民間借貸 起飛還是“起灰”

　　煙民習(xí)慣借火，朋友相互借力，走在路上也會(huì)有陌生人要求“借個(gè)光”……“借”雖然是我們已經(jīng)習(xí)以為常的動(dòng)作，但“借錢”卻不是每個(gè)人都愿意啟齒。

　　看好一臺(tái)液晶電視、看中一條新款連衣裙，商場(chǎng)的打折促銷期已經(jīng)進(jìn)入倒數(shù)，工資卻還得等幾天才能發(fā)，信用卡的出現(xiàn)，讓很多人免去向身邊人借錢的尷尬。但是，如果您想借更多的錢呢？隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借錢的途徑越來越多。需要抵押品的典當(dāng)行，信用擔(dān)保的小額貸款公司，甚至能夠提供貸款的保險(xiǎn)公司，資金需求者融資的渠道越來越多。

　　數(shù)據(jù)顯示，2011年5月份，人民幣貸款增加5516億元，同比少增1005億元。非金融企業(yè)及其他部門貸款增加3249億元，其中，短期貸款增加1386億元，中長(zhǎng)期貸款增加1184億元。

　　銀根收緊，個(gè)人借貸數(shù)量有增無減，民間借貸的利率持續(xù)走高。由于某些條框限制，一些合法的貸款機(jī)構(gòu)也逐漸嘗試地下錢莊的運(yùn)作，民間借貸在陽(yáng)光中又露出了一抹“灰”色。

　　競(jìng)爭(zhēng) 各路資本爭(zhēng)做“債主”

　　保險(xiǎn)公司參與放貸

　　昨日，記者接到了一條短信：某保險(xiǎn)公司推出一款新型免抵押貸款產(chǎn)品，是針對(duì)普通居民的無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要投保成功，投保人就可以申請(qǐng)由合作銀行發(fā)放的小額貸款（1萬-15萬元）。

　　據(jù)介紹，這種保單無需抵押，無需擔(dān)保，相比銀行貸款來說，它的放貸審批相當(dāng)快捷。

　　該公司工作人員介紹說，該信用保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理交給保險(xiǎn)公司控制的一種方式，由保險(xiǎn)公司來審核申請(qǐng)人是否有足夠的償還能力，并且與其簽訂“信用保證險(xiǎn)”保單，這就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司在為申請(qǐng)人做擔(dān)保。用這個(gè)信用保單就可以與合作銀行簽訂個(gè)人消費(fèi)貸款的合同了。

　　從2007年開始，該保險(xiǎn)公司在杭州、無錫、南京、寧波、成都、廣州和廈門等20個(gè)城市與多家地方性商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，已經(jīng)有近8.5萬申請(qǐng)人獲得了貸款。

　　保險(xiǎn)公司進(jìn)入小額貸款市場(chǎng)不算稀奇，其實(shí)，不同“身份”的小額貸款公司都看好了沈陽(yáng)的市場(chǎng)。

　　2009年2月，沈陽(yáng)本地的第一家小額貸款公司宣布營(yíng)業(yè)，房產(chǎn)、商鋪、門市的使用權(quán)、廠房、技術(shù)資產(chǎn)都可以作為抵押物。

　　經(jīng)過兩年多的發(fā)酵，遼寧地區(qū)的小額貸款公司的數(shù)量和業(yè)務(wù)量大幅增加。中國(guó)人民銀行公布的2011年1季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2011年3月31日，遼寧共有小額貸款公司236家，實(shí)收資本103.48億元，貸款余額77.06億元。

　　2010年6月，一家港資小額貸款公司正式進(jìn)駐沈陽(yáng)。旗下產(chǎn)品除了針對(duì)個(gè)體戶、中小企業(yè)主提供周轉(zhuǎn)資金，還有針對(duì)一般消費(fèi)者的短期消費(fèi)產(chǎn)品，甚至還有針對(duì)有房一族貸款，這些都是為內(nèi)地市場(chǎng)度身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

　　今年開始，外資小額貸款公司相繼在大連、重慶、武漢和沈陽(yáng)等地掛牌，與本土的小貸公司爭(zhēng)搶市場(chǎng)。2011年5月，一家日資小額貸款公司進(jìn)駐沈陽(yáng)，該公司表示可以解決中小型企業(yè)和個(gè)人的資金短暫缺乏問題，貸款不限用途，無需抵押。

　　貸款用途“鉆空子”

　　現(xiàn)在再提到借錢，很多消費(fèi)者的第一個(gè)反應(yīng)是，不一定非得找銀行。

　　“想借錢是件挺容易的事?！?6歲的工程師趙先生表示，他認(rèn)為現(xiàn)在除了買房子要找銀行貸款之外，其他用途的借款未必一定選擇銀行?！般y行的放款相對(duì)要慢一些，因?yàn)閷徍说臅r(shí)間比較長(zhǎng)。很多資金需求者是急用錢周轉(zhuǎn)，這種情況找銀行就來不及。”信用卡、典當(dāng)行、小額貸款公司，甚至一些地下錢莊都可以快速放款。

　　根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)規(guī)定，任何貸款均不得用于投資股市、期市或其他任何股本權(quán)益性投資。但在實(shí)際操作中，非銀行金融機(jī)構(gòu)一般不會(huì)對(duì)貸款的用途實(shí)施嚴(yán)密監(jiān)管。

　　“我們的借款主要是針對(duì)消費(fèi)，國(guó)家規(guī)定不能將錢用于股票、期貨、債權(quán)、理財(cái)產(chǎn)品這些投資方面。你借款可以以消費(fèi)為用途來進(jìn)行貸款審批，不過如果金額太高，就要提供相應(yīng)消費(fèi)證明了。金額不高的情況下，我們也不需要這個(gè)?！痹凇般y行無抵押貸款”小招貼中留下電話的王先生這樣告訴記者，不少小額貸款公司也得打擦邊球，如果完全按照規(guī)定的用途、范圍和額度來放貸，業(yè)務(wù)操作的難度會(huì)很大。

　　在另一家小額貸款公司，工作人員解釋說，既然是信用貸款，公司方面就要相信借款人的信用。申請(qǐng)人只要在申請(qǐng)時(shí)填入的用途合規(guī)合法，即可放款。小貸公司通常是把貸款資金打入到申請(qǐng)人的銀行賬號(hào)當(dāng)中，至于申請(qǐng)人是否將這筆錢用于其它投資途徑，公司方面不做監(jiān)控，也無法監(jiān)控。

　　困局 銀行“松”不下來

　　算上6月20日的提準(zhǔn)，自去年以來，中國(guó)人民銀行已經(jīng)先后12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)21.5%。在從緊的貨幣政策下，原本就惜貸的銀行，現(xiàn)在恐怕要將錢袋子抓得更緊。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇在微博上表示，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)減速、部分中小企業(yè)融資困難加劇，引發(fā)了對(duì)政策超調(diào)、是否需要轉(zhuǎn)向的爭(zhēng)議。

　　6月13日，中國(guó)人民銀行公布了5月信貸數(shù)據(jù)，信貸增速和貨幣增速雙雙低于市場(chǎng)預(yù)期。數(shù)據(jù)顯示，5月末，廣義貨幣（M2）余額同比增長(zhǎng)15.1%，分別比上月末和上年同期低0.2和5.9個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)月人民幣貸款增加5516億元，同比少增1005億元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析，近期貨幣政策調(diào)整正在逐步生效，加上實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所放緩，導(dǎo)致了目前新增貸款增速明顯放慢?？紤]到通脹壓力居高不下，央行放松調(diào)控的可能性不大，加息預(yù)期仍然存在。

　　近日，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)下發(fā)關(guān)于加大小企業(yè)貸款力度的通知。在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》中要求：“優(yōu)先受理和審核小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)的有關(guān)申請(qǐng)，提高行政審批效率。在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，其發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍?！?/p>

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，將有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低貸款集中度，促進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

　　雖然監(jiān)管部門一再表示需要加大對(duì)小企業(yè)信貸的支持度，但是實(shí)際上銀行由于資金寸頭緊張，將銀監(jiān)會(huì)的要求落到實(shí)處存在相當(dāng)?shù)碾y度。

　　中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行公布的《2011年2季度遼寧省銀行家、企業(yè)家、城鎮(zhèn)居民問卷調(diào)查》（下簡(jiǎn)稱“調(diào)查”）顯示，今年第二季度銀行資金頭寸緊張加劇。第二季度銀行資金頭寸指數(shù)下降至39.94%，是2004年此項(xiàng)調(diào)查開展以來的最低值。在銀行機(jī)構(gòu)信貸資金規(guī)模緊張的情況下，銀行機(jī)構(gòu)收緊了對(duì)中小企業(yè)的貸款，中小企業(yè)的貸款審批條件指數(shù)分別比第一季度高6.7個(gè)和3.65個(gè)百分點(diǎn)。中、小型企業(yè)對(duì)銀行貸款感受“偏嚴(yán)”的比例比第一季度分別增加9.65個(gè)和9.46個(gè)百分點(diǎn)；其對(duì)借款利率水平感受“偏高”的選擇比例也比第一季度增加3.51個(gè)和6.75個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)比 高息還是“窒息”

　　調(diào)查顯示，今年第二季度，遼寧的中、小企業(yè)的貸款需求持續(xù)旺盛，其貸款需求景氣指數(shù)分別比1季度提高2.43個(gè)和2.13個(gè)百分點(diǎn)。既然銀行惜貸，那么，吸引小額貸款積極沖鋒陷陣的唯一理由就是高額的貸款利率。

　　按照規(guī)定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，也不得低于銀行利率的0.9倍。目前，民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)不少都超過了這一限制。

　　記者以借款5萬元裝修為由與不同的借款機(jī)構(gòu)取得了聯(lián)系。發(fā)現(xiàn)不同的機(jī)構(gòu)收費(fèi)方式有區(qū)別，但貸款利率都高得嚇人。

　　小額貸款公司

　　在位于北站附近的一家小額貸款公司（A），工作人員表示，該公司的收費(fèi)分為3類。首先是利率，該公司的月利率是2.3%，也就是說借款1萬元，月利率是230元，借款5萬元月利息為1150元。此外，在簽約時(shí)會(huì)收取借款金額2%的手續(xù)費(fèi)，5萬元為1000元，一次性在放款中扣除，借款人拿到手中的借款為4.9萬元。如果有提前還款，還要收取2%的手續(xù)費(fèi)。該公司按照等額本息的方式計(jì)算每月還款，如果6期還清，每個(gè)月約還款9000元左右，如果12期還清，每個(gè)月還款為5300元左右。

　　該公司的貸款額度是2000元-30萬元。審批將在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成，隨即放款。

　　另一家位于沈河區(qū)的小貸公司（B）的工作人員說，該公司有兩種方式可供選擇。一種是與銀行貸款，月利率為2.3%-2.5%不等，等額本息還款方式，5至7個(gè)工作日放款，5萬元約有1000元左右的手續(xù)費(fèi)。

　　還有一種借款方式是自有資金借款，當(dāng)天放款，1萬元有600元的利息。每個(gè)月歸還利息即可，到期可一次性還本金。

　　信用分期

　　光大銀行信用卡中心工作人員介紹說，消費(fèi)5萬元做分期，利息分為：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期7%。手續(xù)費(fèi)一次性扣除。如果借款人每期都可以全額還款，就沒有利息。

　　如果借款人按照最低還款額還款，利息為每天0.05%，這意味著5萬元每天要支付25元的利息，100天就要支出2500元。

　　中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心工作人員介紹說，該行辦理分期不收取利息，但是要收取手續(xù)費(fèi)。3期的手續(xù)費(fèi)為0.7%，6期、12期、18期、24期的手續(xù)費(fèi)為0.6%。手續(xù)費(fèi)的收取是每期一次。

　　如果按照最低還款額還款，利息為0.05%。

　　用信用卡做分期付款，銀行可以控制用途。例如建行只分為汽車分期、消費(fèi)分期和網(wǎng)站郵購(gòu)分期。汽車有指定的廠家，消費(fèi)分期則必須刷卡完成，網(wǎng)站郵購(gòu)分期通常是在自家的購(gòu)物網(wǎng)站上選擇商品。另外可做分期的額度必須在現(xiàn)有額度范圍內(nèi)，超出范圍就不能做分期。

　　信用保險(xiǎn)

　　某保險(xiǎn)公司辦理的信用保險(xiǎn)月利息是2.1%，其中包括了銀行利息和保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)的費(fèi)用。還款方式為等額本息，5萬元借款1年還清的情況下，每個(gè)月還款5252元。如果借款人有提前還款，在已經(jīng)還款半年的情況下，要繳納剩余本金的2%為手續(xù)費(fèi)，還款1年的情況下，收取剩余本金1%的手續(xù)費(fèi)。

　　無抵押貸款額度為1萬元-15萬元。

　　典當(dāng)?shù)盅?/p>

　　某典當(dāng)行（A）工作人員介紹說，在有房產(chǎn)抵押的情況下，借款5萬元，半年還清，月息3分，相當(dāng)于每個(gè)月還1500元利息，到期一次性歸還本金。借款人提前還款的情況下，不足3個(gè)月按3個(gè)月算，3個(gè)月之后，不到半個(gè)月按半月算，到半月按整月算。

　　另一家典當(dāng)行（B）的工作人員介紹說，在有房產(chǎn)抵押的情況下，利息為每個(gè)月2.5%，無其他收費(fèi)。借款人每個(gè)月償還利息1250元，到期一次性歸還本金。

　　典當(dāng)行通常要求有抵押品，房產(chǎn)是最受歡迎的抵押品。藝術(shù)品、高端酒等現(xiàn)在也十分流行的投資品通常不在抵押品范圍內(nèi)。額度需要根據(jù)房產(chǎn)的評(píng)估情況來評(píng)定，通常最高可以做到房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的50%，借款額度幾萬元至百萬元不等。

　　前景消費(fèi)類是方向

　　“我們來到沈陽(yáng)之后，首先去參觀了五愛市場(chǎng)，這么大的市場(chǎng)，這么多的商販，對(duì)我們來說都是巨大的商機(jī)。哪怕只有百分之一的商戶愿意找我們借錢，這都是個(gè)相當(dāng)大的空間?！蹦惩赓Y非金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人在進(jìn)駐沈陽(yáng)市場(chǎng)之后發(fā)出了這樣的感慨。

　　建行理財(cái)師彭渤認(rèn)為，和銀行相比，小額貸款公司具有貸款期限短、無需抵押擔(dān)保、審批速度快、服務(wù)方式靈活等優(yōu)勢(shì)。這些機(jī)構(gòu)很多都是當(dāng)天，甚至幾小時(shí)內(nèi)放款。如果走銀行的途徑，最快也要5-7個(gè)工作日。小額貸款公司主打的方向也是消費(fèi)、短期資金周轉(zhuǎn)。和銀行相比，小貸公司的缺點(diǎn)是利率太高，因此，申請(qǐng)人會(huì)選擇盡快還款。

　　小額貸款公司的貸款利率幾乎是銀行貸款利率的數(shù)倍，而行業(yè)整體不良貸款率不高，有的公司甚至不到2%。低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的贏利模式自然會(huì)刺激到銀行的神經(jīng)。也正是因?yàn)檫@樣，銀行才開始重新考慮激活消費(fèi)貸款。

　　記者發(fā)現(xiàn)，有很多小額貸款公司實(shí)際上也跟銀行有合作。另外更有一些廣告上明確顯示“銀行免息貸款”?！般y行自己做產(chǎn)品，不僅需要推廣，審批相對(duì)也更麻煩?，F(xiàn)在與其他的非金融機(jī)構(gòu)合作，就省去了很多步驟?！蹦炽y行相關(guān)業(yè)務(wù)部門的王先生解釋說。

　　“松綁”的尺度

　　2010年時(shí)，央行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東就曾經(jīng)表示，在修訂后的《貸款通則》中，民間借貸也納入了監(jiān)管范圍，建議對(duì)超出基準(zhǔn)利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。

　　郭田勇也曾經(jīng)表示，4倍利率上限，其實(shí)是20世紀(jì)90年代最高法院關(guān)于高利貸的一個(gè)司法解釋，現(xiàn)在很多民間短期拆借利率都突破了這一限制。為小額貸款公司就利率上限“松綁”，一方面有助于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，另一方面也有利于規(guī)范民間借貸行業(yè)?！靶☆~貸款公司的資金有限，在生意好的時(shí)候可能幾個(gè)月就將資本金都貸出去了。高利率的驅(qū)使下，小額貸款公司如要在約束的范圍內(nèi)操作，效率不容易體現(xiàn)，所以大家也只好在其他收費(fèi)上找平衡?！睒I(yè)內(nèi)人士周先生介紹。

　　已經(jīng)拿到開辦小額貸款公司資質(zhì)的崔先生表示，現(xiàn)在市場(chǎng)很大，大家也都看到了未來的空間。但是得到資質(zhì)卻是不容易的一件事，資質(zhì)的審批會(huì)隨著主體增加變得越發(fā)嚴(yán)格。資質(zhì)門檻高、使用范圍受限、具有地方局域性，再加上嚴(yán)格的監(jiān)管使得一些沒有能拿到資質(zhì)的資金只好轉(zhuǎn)向“地下”。

　　崔先生說，政策規(guī)定了小額貸款公司只能借款不能做存款，資金來源成為了限制公司發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。要么選擇擴(kuò)股，要么就選擇增資，甚至很多小額貸款公司與銀行合作，選擇為銀行做“渠道”。

　　央行的一位高層曾經(jīng)表示，小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨資本金來源不足的問題，可以考慮通過銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化。相關(guān)部門人士也曾經(jīng)表示，央行將建議放松對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)拆入資金的限制。

來源：時(shí)代商報(bào)

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