政策扶持與有效監(jiān)管是小額信貸發(fā)展關鍵

　　“授人以魚，不如授之以漁”，這是中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在4月28日結束的“第三屆小額信貸機構與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”上對小額信貸的精彩詮釋。據(jù)人民銀行研究生部黨組書記、部務委員會主席、中國小額信貸機構聯(lián)席會秘書長焦瑾璞對本報記者介紹，此次研討會是在中國的小額信貸機構尤其是小額貸款公司在發(fā)展中遇到資金瓶頸和提高信貸技術的難題的背景下召開的，希望以此促進國際投資者與國內小額貸款公司進入實質性合作，探討中國小額信貸機構融資渠道及未來發(fā)展之路。

　　“草根金融”蓬勃發(fā)展

　　小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層和微型企業(yè)為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式，屬于微觀金融范疇。專家指出，小額信貸既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。小額信貸通過金融服務為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會。

　　楊再平說，小額貸款就是一個獨特的扶貧方式，它有兩個優(yōu)點：第一，是可持續(xù)的。因為小額信貸要求償還，它可以不斷地周而復始循環(huán)。第二，它能激發(fā)弱勢群體創(chuàng)業(yè)的激情和主動性。因此，應該可以用“授人以責，授人與漁”來進一步闡述其作用。

　　來自多個省市金融辦的負責人紛紛表示，小額貸款公司作為服務微小企業(yè)、個體工商戶的金融新生力量，憑借其小額、分散、靈活、快捷的服務特點，正在成為地方經(jīng)濟發(fā)展中一支不可或缺的力量。

　　焦瑾璞對記者介紹說，截至目前，全國共有小額貸款公司3027家、從業(yè)人員32000多人、貸款余額達到了2408億元。并且，在微型金融機構類型和數(shù)量發(fā)展的同時，其財務狀況和經(jīng)營實力顯著增強，機構間的資金往來和交流合作日漸頻繁。中國人民銀行研究局副局長王小亞認為，在今年實行的用社會融資總量衡量金融對實體經(jīng)濟資金支持指標里，小額信貸公司貸款也納入其中。顯而易見，小額信貸在社會融資中發(fā)揮的作用日益明顯。

　　融資難問題亟待破題

　　但是，當前新型農(nóng)村金融機構和小額貸款公司普遍存在資金規(guī)模小、壯大難的問題，限制了這些微型金融提供服務的能力。

　　實際上，近幾年，我國政府在促進小額信貸發(fā)展上做了許多工作。銀監(jiān)會、央行在2008年下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，以改善農(nóng)村地區(qū)金融服務；財政部、國稅總局在2010年5月發(fā)布了關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知，明確從2009年1月1日至2013年12月31日對金融機構農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅；對金融機構農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額；對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務取得的保費收入，在計算應納稅所得額時，按90%比例減計收入。此外，自2009年1月1日至2011年12月31日，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機構全資發(fā)起設立的貸款公司、法人機構所在地在縣（含縣級市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。

　　稅收減免確實有力地支持了“草根金融”發(fā)展，參加論壇的專家同時還表示，解決小型信貸機構融資難的問題，要把批發(fā)加零售作為一個主渠道，希望政府能夠進一步加大力度支持小額貸款公司發(fā)展，并繼續(xù)為其良性發(fā)展和壯大創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

　　具體來講，一是要鼓勵政策性銀行、大型商業(yè)銀行承擔批發(fā)資金的職能?！皩π☆~信貸這樣一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，沒有商業(yè)銀行的支持，很難有長足和很大的發(fā)展?！痹蜚y行公營事業(yè)部主管于濤如是說。二是要放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例適當提高到1∶1或者是1∶2。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，把小貸公司作為一個非公眾金融機構企業(yè)，應該可以允許它兩倍的融資，也就是說按照普通的工商企業(yè)30%的自有資本金的杠桿率來經(jīng)營。三是要加大政策扶持力度，進一步研究支持基層金融發(fā)展的稅收信貸優(yōu)惠政策，同時將現(xiàn)有適用于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策擴大到小額貸款公司等非金融機構。四是要研究探索成立公益性小額信貸的批發(fā)資金。目前最有效的方法之一就是，以政府為主導，成立公益性小額信貸批發(fā)基金。

　　“開藥方”促健康發(fā)展

　　論壇上，大家對印度爆發(fā)的小額貸款危機給予了高度關注。社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山分析危機的原因時指出，安德拉邦等地小額信貸缺少有效監(jiān)管和規(guī)制，導致小額信貸機構出現(xiàn)了過度規(guī)模增長和追求短期利潤行為；資本市場和投資者期待其投資的高回報率，忽視了小額信貸應有的社會責任和使命，導致小額信貸機構產(chǎn)生追求短期利潤的壓力?！皩ξ覀儑倚☆~信貸的發(fā)展，我國政府和監(jiān)管當局應該在現(xiàn)有政策上，一方面堅定不移的推動小額信貸發(fā)展，對商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸都需要鼓勵發(fā)展，防止出現(xiàn)對小額信貸的誤解和健康發(fā)展勢頭的逆轉；另一方面，注意發(fā)展的節(jié)奏，突出穩(wěn)步和健康的原則，注意行業(yè)間的發(fā)展健康和監(jiān)管有效。”杜曉山說。

　　世界銀行集團國際金融公司賴金昌表示，政府要構建必要的金融基礎設施，小額金融機構才能低成本和有效率的運作。他解釋說：“金融基礎設施的范圍很廣，包括征信體系、擔保物權制度、破產(chǎn)框架、存款保險制度等。在危機爆發(fā)前，印度的小額金融機構是不能參加征信體系的，他們缺少必要的金融基礎設施，沒有針對小額金融的征信體系?！?/p>

　　專家們還建議在微型金融領域加強跨部門協(xié)調，甚至建議成立國務院促進微型金融發(fā)展領導小組，統(tǒng)籌管理城鄉(xiāng)微型金融。中央可以加大對地方金融監(jiān)管的指導力度，制定微型金融監(jiān)管指導意見，待成熟后發(fā)展為微型金融管理條例等。

　　總之，推動小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展，政府應積極引導并創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，同時，小額信貸機構自身也應該修煉好內功，明晰產(chǎn)權，完善公司治理結構，確認自己的戰(zhàn)略目標和市場定位?！澳壳拔覈奈⑿徒鹑?，實際上就是指為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，并且這種體系強調的是包容性，小額信貸事業(yè)也正是為了實現(xiàn)胡錦濤總書記提出的包容性增長和國家和諧發(fā)展戰(zhàn)略目標的一種重要的實踐?！苯硅笨偨Y說。

來源：金融時報 作者：李倩

　　版權及免責聲明：凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀