于同業(yè)拆借、票據(jù)等貨幣市場，因此，這類產(chǎn)品收益率也會(huì)水漲船高?！闭行幸晃焕碡?cái)經(jīng)理向記者表示。

　　不過，盡管銀行體系資金吃緊，但為滿足存貸比指標(biāo)，銀行難免抬高收益率、壓縮銀行自身利潤來吸引存款。中行一位理財(cái)經(jīng)理稱，理財(cái)產(chǎn)品收益率不會(huì)一直維持高水平，只是每到月末、季末，理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)更高，例如，開門紅期間有短期理財(cái)產(chǎn)品收益率達(dá)到3%以上，過了3月份，收益率便下調(diào)至2%左右。而前后發(fā)行的兩款產(chǎn)品在投資渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面幾乎一模一樣。

　　記者從某國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行列表中發(fā)現(xiàn)，在同類產(chǎn)品中，6月30日銷售截止的產(chǎn)品預(yù)期收益率，明顯高于7月1日銷售的產(chǎn)品預(yù)期收益率。

　　銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)“變相攬存”

　　針對(duì)今年以來銀行猛發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)日前在召集銀行開會(huì)時(shí)進(jìn)行了點(diǎn)名批評(píng)。據(jù)消息人士稱，銀監(jiān)會(huì)在會(huì)上批評(píng)了個(gè)別中小銀行通過發(fā)行高利率理財(cái)產(chǎn)品吸收存款，以此繞過貸存比考核的不規(guī)范行為，并要求銀行限期整改。

　　另外，有六項(xiàng)違規(guī)操作的理財(cái)產(chǎn)品被點(diǎn)名：同業(yè)存款存放本行、購買他行理財(cái)產(chǎn)品、投向政府融資、繞過信托做信托受益權(quán)產(chǎn)品、委托貸款理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　據(jù)一位第三方理財(cái)人士表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在銷售期的資金主要放在存款賬戶，待銷售期過后方進(jìn)入投資賬戶，而在銷售期募集的資金正好可以用來充當(dāng)存款以滿足存貸比指標(biāo)，這也是銀行在月末關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)爭先恐后發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品的原因，而這種做法僅僅是權(quán)宜之計(jì)，不利于對(duì)銀行存貸比指標(biāo)的正常考核。

　　另外，有些銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，如今年隨著央行多次加息，票據(jù)投資面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，據(jù)了解，基本上各家銀行目前均有票據(jù)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，票據(jù)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品恐將受到拖累。

　　為拉存款 銷售常避重就輕

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總量規(guī)模超過8萬億，銀監(jiān)會(huì)則表示，截至今年一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模1.9萬億，占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模近2%。隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售也暴露出一些問題，尤其是今年以來理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量猛增，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行再次被提上日程。

　　銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著理財(cái)產(chǎn)品市場的快速發(fā)展，尤其是今年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化、高收益的特點(diǎn)，引起市場關(guān)注，這其中也暴露了一些問題，例如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱、投資方向等信息披露不健全、銀行收費(fèi)明細(xì)不清晰等。

　　記者日前采訪時(shí)了解到，銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售往往避重就輕，夸大收益、信息披露不健全等問題嚴(yán)重。某國有銀行一款7天期理財(cái)產(chǎn)品起售金額為10萬元，預(yù)期收益率為4.3%，當(dāng)記者問及產(chǎn)品投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)性時(shí)，該行理財(cái)經(jīng)理表示，這款產(chǎn)品并非信托產(chǎn)品，“其實(shí)它的作用就像一個(gè)蓄水池，就是為了將客戶的錢存在銀行。這款產(chǎn)品已經(jīng)做了好幾年，沒有出過什么問題?！痹摾碡?cái)經(jīng)理同時(shí)表示，他們拒絕向客戶解釋產(chǎn)品投資去向。記者在另外一家國有銀行也發(fā)現(xiàn)，該行僅有理財(cái)產(chǎn)品的宣傳列表，并無詳細(xì)的產(chǎn)品說明。針對(duì)一款非固定收益產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理卻以“因?yàn)檫^往理財(cái)產(chǎn)品基本都可實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益”為由，宣傳該產(chǎn)品無風(fēng)險(xiǎn)，可保證收益等言辭。

　　監(jiān)管新規(guī)

　　禁止夸大理財(cái)產(chǎn)品收益

　　針對(duì)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品亂象，日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》公開征求意見?！掇k法》規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。

　　同時(shí)，從三個(gè)方面對(duì)保護(hù)客戶合法權(quán)益作出明確規(guī)定：一是要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，內(nèi)容至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)提示語句、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及適合購買的客戶評(píng)級(jí)等；二是必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁客戶權(quán)益須知，內(nèi)容至少應(yīng)包括辦理理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、商業(yè)銀行進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；三是要求商業(yè)銀行按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士指出，監(jiān)管要求銀行對(duì)投資信息不僅在銷售環(huán)節(jié)應(yīng)予以充分披露，如果市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例浮動(dòng)較大，可能對(duì)投資者收益產(chǎn)生影響的，銀行也應(yīng)該持續(xù)披露實(shí)際投資資產(chǎn)的種類，以及具體的投資比例。如果客戶不接受這種大比例的浮動(dòng)，應(yīng)該提前贖回。

來源：《信息時(shí)報(bào)》

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