未使用額度比例高 信用卡透支額度將“緊縮”


時(shí)間:2011-05-16





  銀監(jiān)會(huì)日前要求,信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),而目前大部分銀行信用卡未使用授信額度超過(guò)總授信額度的60%。在銀行業(yè)普遍要求提高資本充足率的環(huán)境下,銀行料將收緊信用卡透支額度,低效信用卡透支額度將被調(diào)低。

  今年初,銀監(jiān)會(huì)要求信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),信用卡超額授信將占用銀行資本金,并要求商業(yè)銀行在6月底完成調(diào)整。在銀行業(yè)普遍要求提高資本充足率的環(huán)境下,銀行或許會(huì)下調(diào)部分低效信用卡透支額度。

  有業(yè)內(nèi)人士昨日稱(chēng),目前大部分銀行信用卡未使用授信額度超過(guò)信用卡總授信額度的60%。

  透支額度大縮水

  "剛剛申請(qǐng)的一張信用卡才給我1萬(wàn)元的信用額度,實(shí)在太少了。"家住福田的王先生對(duì)記者抱怨。他說(shuō),原先申請(qǐng)的幾張信用卡最少也給3萬(wàn)元信用額度。

  無(wú)獨(dú)有偶。在金融部門(mén)上班的錢(qián)先生因?yàn)榻谛枰鲃?dòng)資金,想在銀行申請(qǐng)大幅提高信用卡的透支額度,也未能如愿。

  為什么銀行在信用卡授信額度上開(kāi)始變得越來(lái)越"摳門(mén)"了?

  深圳一銀行信用卡業(yè)內(nèi)人士稱(chēng),今年1月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確要求,發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度,納入承諾項(xiàng)目中的"其他承諾"子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。這意味著,即使沒(méi)有透支,客戶的信用卡授信額度也會(huì)占用資本金,使得銀行資本充足率有所下降。

  招商銀行(600036)2011年第一季度報(bào)告顯示,截至2011年3月末,該行資本充足率為10.91%,比年初下降0.56%;核心資本充足率為7.66%,比年初下降0.38%。報(bào)告稱(chēng),這兩個(gè)數(shù)據(jù)下降的主要原因是,將未使用的信用卡授信額度納入到加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑中。

  未使用額度比例高

  信用卡業(yè)務(wù)近幾年在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展。不過(guò),目前國(guó)內(nèi)信用卡未使用額度占銀行信用卡授信額度比例較高。

  深圳商報(bào)記者查閱上市銀行2010年度年報(bào)發(fā)現(xiàn),信用卡貸款余額占信用卡總授信額度普遍較低。其中,華夏銀行(600015)信用卡貸款占比信用卡總授信額度最低為12%,招商銀行這一比例較高,近50%。其他銀行如建行占比不到30%,工行占比不到40%。

  今年年初,央行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2010年末,信用卡授信總額2萬(wàn)億元,期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元。

  分析人士稱(chēng),若按該比例計(jì)算,銀行間有大量信用卡未使用額度。在監(jiān)管部門(mén)要求整體提高銀行資本充足率的環(huán)境中,各家銀行對(duì)此均會(huì)提高警惕性。



  額度使用率將被看重

  記者了解到,新巴賽爾協(xié)議規(guī)定,信用卡的未用額度應(yīng)按一定加權(quán)比例計(jì)為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。目前,歐洲銀行業(yè)已實(shí)行,加權(quán)系數(shù)不等。

  監(jiān)管部門(mén)不久前公布的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)中要求,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的下限分別上調(diào)為5%、6%和8%;正常條件下,系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%。銀監(jiān)會(huì)13日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,一季度,銀行的資本充足率和核心資本充足率均有所下降。



  分析人士稱(chēng),監(jiān)管信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)核算新規(guī)定,會(huì)使得銀行更為嚴(yán)格控制信用卡超額授信的情況,以免不必要降低自身的資本充足率。

  深發(fā)展總行信用卡中心相關(guān)人士表示,對(duì)于占有授信額度而長(zhǎng)期不使用的持卡客戶,銀行會(huì)考慮降低授信額度,但將會(huì)根據(jù)新的信用卡監(jiān)管辦法,提前3個(gè)工作日來(lái)告知客戶。

  上海某股份行信用卡中心人士也透露,該行已開(kāi)始調(diào)整后臺(tái)系統(tǒng),并觀察持卡客戶2個(gè)月的使用情況,如果額度未用,會(huì)下調(diào)客戶額度,避免形成資本無(wú)效占用。

  可臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣哳~度

  "一般說(shuō)來(lái),銀行會(huì)從客戶的消費(fèi)能力、還款能力、還款意愿等幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行授信額度的確定,額度授予主要考慮銀行的收益、風(fēng)險(xiǎn)與持卡人使用的便利性。"深發(fā)展總行信用卡中心相關(guān)人士稱(chēng)。

  招商銀行總行信用卡中心相關(guān)人士對(duì)深圳商報(bào)記者表示,信用卡授信額度將依據(jù)客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫(xiě)的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)分。若客戶在申請(qǐng)時(shí)提供的相關(guān)資料未能充分反映出客戶的財(cái)力狀況,也可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明,要求調(diào)整信用額度。

  該人士稱(chēng),若市民遇到出國(guó)旅游、喬遷新居等情況,急需調(diào)高額度時(shí),可致電信用卡中心24小時(shí)客戶服務(wù)熱線,申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度。若持卡人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的消費(fèi)和還款,會(huì)形成基于其歷史行為的綜合信用評(píng)分,銀行會(huì)根據(jù)需要,主動(dòng)對(duì)評(píng)分較高的客戶進(jìn)行固定信用額度的調(diào)整。

  深發(fā)展也表示,如果有提升額度的要求,持卡人可以通過(guò)撥打銀行的400電話,申請(qǐng)?zhí)岣咝庞每~度,銀行會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)完成處理。

  "所有的客戶都需要那么高的額度嗎?"招行信用卡中心相關(guān)人士表示,一定程度上,給持卡人使用能力內(nèi)的額度,符合銀行和持卡人的雙重利益。



  相關(guān)報(bào)道

  民間借貸出現(xiàn)

  100%高額年息

  今年以來(lái),持續(xù)調(diào)控的貨幣政策累積效應(yīng)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。記者也注意到,連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和控制全年信貸額度,使商業(yè)銀行貸款額度緊張,從而導(dǎo)致民間借貸利率普遍上浮,近期甚至出現(xiàn)100%的高額年息。



  民間借貸利率飆升

  記者在采訪中獲悉,中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東地區(qū)民間借貸市場(chǎng),由于銀行資金收緊,今年以來(lái)民間借貸市場(chǎng)異?;鸨?,甚至出現(xiàn)10%的高額月息。廣州一家投資公司工作人員向記者透露,如果是拿抵押物作擔(dān)保貸款,貸款月利率為2.6%至2.8%。若無(wú)抵押貸款,月利率為7%至10%。而根據(jù)中國(guó)民法通則規(guī)定,利息高出銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸,高出的部分將不受法律保護(hù)。按照中國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率標(biāo)準(zhǔn),6個(gè)月以內(nèi)的短期貸款基準(zhǔn)利率為年5.85%,其4倍為年利率23.4%。

  目前民間借貸利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的4倍標(biāo)準(zhǔn),為了能在賬面上合法,許多借貸在合同上,利率仍在基準(zhǔn)貸款利率的4倍以內(nèi),額外利息則附加到了各種名目繁多的費(fèi)用中去。

  溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文在接受傳媒采訪時(shí)也透露,溫州銀行已經(jīng)基本停止了對(duì)中小企業(yè)的放貸,其只能轉(zhuǎn)向高利貸。今年民間借貸利率普遍比往年高,7天至10天的短期貸款月利率可能達(dá)到8%至10%,但3個(gè)月以上的貸款月利率在3%至5%之間。

  今年已五調(diào)存準(zhǔn)率

  央行日前決定,從5月18日起,再度上調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5%,這是央行今年以來(lái)第5次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,目前存準(zhǔn)率處于歷史高位,中小企業(yè)融資成本勢(shì)必繼續(xù)增加。

  上市銀行信用卡已貸款額

  占總授信額度普遍較低

  上市銀行信用卡已貸款額占比總授信額度

  華夏銀行12%

  建設(shè)銀行(601939)近30%

  工商銀行(601398)近40%

  招商銀行近50%


來(lái)源: 深圳商報(bào)



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