推動銀行業(yè)“十二五”科學(xué)發(fā)展

　　“十一五”時期，銀行監(jiān)管部門以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬銀行業(yè)改革、發(fā)展、創(chuàng)新和監(jiān)管全局，依法實施持續(xù)審慎監(jiān)管，成功經(jīng)受住了國際金融危機的嚴(yán)峻考驗，鞏固了銀行與實體經(jīng)濟良性互動、雙贏雙活的良好局面?！笆濉币?guī)劃綱要提出“構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險可控的金融體系，不斷增強金融市場功能”的任務(wù)，這對銀行監(jiān)管部門提出了新的更高要求，需要銀行監(jiān)管部門準(zhǔn)確把握形勢，從經(jīng)濟社會發(fā)展全局審視和加強監(jiān)管有效性建設(shè)，推動銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展。

　　“十一五”銀行監(jiān)管和銀行業(yè)發(fā)展成效顯著

　?。ㄒ唬┱w風(fēng)險狀況明顯改善。“十一五”湖南銀行業(yè)不良貸款減少471.7億元，不良貸款比例下降13.1個百分點；貸款損失準(zhǔn)備金增加189.7億元，撥備覆蓋率上升34.1個百分點；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)資本充足率分別上升12.9個和11.6個百分點；“四行一社”重組成功，農(nóng)村信用社風(fēng)險處置取得進展，信托投資公司經(jīng)營逐步穩(wěn)?。汇y行業(yè)發(fā)案數(shù)量逐年下降，案防基礎(chǔ)日趨牢固。

　?。ǘ┬刨J杠桿作用顯著增強?！笆晃濉焙闲略鲑J款6939億元，為“十五”期間的3.2倍，銀行貸款占各類社會融資總量的79.4%。從信貸投向看，新增中長期貸款占新增貸款的74.1%，“長株潭”三市新增貸款占全省的71.7%，個人消費信貸增長303.6%，涉農(nóng)貸款余額和中小企業(yè)貸款余額占貸款比重分別上升至27%和30.9%，2008年的冰凍災(zāi)害發(fā)放救災(zāi)貸款276.8億元。支持企業(yè)改制重組，共剝離核銷不良貸款300多億元。同時，信貸管理的精細(xì)化水平提高，支持實體經(jīng)濟發(fā)展功能增強。

　?。ㄈC構(gòu)組織體系不斷完善。通過引進、調(diào)整、充實等方式手段，初步構(gòu)建了外資銀行、政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融并存，全國性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行良性競爭，共同發(fā)展的機構(gòu)體系，服務(wù)層次性、協(xié)調(diào)性以及市場的充分性、競爭性大幅提高。“十一五”湖南共引進全國性銀行7家、外資銀行1家，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，組建財務(wù)公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)5家，有5家股份制銀行機構(gòu)到6個地市設(shè)立了15家營業(yè)網(wǎng)點，ATM、POS機等電子化金融機具大幅增加。多種方式改善農(nóng)村空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)，消滅金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)139個,有效地實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。

　?。ㄋ模┙?jīng)營管理機制日趨靈活。國有商業(yè)銀行股改上市順利完成，初步確立了以風(fēng)險控制為核心的新型經(jīng)營模式；開發(fā)銀行商業(yè)化改革穩(wěn)步推進，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能不斷增強，郵政儲蓄銀行機構(gòu)改革穩(wěn)步推進，脫胎于“四行一社”的華融湘江銀行開業(yè)，長沙銀行更名并跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革基本完成，法人治理機制逐步由“形似”邁向“神似”。不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和信貸產(chǎn)品，加快建立健全小企業(yè)貸款“六項機制”，大力改善中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新由18個試點縣推廣到83個縣，推廣應(yīng)用了集體林權(quán)抵押貸款、“信貸+保險”等12類60多種創(chuàng)新產(chǎn)品，累計發(fā)放創(chuàng)新產(chǎn)品貸款292億元。

　?。ㄎ澹┏掷m(xù)發(fā)展能力大幅提升。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模成倍增長，經(jīng)營效益大幅提升，新的利潤增長點積極培育發(fā)展。湖南銀行業(yè)資產(chǎn)總額突破2萬億元，達(dá)20422億元，年均增長21.4%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤767.7億元，年均增長60.4%，2010年資產(chǎn)利潤率為1.7%，達(dá)到國際先進銀行盈利水平；2010年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增長20.6%，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)凈收入的14.3%。

　　銀行監(jiān)管和銀行業(yè)發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)

　　（一）發(fā)展階段性特征明顯，金融深化瓶頸凸顯。“十一五”末，我國人均GDP達(dá)4400多美元，進入中等收入偏上國家行列。根據(jù)劉易斯拐點論和庫茲涅茨倒“U”形曲線，經(jīng)濟社會發(fā)展進入新階段，勞動力供求狀況變化，收入分配差距拉大，城市化進程矛盾集中爆發(fā)，“中等收入陷阱”風(fēng)險驟然增加，金融深化制約加大。民間借貸日漸活躍，非法集資死灰復(fù)燃等，擠壓和倒逼正規(guī)金融。銀行業(yè)服務(wù)體系的二元結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟快速發(fā)展的矛盾顯現(xiàn)，全國性銀行壟斷性高，農(nóng)村合作金融分散弱小，城市商業(yè)銀行發(fā)展嚴(yán)重滯后，一方面導(dǎo)致無法有效根治中小企業(yè)融資難痼疾；另一方面也導(dǎo)致經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、管理方式甚至信貸標(biāo)準(zhǔn)上的趨同，出現(xiàn)業(yè)務(wù)競爭激烈而效率提高緩慢的“亂象”。

　　（二）信貸投放制約增多，資金供需矛盾突出?！笆晃濉睍r期銀行貸款超常增長和外匯儲備持續(xù)增加，一方面，造成市場流動性充裕，通貨膨脹風(fēng)險上升，保持物價穩(wěn)定的壓力加大；另一方面，高投放突破穩(wěn)健經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，風(fēng)險管控壓力加大。貨幣政策由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，信貸投放的著力點由“保增長”調(diào)整為“轉(zhuǎn)方式”，制約明顯增加。但新農(nóng)村建設(shè)、民生改善、公共設(shè)施等領(lǐng)域資金需求量很大。資金需求旺盛與信貸供給制約的矛盾將在較長一段時間客觀存在。

　?。ㄈ┙?jīng)濟發(fā)展方式落后，結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)加重?！笆晃濉蹦先萎a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為14.7∶46∶39.3，“兩高一?！毙袠I(yè)占工業(yè)增加值的35.5%，有90多家企業(yè)進入工信部2010年淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單。糧食、生豬、柑橘、水產(chǎn)品等主要農(nóng)產(chǎn)品還停留在以銷售初級產(chǎn)品為主的階段，深加工不夠，產(chǎn)業(yè)化程度較低。長株潭核心增長極處于初始階段，帶動作用有待加強。銀行業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長，存在管理粗放、“三查”不到位等問題，中長期貸款整借整還和行業(yè)集中度風(fēng)險突出。初步統(tǒng)計，電力、鋼鐵、有色、建材、石油、化工等六大高耗能行業(yè)貸款占比為20%左右。

　?。ㄋ模┬吕厦芟嗷ソ豢?，風(fēng)險防化壓力較大?！笆晃濉便y行業(yè)風(fēng)險處置取得很大成效，但仍有一些深層次的矛盾問題沒有徹底解決。不良貸款數(shù)額仍然較大，部分農(nóng)村信用社發(fā)展較為艱難，政府融資平臺、房地產(chǎn)等新的信貸領(lǐng)域風(fēng)險積聚，“影子銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險深度發(fā)展，銀行案件呈現(xiàn)新的變化特點，風(fēng)險管控壓力較大。

　?。ㄎ澹┿y行監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱，能力建設(shè)任重道遠(yuǎn)。專業(yè)化銀行監(jiān)管體系總體上處于初創(chuàng)階段，市場退出機制不健全，相當(dāng)一批風(fēng)險機構(gòu)威脅著金融穩(wěn)定；監(jiān)管分工潛在職責(zé)交叉和灰色地帶；監(jiān)管的人力和資源配置落后于銀行業(yè)務(wù)規(guī)模增長；監(jiān)管組織體系、工作機制、技術(shù)手段還不能充分體現(xiàn)新的監(jiān)管理念和監(jiān)管框架的需要等。

　　以有效銀行監(jiān)管推動銀行業(yè)“十二五”科學(xué)發(fā)展

　?。ㄒ唬┘訌姾暧^統(tǒng)籌指導(dǎo)，營造良好金融環(huán)境。良好的金融外部環(huán)境是實施有效銀行監(jiān)管和推動銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)性條件。要進一步提高對金融重要性的認(rèn)識，將銀行業(yè)規(guī)劃納入經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，通過擴大銀行界在人大、政協(xié)的代表名額等方式，激發(fā)銀行業(yè)增強服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的社會責(zé)任意識和自身調(diào)適能力；定期組織推動銀企項目對接，塑造良好銀企關(guān)系；加強信用體系建設(shè)，打造誠信環(huán)境。

　　（二）把握有效監(jiān)管核心，確保金融穩(wěn)健運行。金融市場的不完全性和失靈客觀上要求加強對金融機構(gòu)和市場體系的外部監(jiān)管，美國次級債引發(fā)的全球金融危機為過分強調(diào)金融自由化，過度風(fēng)險承擔(dān)以及放松監(jiān)管敲響了警鐘。監(jiān)管部門要進一步堅定“保護金融消費者的合法權(quán)益，維護和促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行”的立場，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，創(chuàng)新思路方法，積極構(gòu)建逆周期的宏觀審慎監(jiān)管框架，增強銀行監(jiān)管的針對性和有效性。加快推進高風(fēng)險農(nóng)村信用社并購重組，有效緩釋政府融資平臺貸款風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)信貸新政，加強“影子銀行”業(yè)務(wù)監(jiān)管，深入推進案件專項治理，嚴(yán)防重大區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險。

　?。ㄈ┮龑?dǎo)信貸科學(xué)投放，助推經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化。圍繞科學(xué)發(fā)展和方式轉(zhuǎn)變主題主線，抓住規(guī)模調(diào)控機遇調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。集中資金保重點，認(rèn)真做好“十二五”重點項目配套信貸資金的銜接供應(yīng)；支持湖南具有比較優(yōu)勢的工程機械、鋼鐵、有色金屬等行業(yè)的龍頭企業(yè)參與國際競爭，實施“走出去”戰(zhàn)略；加大對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、加工等環(huán)節(jié)的信貸投入，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化；有選擇、有重點地支持先進裝備制造、新材料、文化創(chuàng)意、生物、新能源、信息和節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的培育發(fā)展；支持原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和新產(chǎn)品、新工藝的研發(fā)，促進科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；擴大消費信貸投入，支持培育新的消費熱點；加大對長株潭“兩型”社會建設(shè)的信貸投入，增強輻射帶動效應(yīng)；加大對大湘西、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸投放，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；加大對中小企業(yè)的信貸投入。有序收縮和退出“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，探索建立“綠色信貸”長效機制。

　?。ㄋ模┩七M銀行改革創(chuàng)新，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。深化國有商業(yè)銀行改革，支持開發(fā)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型，推動郵政儲蓄銀行股份制改造。不斷深化農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革，完善公司治理，探索完善各類非銀行金融機構(gòu)功能定位和業(yè)務(wù)模式，提高發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。圍繞中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等熱點、重點，在綜合平衡風(fēng)險收益、當(dāng)前與長遠(yuǎn)、個體與社會之間的關(guān)系的基礎(chǔ)上，大力推進服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新，確?！笆濉毙略鲋行∑髽I(yè)和涉農(nóng)貸款占新增貸款比重繼續(xù)提高。引導(dǎo)銀行主業(yè)逐步回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整，實現(xiàn)發(fā)展方式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。

　?。ㄎ澹┴S富完善服務(wù)體系，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。在“穩(wěn)定縣域”的基礎(chǔ)上，鼓勵和支持全國性銀行和城市商業(yè)銀行向下延伸觸角，提高縣域金融服務(wù)的充分性和競爭性；支持華融湘江銀行、長沙銀行等地方性銀行機構(gòu)準(zhǔn)確市場定位，壯大服務(wù)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的能力；穩(wěn)步擴大村鎮(zhèn)銀行試點，適度放開長沙四縣（市）村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入。支持銀行信息化建設(shè)，健全完善互聯(lián)網(wǎng)和移動電子商務(wù)、新一代網(wǎng)絡(luò)和三網(wǎng)融合、物聯(lián)網(wǎng)等平臺，不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度。

　?。┘訌姳O(jiān)管能力建設(shè)，夯實銀行監(jiān)管基礎(chǔ)。完善監(jiān)管法規(guī)，厘清銀監(jiān)會與人民銀行的職責(zé),完善激勵約束機制，提高監(jiān)管部門的獨立性；抓緊成立針對主要風(fēng)險類別的專家支持小組，提高監(jiān)管專業(yè)化水平；加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，完善補充機制，有計劃地儲備知識和人才。借鑒國際經(jīng)驗，科學(xué)制定監(jiān)管有效性建設(shè)中長期規(guī)劃，優(yōu)化完善監(jiān)管組織架構(gòu)和運行機制，持續(xù)改進監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管評級及風(fēng)險評估等技術(shù)手段和方式方法，不斷提高銀行監(jiān)管工作的效率和水平。

來源: 金融時報　

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