以監(jiān)管引農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

　　黨的十七屆五中全會對“十二五”期間我國經(jīng)濟(jì)社會改革發(fā)展工作制定了宏偉藍(lán)圖，特別強(qiáng)調(diào)要以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，貫穿指導(dǎo)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的全過程。提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管有效性，必須以黨的十七屆五中全會精神為指導(dǎo)，進(jìn)一步更新監(jiān)管理念，優(yōu)化監(jiān)管政策，完善監(jiān)管方式，加快引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科學(xué)轉(zhuǎn)型。

　　更加注重系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管

　　防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)健安全運(yùn)行是金融監(jiān)管部門的核心職責(zé)。早在上世紀(jì)70年代，國際清算銀行就提出了宏觀審慎監(jiān)管的概念，以此概括一種關(guān)注防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的監(jiān)管理念。國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管迅速成為各方共識，“十二五”規(guī)劃中也明確提出“要構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防范預(yù)警體系和處置機(jī)制”。

　　從我國銀行業(yè)金融體系總體情況看，要維護(hù)金融體系穩(wěn)定，必須切實強(qiáng)化對工中農(nóng)建交等大型銀行（或系統(tǒng)重要性銀行）的審慎監(jiān)管，也要高度關(guān)注農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)這一類特殊機(jī)構(gòu)群體的風(fēng)險監(jiān)管。首先，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)雖然個體規(guī)模小，但機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，其總資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)負(fù)債的11%，在我國金融體系，特別是農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位；其次，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶群體主要是農(nóng)戶和微小企業(yè)，尤其是在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，往往是唯一的金融服務(wù)提供者，替代性差，“小也不能倒”。同時，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社，雖然各為獨立法人，但由于長期歷史淵源，這類機(jī)構(gòu)具有高度的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)性。風(fēng)險不能及時或合理處置，就可能牽一發(fā)動全身，引發(fā)連鎖反應(yīng)。因此，應(yīng)當(dāng)以整體視角來把握農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險問題，高度關(guān)注單體風(fēng)險可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的隱患。

　　一是著力提升機(jī)構(gòu)整體健康度。機(jī)構(gòu)穩(wěn)健安全運(yùn)營，是確立社會公眾市場信心，防止單體風(fēng)險傳播擴(kuò)散的前提和基礎(chǔ)。銀監(jiān)會一直將提升整體健康水平作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的重中之重。2008年至2010年，全面實施并圓滿完成了主要風(fēng)險指標(biāo)及監(jiān)管評級達(dá)標(biāo)升級規(guī)劃，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況有了實質(zhì)性改善。今年，銀監(jiān)會又制定了三年風(fēng)險管理穩(wěn)固提升規(guī)劃，要求各地明確主要監(jiān)管指標(biāo)提升目標(biāo)，逐家制定達(dá)標(biāo)措施，力爭用三年時間，使其健康水平再上新臺階。

　　二是大力推進(jìn)高風(fēng)險機(jī)構(gòu)并購重組。高風(fēng)險機(jī)構(gòu)是引發(fā)區(qū)域性與系統(tǒng)性風(fēng)險的重大隱患，必須著力加以解決。去年，銀監(jiān)會出臺了高風(fēng)險機(jī)構(gòu)并購重組的指導(dǎo)意見，提出要以市場化手段方式化解處置高風(fēng)險機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險，力爭在五年內(nèi)把高風(fēng)險機(jī)構(gòu)全部處置完畢。今后，銀監(jiān)會將切實加大督促指導(dǎo)工作力度，積極協(xié)調(diào)爭取各相關(guān)部門，各級地方政府支持配合，加快工作推進(jìn)步伐，早日消滅這一突出風(fēng)險點。

　　三是健全風(fēng)險傳播的隔離阻斷機(jī)制。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因歷史淵源形成的系統(tǒng)性是一把“雙刃劍”，用好了可以防身，用不好也可能傷身。為此，一方面，要注重發(fā)揮好農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的協(xié)作優(yōu)勢，大力推進(jìn)信息共享與業(yè)務(wù)合作，形成合力；另一方面，要加強(qiáng)輿情監(jiān)測，正確引導(dǎo)輿論宣傳，特別是對于重大風(fēng)險事件和炒作熱點，要淡化機(jī)構(gòu)間的關(guān)聯(lián)性，防止因單個機(jī)構(gòu)的問題，影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的整體聲譽(yù)。

　　更加注重金融消費者權(quán)益保護(hù)

　　保護(hù)消費者權(quán)益，監(jiān)管部門責(zé)無旁貸。金融消費產(chǎn)品與服務(wù)多為無形產(chǎn)品，信息不對稱的問題更為突出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任更為重大。全球金融危機(jī)的重要啟示之一，就是漠視金融消費者權(quán)益將給整個金融業(yè)帶來巨大災(zāi)難。為此，美國金融監(jiān)管新法案中，將消費者保護(hù)置于突出位置，并成立了一個獨立的金融消費保護(hù)機(jī)構(gòu)，值得我們研究借鑒。

　　一是切實提高消費者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任意識。保護(hù)消費者權(quán)益首先是要保證消費者的金融資產(chǎn)安全；其次是要履行對消費者的誠信義務(wù)；最后是要為消費者提供完善的服務(wù)。這些與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)長期發(fā)展要求和根本利益是完全一致的。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)長期位于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，處于相對壟斷地位容易導(dǎo)致“店大欺客”的問題。為此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)采取有效措施，積極倡導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)樹立以客戶為中心的服務(wù)意識和消費者保護(hù)意識，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將消費者權(quán)益保護(hù)納入長期發(fā)展戰(zhàn)略并認(rèn)真踐行。切實發(fā)揮消費者權(quán)益保護(hù)對于銀行業(yè)經(jīng)營規(guī)范化程度，改進(jìn)內(nèi)部治理和風(fēng)險控制的正向作用。

　　二是要建立消費者權(quán)益的全方位保障體系。保護(hù)消費者權(quán)益的關(guān)鍵是要讓消費者了解知悉自身合法權(quán)益。應(yīng)督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)充分利用渠道、人員和專業(yè)優(yōu)勢，積極開展金融知識教育，最大限度地普及金融知識，切實提高消費者金融風(fēng)險意識，能夠主動分析和準(zhǔn)確識別金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險。要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的服務(wù)，努力降低與消費者之間的信息不對稱狀況。要督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在與客戶的一切交易中，秉持公正的姿態(tài)，構(gòu)建完善的投訴協(xié)調(diào)解決機(jī)制，為廣大消費者提供免費、公平和易得的爭議解決途徑。

　　三是要將消費者權(quán)益保護(hù)納入監(jiān)管工作框架。要加快制定完善法規(guī)制度，確立金融消費者保護(hù)在監(jiān)管工作中的重要地位。要在準(zhǔn)入、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管中，加入消費者保護(hù)的內(nèi)容，有效加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的引導(dǎo)和規(guī)范，并在發(fā)生金融消費侵權(quán)行為時，對違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，使消費者權(quán)益保護(hù)措施具有足夠的權(quán)威性和威懾力。

　　更加注重加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的監(jiān)管

　　金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是對立統(tǒng)一的關(guān)系。金融創(chuàng)新對整個金融體系變革，對金融業(yè)的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動力，拒絕或抑制金融創(chuàng)新無異于扼殺金融活力。同時，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村金融市場競爭程度的不斷提高，農(nóng)村金融創(chuàng)新活動日漸活躍，在顯著改善農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時，也給金融審慎監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。對于這些金融創(chuàng)新，監(jiān)管者要將其當(dāng)作提高金融監(jiān)管水平的推動力，積極支持鼓勵，同時也要高度關(guān)注金融創(chuàng)新風(fēng)險。

　　一是創(chuàng)新必須立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際需求。從國內(nèi)外金融創(chuàng)新活動看，金融創(chuàng)新的目的是有差異的。有的是為了適應(yīng)新的市場環(huán)境和技術(shù)發(fā)展的要求；有的是為了回避和對沖風(fēng)險；有的則只是為了逃避監(jiān)管。基于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展階段和水平，當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)以滿足服務(wù)需求作為基本出發(fā)點。對于其他類型的創(chuàng)新，特別是對沖或投機(jī)型金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)格的限制?，F(xiàn)階段，廣大農(nóng)民最核心的金融服務(wù)需求是信貸支持，信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)。為此，要大力鼓勵農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新活動，特別是針對“抵押擔(dān)保難”和“貸款難”問題，重點開展抵押擔(dān)保制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，著力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和透明度。

　　二是創(chuàng)新必須與居民金融成熟度相適應(yīng)。“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)”、“認(rèn)識你的風(fēng)險”、“認(rèn)識你的客戶”是創(chuàng)新的基本要求，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更是如此。眾所周知，廣大農(nóng)民普遍缺乏基本的金融知識，風(fēng)險意識相對淡漠，風(fēng)險承受能力極弱。為此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須更為審慎地開展創(chuàng)新活動，以免引發(fā)不必要的糾紛和風(fēng)險。應(yīng)堅持創(chuàng)新活動與金融活識宣傳相結(jié)合，提高農(nóng)民對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的理解接受能力；堅持新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣與風(fēng)險提示相結(jié)合，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品的內(nèi)在風(fēng)險特性；堅持外部引進(jìn)與自我消化吸收再創(chuàng)新相結(jié)合，按照農(nóng)民的理解能力和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點，改造完善引入的金融產(chǎn)品，不能簡單照搬套用。此外，要特別注意加強(qiáng)客戶風(fēng)險承受能力評估，嚴(yán)禁為獲取短期收益向低收入群體推銷高風(fēng)險產(chǎn)品的行為。

　　三是創(chuàng)新必須以風(fēng)險管控能力為基礎(chǔ)。創(chuàng)新必然帶來新風(fēng)險和新問題。因此，要堅持風(fēng)險可控、成本可知、透明度高、風(fēng)險補(bǔ)償能力充足的原則，認(rèn)真評估農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新風(fēng)險的控制能力。要建立以風(fēng)險防控能力水平為標(biāo)準(zhǔn)的差別化監(jiān)管政策，對于治理有效、管理規(guī)范、技術(shù)力量強(qiáng)、人才儲備充足的機(jī)構(gòu)，可給予更大的監(jiān)管自由度，允許在更寬的領(lǐng)域進(jìn)行自主創(chuàng)新，重點是加強(qiáng)后續(xù)持續(xù)監(jiān)管；對于管理較為薄弱機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格約束高風(fēng)險創(chuàng)新活動，設(shè)置審批或事前報備等準(zhǔn)入限制，主要鼓勵其借鑒引進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)相對成熟的產(chǎn)品。

　　更加注重以監(jiān)管引導(dǎo)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

　　近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展速度上基本保持與銀行業(yè)同步，但在發(fā)展質(zhì)量上的差距仍然較大，在個別方面甚至有擴(kuò)大的趨勢。要抓住農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁、改革承受力較強(qiáng)的有利時機(jī)，盡快將監(jiān)管工作關(guān)注點從幫助推動其加快業(yè)務(wù)發(fā)展，消化歷史包袱，轉(zhuǎn)向督促指導(dǎo)加強(qiáng)內(nèi)部管理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制上來，為其科學(xué)轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。

　　一是清晰發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)差異化發(fā)展。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，離開“三農(nóng)”勢必成為“無源之水，無本之木”。為此，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)這類特殊機(jī)構(gòu)，必須要加強(qiáng)業(yè)務(wù)導(dǎo)向監(jiān)管。督促其長期保持以縣域為中心，以“三農(nóng)”為重點的市場定位，注重發(fā)揮自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系和專業(yè)人才的比較優(yōu)勢，確定發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)。要揚(yáng)長避短，回避參與已呈現(xiàn)過度競爭態(tài)勢的城市和大企業(yè)業(yè)務(wù)，深耕農(nóng)村市場，細(xì)分行業(yè)和客戶，創(chuàng)建針對性強(qiáng)的服務(wù)模式，打造服務(wù)品牌，鞏固提升競爭優(yōu)勢。

　　二是注重發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理粗放的問題較為嚴(yán)重。從根本上改變這一狀況，亟須轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的外涵式發(fā)展模式，走質(zhì)量提高的內(nèi)涵增長之路。要切實加強(qiáng)戰(zhàn)略監(jiān)管，當(dāng)務(wù)之急是要抓住績效考核指標(biāo)體系這個關(guān)鍵。要指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)調(diào)整績效考核取向，減少規(guī)模指標(biāo)的權(quán)重，取消存款時點指標(biāo)的考核，提高效益指標(biāo)、長期性指標(biāo)的比重，增加延期支付的內(nèi)容，使管理者關(guān)注長期發(fā)展質(zhì)量和效益，減少短期行為。有條件的機(jī)構(gòu)，要督促其增加非財務(wù)指標(biāo)的考核要求，將客戶服務(wù)質(zhì)量、員工素質(zhì)和社會滿意度等內(nèi)容納入考核體系。

　　三是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管控，實現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，追求科學(xué)發(fā)展最重要的一點就是要實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控的科學(xué)平衡。風(fēng)險管理一直是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的一個短板。要督促引導(dǎo)其加快建立全面風(fēng)險管理機(jī)制。今后一個時期，重點是要借助新資本協(xié)議實施這個契機(jī)，抓住良好的公司治理、完善的政策流程和有效的系統(tǒng)管理這三大基石，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理、流程銀行改造和先進(jìn)的風(fēng)險計量方法，促進(jìn)全面提高風(fēng)險管理水平和經(jīng)營發(fā)展的精細(xì)化轉(zhuǎn)型。

來源： 金融時報

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