錢荒來襲：民間借款利率高于銀行4倍最多10倍

　　銀行建議：中小企業(yè)生存之道，要學(xué)會自救，可以采取聯(lián)合融資和發(fā)行票據(jù)的形式來突破困境錢荒來襲中小企。

　　“以前融資難，現(xiàn)在融資難上加難?！边@是現(xiàn)下，中小企業(yè)家的普遍感受。

　　江浙地區(qū)，向來是民營經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，錢荒的背景下，這里的中小企業(yè)，無疑成了“重災(zāi)區(qū)”。

　　同屬江浙，江蘇遠(yuǎn)不比浙江高調(diào)。然而，上周的江蘇南通，媒體的聚光燈猶如重兵壓境。不僅南通受寵若驚，就連整個(gè)江蘇也跟著一起沸騰。

　　真相到底如何？

　　小企業(yè)之困

　　地處蘇北的南通，被稱為“紡織之鄉(xiāng)”、“建筑之鄉(xiāng)”、“教育之鄉(xiāng)”、“體育之鄉(xiāng)”、“長壽之鄉(xiāng)”等，集多重美譽(yù)于一體。

　　家紡是南通經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的代表。南通海門的疊石橋家紡城，被當(dāng)?shù)毓J(rèn)為做的最好的批發(fā)市場。理財(cái)周報(bào)記者實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)店面都在正常運(yùn)營，僅有少數(shù)幾家店面貼出轉(zhuǎn)讓的廣告。

　　家紡城一位李老板說，好像又回到了金融危機(jī)時(shí)候，現(xiàn)在投資四五百萬元，只能賺十來萬元，家紡城已經(jīng)有不少商家關(guān)了門。加上現(xiàn)在的棉花、線、布料等成本比以前增加了20%-30%，銀行那兒又貸不到款，對方又要求現(xiàn)金交易，一些商家已經(jīng)開始吃不消了。

　　南通市區(qū)興旺紡織已有十多年的歷史，老板丁小姐也坦言企業(yè)經(jīng)營的壓力?！霸牧仙蠞q、匯率不穩(wěn)定、銀根緊縮，伴隨而來的是夏季用電高峰的到來，這樣一來，成本的增加直接導(dǎo)致利潤的下降。”

　　“南通人比較愛面子，不愿意找熟人借。以前缺錢就去銀行，現(xiàn)在的情況，沒辦法只能去做高利貸。”一位做物流的陳姓老板說。

　　記者翻看當(dāng)?shù)氐膱?bào)紙發(fā)現(xiàn)，提供信譽(yù)急貸、疑難貸款的小廣告也是比比皆是?！?000元-50萬元內(nèi)，南通人憑身份證辦理無抵押貸款：銀行利息、當(dāng)即貸款。80后從優(yōu)，100%成功。”可當(dāng)記者撥出電話咨詢后，多家貸款公司都要求拿當(dāng)?shù)貞艨诤头慨a(chǎn)做抵押，欲貸30萬，月息大約為1萬-2萬，至于詳情則要面談，最好也有熟人帶路。

　　不只在南通，類似求助于民間的現(xiàn)象，江蘇其他地方也有出現(xiàn)。南京珠江路電子城做電腦生意的王先生，最近也遇到了擴(kuò)大經(jīng)營、周轉(zhuǎn)不靈的情況。王先生稱，自己為南京本地人，亦有房產(chǎn)，其店面運(yùn)作3年，今次想去銀行借款20萬-30萬應(yīng)急，銀行以“房產(chǎn)不能作為二次抵押”為由拒絕、典當(dāng)行考察的時(shí)間和咨詢的細(xì)節(jié)讓王無法接受，最終還是小額信貸公司對其拋出了橄欖枝。

　　銀行衰，小貸興

　　由于被提的頻繁，所以敏感。

　　在南通，對于中小企貸款，幾乎所有銀行提之色變。就連當(dāng)?shù)氐某巧绦心暇┿y行、江蘇銀行、南通農(nóng)商行，也以“近期太敏感”為由拒絕正面回應(yīng)。

　　理財(cái)周報(bào)記者以一位無貸款記錄的小企業(yè)主的身份前去調(diào)查。

　　調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行問起的第一個(gè)問題都是，“誰介紹過來的”，第二個(gè)問題則是有無抵押物。提起貸款額度，南京銀行南通分行和江蘇銀行南通分行崇川支行的信貸員均表示，“非常嚴(yán)，根本沒有額度”。

　　南京銀行南通分行的楊姓客戶經(jīng)理表示，一切要等到客戶提交銀行所需的基礎(chǔ)材料、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅情況等9項(xiàng)授信材料后，銀行才會進(jìn)行下一步的動(dòng)作，比如談及利率和額度。

　　民生南通分行吳姓客戶經(jīng)理說，該行額度比其他銀行寬一點(diǎn)，只要有合適的抵押物和擔(dān)保人都可以申請，利率上浮30%也有可能，如果不適合貸款，還可以推薦走不付利息、開銀行承兌匯票的形式來應(yīng)對資金短缺，以節(jié)約財(cái)務(wù)成本。但事先也要提供30余項(xiàng)授信基礎(chǔ)清單。

　　浦發(fā)南通分行的客戶經(jīng)理表示，受總量限制，只能選擇與之有著長期合作的老客戶，利率上浮20%左右。

　　中小企還有多少生存空間

　　中小企融資難是痼疾。然而，中小企是否如人所說，真的缺錢？

　　“央行連續(xù)6次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，在銀行系統(tǒng)上，上繳了準(zhǔn)備金已達(dá)3800億，如此一來，余下可供貸出去的資金大幅減少。”提及信貸緊縮的原因，南通中行的一位相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　“今年以前，銀行的貸款由銀監(jiān)會按需發(fā)放，現(xiàn)收歸于人民銀行，監(jiān)管更加嚴(yán)格。比如，以前根據(jù)貸存比1：2的概念發(fā)放貸款，現(xiàn)在要在原有基礎(chǔ)上存款加多一個(gè)億，才發(fā)放存款1/2的貸款額度。信貸資金的量化管理控制，導(dǎo)致銀行自我調(diào)整的空間有限。”江蘇一家城商行的行長說。

　　小微企業(yè)一向做的如火如荼的多家城商行也向理財(cái)周報(bào)記者訴苦。

　　“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，高污染的企業(yè)要求被整頓，高科技行業(yè)成為香餑餑。對于做無抵押無擔(dān)保信貸的銀行來說，看不到企業(yè)的有形資產(chǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上說，對高科技產(chǎn)業(yè)很難拿出衡量的標(biāo)準(zhǔn)后，還是傾向于傳統(tǒng)行業(yè)和熟悉的行業(yè)。如此一來，那些靠小銀行貸款支撐的小微企業(yè)成為轉(zhuǎn)型的犧牲品。從銀行角度講，額度被收，業(yè)務(wù)必定受限，大行有在全國范圍內(nèi)調(diào)配的優(yōu)勢，小銀行只能有選擇性的做，長此下去，必定使得扶持中小企的道路陷入泥潭?！?/p>

　　“很多企業(yè)生產(chǎn)過剩，庫存增加，銷量不如以往，表面上銀行資金緊張，實(shí)際上企業(yè)也不需要那么多錢?！逼职l(fā)公司金融部的負(fù)責(zé)人說，個(gè)別中小企倒閉符合優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，銀根緊縮才半年，還看不出市場的明顯變化，但一年過去情況還沒改善，就是出問題了?，F(xiàn)在根本的是，企業(yè)要提升自己生存能力，提供市場暢銷的產(chǎn)品。

　　不同于銀行的“收水”，民間資本逐漸抬頭，放閘速度加快?！懊耖g借款利率不得高于銀行利率4倍的規(guī)定早已取消，現(xiàn)在超出10倍的都有，企業(yè)資金成本高企不下，負(fù)債一旦產(chǎn)生，利滾利就會迫使企業(yè)陷入滾雪球的境地，久而久之，只能走向倒閉。尤其一些小微企業(yè)，一旦資金鏈斷掉，很快就會死掉了?！?/p>

　　“合法經(jīng)營的小貸公司，雖然滿足不了市場的龐大需求，但可以成為金融體系的有效補(bǔ)充，若民間資本運(yùn)作不善，長期下去就會擾亂正常的金融秩序。所以中小企業(yè)生存之道，要學(xué)會自救，可以采取聯(lián)合融資和發(fā)行票據(jù)的形式來突破困境?！鄙鲜銎职l(fā)人士建議。

來源：理財(cái)周報(bào)

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