小企業(yè)不良貸款核銷有望展期 多部委再推扶持政策

2011年6月的一個(gè)周末，記者在浙江寧波聽到這樣一個(gè)故事。一位銀行員工的朋友，白手起家經(jīng)商，現(xiàn)在企業(yè)已經(jīng)辦得非常成功，但他的企業(yè)沒有去銀行貸過一分錢的款，甚至連他本人都從來沒辦過信用卡。這位銀行員工勸過這位企業(yè)家，“至少辦張信用卡吧，大筆花錢的時(shí)候很方便，沒用，到現(xiàn)在他吃飯買單都是從錢包里抽出一沓鈔票數(shù)給人家?！?/p>

相信這家企業(yè)在多年的經(jīng)營中不可能沒有出現(xiàn)過資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)期，但企業(yè)主卻態(tài)度堅(jiān)決地拒絕通過商業(yè)銀行的融資來度過難關(guān)——中小企業(yè)融資難這個(gè)難題已經(jīng)橫亙于中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行前多年，多重因素造成了中小企業(yè)和銀行之間關(guān)系的不暢通，上述個(gè)案雖然極端，其現(xiàn)實(shí)意義仍值得我們思考。

銀企信息不暢通

6月24日，在2011卓越企業(yè)發(fā)展的論壇上，工業(yè)與信息化部正司級巡視員狄娜談到中小企業(yè)融資難問題時(shí)，有著十三年研究中小企業(yè)融資問題經(jīng)驗(yàn)的她認(rèn)為，每個(gè)時(shí)期中小企業(yè)有不同的困難，現(xiàn)階段中小企業(yè)不僅融資難，而且融資貴。

“現(xiàn)在有兩難，既有企業(yè)貸款難，也有銀行放款難，銀行與企業(yè)之間信息不對稱?！钡夷日J(rèn)為，銀行與中小企業(yè)之間的信息溝通還不通暢。

在浙江地區(qū)，中小企業(yè)星羅棋布，各種細(xì)分制造業(yè)生產(chǎn)十分發(fā)達(dá)，但這些企業(yè)地域分布廣，行業(yè)集中度差，如果銀行還是依照過去坐等客戶上門的習(xí)慣來工作，顯然很難掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況。

“今后我們將以社區(qū)金融為切入點(diǎn)，開展小企業(yè)營銷，改變以前坐等客戶上門的習(xí)慣，主動(dòng)去收集客戶的信息?！敝袊ㄔO(shè)銀行副行長朱小黃在2011卓越企業(yè)發(fā)展論壇上，發(fā)布了建行服務(wù)中小企業(yè)的多項(xiàng)新舉措，其中包括從長期存量貸款中拿出一部分規(guī)模用于小企業(yè)信貸等。他談到，現(xiàn)在小企業(yè)急需的是信用貸款，推出這種產(chǎn)品需要銀行的客戶經(jīng)理真正的了解市場，了解客戶，銀行要改變經(jīng)營模式。以前建行有很多防范關(guān)系貸款的措施，但現(xiàn)在看來小企業(yè)恰恰相反，就是要做關(guān)系貸款。“但還要解決好客戶經(jīng)理的道德控制、績效管理方法等，這是一場革命性的變化。”

此外，缺乏中小企業(yè)統(tǒng)一可靠的信用系統(tǒng)也是阻礙銀行向企業(yè)伸出橄欖枝的一大難點(diǎn)。

“2001年我針對中小企業(yè)融資難給國務(wù)院寫過報(bào)告，中小企業(yè)沒有融資意識，更沒有融資能力。現(xiàn)在我們的征信條例已經(jīng)在緊鑼密鼓了，做了企業(yè)征信、評級、信用信息庫，通過上下努力，企業(yè)已經(jīng)開始對這塊開始重視。一是企業(yè)立信，二是政府征信，強(qiáng)制的。三是有資質(zhì)的才能評信，第四還得有機(jī)構(gòu)授信，最后才是全社會(huì)重視信用。信用做成有價(jià)值的資源，能為企業(yè)帶來效益，這樣企業(yè)才會(huì)重視。”狄娜表示。

銀行需要更多激勵(lì)

“最近，中國人民銀行提出中小企業(yè)利率應(yīng)該有不同的利率定價(jià)機(jī)制，對利率區(qū)間要有所管制，并且提出要把支持小企業(yè)力度列入銀行穩(wěn)健性的參數(shù)?！币晃幌⑷耸繉Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者透露。

事實(shí)上，各個(gè)政策部門對中小企業(yè)融資的支持早已開始。

《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》于2002年6月29日在第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過，自2003年1月1日起施行。這是我國國家制定的扶持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的第一部專門法律。這次立法，國務(wù)院成立了中小企業(yè)專項(xiàng)扶持資金。隨后在2005年，出臺(tái)了 《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，普遍稱之為第一個(gè)“36條”。2009年，《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》出臺(tái)，稱為“國29條”，在中小企業(yè)融資方面出具了很多推動(dòng)的規(guī)定。

狄娜表示，進(jìn)入十二五期間，有關(guān)部門在推進(jìn)兩個(gè)規(guī)劃，一個(gè)是中小企業(yè)企業(yè)成長規(guī)劃，一個(gè)是中小企業(yè)服務(wù)體系規(guī)劃。

2011年6月7日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了 《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，提出具體而細(xì)致的促進(jìn)措施，例如適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度，對于運(yùn)用內(nèi)部評級法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對于未使用內(nèi)部評級法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，可視為零售貸款等。

“銀行的監(jiān)管有兩個(gè)方面需要考慮，一個(gè)是撥備計(jì)提，做中小企業(yè)肯定風(fēng)險(xiǎn)高，計(jì)提比例由1提成1.5，這應(yīng)該是可以的。一個(gè)是核銷，為了應(yīng)對金融危機(jī)，從2008年3月份開始的，到2010年的12月31日，有個(gè)臨時(shí)政策是銀行自主核銷的限制由50萬變成500萬，現(xiàn)在我們要求這個(gè)政策順延、展期，甚至常態(tài)化，這非常必要。而且擔(dān)保公司也應(yīng)該可以享受這個(gè)政策。”狄娜透露，工信部正在與銀監(jiān)會(huì)、央行、各大商業(yè)銀行積極會(huì)議協(xié)商相關(guān)的政策調(diào)整。

狄娜表示，對銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來說，還有一個(gè)重要的刺激點(diǎn)是在所得稅稅前提取準(zhǔn)備金和貼息政策，有關(guān)部門也應(yīng)該予以考慮。

“小企業(yè)的融資渠道，傳統(tǒng)上簡單的等同于企業(yè)信貸，雖然商業(yè)銀行是一個(gè)很重要的融資渠道，但隨著金融多樣化，直接融資領(lǐng)域里面企業(yè)發(fā)債、IPO上市募集股本，風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)產(chǎn)品，票據(jù)，信用證等很多融資工具沒有得到很好的挖掘?！敝煨↑S表示。

作者: 每經(jīng)記者 萬敏

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