銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款新政被指無細(xì)化指標(biāo)

　　在上月末給銀行下發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》以下簡稱《通知》后，中國銀監(jiān)會(huì)昨日終于在其官網(wǎng)正式公布了《通知》內(nèi)容，并召集銀行召開視頻會(huì)議傳達(dá)《通知》精神。

　　不過，與銀監(jiān)會(huì)的快速反應(yīng)相比，南都記者昨天采訪部分商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)恐怕很難立即執(zhí)行小企業(yè)貸款優(yōu)惠新政。民生銀行5.81,0.01,0.17%有關(guān)人士表示，此次出臺(tái)的新規(guī)是綱領(lǐng)性的，但在銀行看來，其中不少條款尚需出臺(tái)更具實(shí)操性的細(xì)則，另外對一些優(yōu)惠條件亦需量化明確。

　　據(jù)接近監(jiān)管部門人士解讀，《通知》重點(diǎn)體現(xiàn)出對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)差異化考核的監(jiān)管思路，其中鼓勵(lì)銀行發(fā)行針對小企業(yè)貸款金融債、小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)審批以及提高不良率容忍度等各項(xiàng)考核指標(biāo)，將不會(huì)有統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，而是會(huì)針對同質(zhì)同類銀行之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)考核評(píng)估后予以執(zhí)行。

　　“松綁”小企業(yè)貸款

　　在銀行看來，此次針對小企業(yè)貸款的10項(xiàng)新規(guī)條條切中實(shí)際，而最重要的是監(jiān)管部門對小企業(yè)貸款差異化監(jiān)管思路將為不少以小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略重點(diǎn)的中小型銀行“松綁”。

　　根據(jù)《通知》要求，對于風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)量到位、資本與撥備充足、小企業(yè)金融服務(wù)良好的商業(yè)銀行，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定，相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)可做差異化考核。其中最受銀行關(guān)注的一點(diǎn)是在滿足一定條件下，允許商業(yè)銀行將單戶500萬元含以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%。此外，在計(jì)算存貸比時(shí)，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元含以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。

　　在銀行業(yè)人士看來，該措施將助力于緩解商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的存貸比壓力。不過，有銀行人士指出，《通知》中并未明確對小企業(yè)貸款差異化考核的具體指標(biāo)，在操作層面形成量化指標(biāo)之前，銀行還在研究具體執(zhí)行方案。

　　新規(guī)尚缺操作細(xì)則

　　一直致力于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的民生銀行被業(yè)內(nèi)廣泛視作此次小企業(yè)金融新規(guī)則下的最大受益者，不過在民生銀行自身看來，新規(guī)帶來的利好短期內(nèi)還難以體現(xiàn)。據(jù)民生銀行有關(guān)人士透露，自新規(guī)發(fā)布后該行立即組織相關(guān)部門進(jìn)行了學(xué)習(xí)，并對照各自業(yè)務(wù)進(jìn)行研究。不過該人士也坦承，短期之內(nèi)新規(guī)還沒辦法執(zhí)行。“首先是新規(guī)涉及內(nèi)容廣泛，但在一些關(guān)鍵之處沒有可操作的條款。比如新規(guī)第五條稱：”對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機(jī)構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)‘，其中的’一定比例‘究竟是多少?zèng)]有明確，這在第七條鼓勵(lì)發(fā)行小企業(yè)金融債時(shí)也沒有明確?！霸撊耸窟€表示，”針對小企業(yè)金融的差異化考核是新規(guī)的核心，不過’風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)量到位、資本與撥備充足、小企業(yè)金融服務(wù)良好‘這些前提條件，新規(guī)僅是做了定性描述，缺乏定量的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　“此外，民生銀行自身也存在改進(jìn)之處，需要盡快與新規(guī)相適應(yīng)?！痹撊耸客嘎?，“新規(guī)要求：”對于運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元含以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對于未使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元含以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，可視為零售貸款“。作為首批試點(diǎn)銀行之一，民生銀行正在制定完善內(nèi)部評(píng)級(jí)法，但該評(píng)級(jí)法需要多年的數(shù)據(jù)積累支持，一整套的評(píng)價(jià)體系和反復(fù)的模擬試驗(yàn)，預(yù)計(jì)明年可以完成；因此目前民生銀行適用于未使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法的商業(yè)銀行，但其中的”滿足一定標(biāo)準(zhǔn)“也缺乏可操作的指標(biāo)。

　　“使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法后，由于其計(jì)量更加精確，相信民生銀行的資本充足率將比目前的水平有所提高。”該人士透露。

　　優(yōu)惠政策執(zhí)行不會(huì)“一刀切”

　　據(jù)接近監(jiān)管部門的人士透露，《通知》體現(xiàn)出對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款差異化的監(jiān)管思路，監(jiān)管部門并不會(huì)出臺(tái)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?！皩τ谡叩膱?zhí)行，監(jiān)管部門會(huì)以定量和定性綜合考慮，包括考察銀行的市場定位以及對其小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際開展進(jìn)行考核，而在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)則會(huì)綜合資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等綜合考評(píng)。

　　例如，以發(fā)行針對小企業(yè)貸款的金融債為例，《通知》要求，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)控所募集資金的流向。上述人士指出，以小企業(yè)貸款余額占比一項(xiàng)數(shù)據(jù)為例，有專注于中小企業(yè)貸款的城商行該占比高達(dá)90%，因此劃一的指標(biāo)并沒有太大的區(qū)分意義?！氨O(jiān)管部門會(huì)考慮對同質(zhì)同類型銀行進(jìn)行橫向比較給出一個(gè)相對指標(biāo)?！痹撊耸客瑫r(shí)表示，在提高小企業(yè)不良貸款比率的容忍度上，監(jiān)管部門也不會(huì)給出絕對指標(biāo)。“在國際上對小企業(yè)貸款不良率水平比其他類貸款整體不良率高出范圍在三個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)都是可以接受的，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門會(huì)參考這一指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。”上述人士同時(shí)強(qiáng)調(diào)，《通知》在具體監(jiān)管執(zhí)行上會(huì)配合配套的監(jiān)管措施，綜合管理小企業(yè)貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　鏈接

　　銀行利潤利好不大

　　針對新規(guī)，多數(shù)銀行業(yè)分析師認(rèn)為，這對于緩解個(gè)別銀行的資本充足率和貸存比瓶頸為大利好，不過華創(chuàng)證券分析師高利就表示，新規(guī)應(yīng)是中長期利好，對于商業(yè)銀行現(xiàn)階段的凈利潤并無太多利好?！敖刂?010年底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸余額為50.92萬億元，其中小企業(yè)信貸余額為7.5萬億元，占比14.72%。其中的小企業(yè)是指‘年度銷售額在3000萬元以下的企業(yè)’，而此次新規(guī)明確的是單戶貸款余額在500萬元含以下的小企業(yè)，口徑比前者小很多?！备呃赋?，“由于缺乏統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，直接比較口徑大小有困難。通常情況下負(fù)債總額在2000萬元以下的都是小企業(yè)，500萬以下的就更小了，而資產(chǎn)規(guī)模越小的企業(yè)更加難以獲得銀行貸款，因此此次文件規(guī)定的優(yōu)惠政策范圍比14.72%貸款占比小很多。”

來源： 南方都市報(bào) 王晶晶 李鶴鳴

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