現(xiàn)金管理：銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型新陣地

　　今年商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營形勢以及環(huán)境的確很不輕松：貨幣政策回歸常態(tài)，信貸增速勢必迫降；中國版的“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的推出，資本約束必將進一步加強；再加上利率市場化改革加快推進、地方政府融資平臺風(fēng)險防控、新一輪的房地產(chǎn)貸款壓力測試以及將要展開日均存貸比的監(jiān)測等等，多重因素疊加，商業(yè)銀行壓力重重。這樣的環(huán)境條件，促使商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型的著力點都不約而同地放在了現(xiàn)金管理方面。

　　商業(yè)銀行將轉(zhuǎn)型著力點放在現(xiàn)金管理上，是因為主要以企業(yè)流動性為管理對象的現(xiàn)金管理服務(wù)有助于穩(wěn)定新形勢下的銀企合作關(guān)系。目前，現(xiàn)金流量管理是企業(yè)財務(wù)管理中至關(guān)重要的一環(huán)。搭建現(xiàn)金管理平臺，主要以銀行資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為依托，涉及面廣，流程復(fù)雜，合作關(guān)系一旦建立，企業(yè)對銀行的結(jié)算與信息服務(wù)就會產(chǎn)生依賴。因此，對于有實力的銀行，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)無疑是打造核心競爭力、穩(wěn)定銀企合作關(guān)系的有效手段。而現(xiàn)金管理服務(wù)也促進了商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。因為現(xiàn)金管理作為一項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險低，能帶來穩(wěn)定的結(jié)算和手續(xù)費收益。良好的現(xiàn)金管理，更有利于提升銀行的品牌和形象。提供優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理，體現(xiàn)了一家銀行的綜合實力，同時現(xiàn)金管理服務(wù)的對象一般都是一些大型企業(yè)和企業(yè)集團，為他們服務(wù)也提升了銀行的品牌和形象，這種無形的財富可為銀行帶來更長遠的利益。

　　實際上，現(xiàn)金管理近十年來已成國際主流銀行一項比較成熟的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代金融市場的發(fā)展和銀行日趨激烈的同業(yè)競爭，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為中資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域，必將成為國內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)競爭的焦點。近年來，幾乎所有全國性商業(yè)銀行都有自己的現(xiàn)金管理產(chǎn)品品牌，如工行旗下的財智賬戶、招行的點金公司金融、興業(yè)的金立方、浦發(fā)的浦發(fā)創(chuàng)富、交行的蘊通賬戶、華夏的現(xiàn)金新干線等。其中，招行表現(xiàn)尤為突出，1997年就推出國內(nèi)第一家網(wǎng)上企業(yè)銀行，到去年末，招行推出的C 現(xiàn)金管理服務(wù)已發(fā)展成為包括賬戶及交易管理、流動性管理、投資管理、融資管理和風(fēng)險管理共五大類解決方案30余項產(chǎn)品的完善的品牌體系，研發(fā)和推出了以跨銀行現(xiàn)金管理平臺（CBS）、集團財資管理系統(tǒng)（TMS）、網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK、本外幣現(xiàn)金池、電子票據(jù)等為代表的眾多國內(nèi)領(lǐng)先的現(xiàn)金管理創(chuàng)新產(chǎn)品，引導(dǎo)著國內(nèi)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的發(fā)展趨勢。據(jù)招行不久前公布的2010年度全年業(yè)績，招行去年實現(xiàn)非利息凈收入143.01億元，在業(yè)務(wù)總收入增長占比達20%。

　　為了能確保商業(yè)銀行現(xiàn)金管理更有序推進，促使其經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型更有效實施，未來商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展還應(yīng)當在如下方面多作努力：

　　首先，不斷開發(fā)符合國際標準的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。盡管目前各大商業(yè)銀行都已經(jīng)有了電子銀行、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，基本實現(xiàn)了賬戶的實時查詢、系統(tǒng)內(nèi)資金實時到賬，但是這些系統(tǒng)并不是專門化的銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品。因此，中資銀行可以利用外資銀行要求與中資銀行作系統(tǒng)連接的機會，向有經(jīng)驗的國際化大銀行做產(chǎn)品和系統(tǒng)設(shè)計方面的咨詢，利用他們的經(jīng)驗和技術(shù)，使中資銀行的產(chǎn)品迅速接近國際先進水平。去年6月，招行推出的“C 全球現(xiàn)金管理服務(wù)”，將服務(wù)范圍拓展為提供基于全球賬戶（境內(nèi)賬戶、境外賬戶）的現(xiàn)金管理服務(wù)。這種“全球現(xiàn)金管理”，既涵蓋了原有境內(nèi)現(xiàn)金管理服務(wù)，又增加了境外及跨境現(xiàn)金管理服務(wù)兩部分，綜合化服務(wù)能力進一步提升。筆者以為，招行的這種現(xiàn)金管理創(chuàng)新模式，很值得其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒。

　　其次，在幾乎所有大企業(yè)目前的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)都被瓜分完畢的情況下，后起的商業(yè)銀行必須將現(xiàn)金管理重心向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，重點瞄準一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，即根據(jù)中小企業(yè)客戶的個性化需求，以其流動性為管理對象，通過賬戶管理、收付款管理、流動性管理、投融資管理和資金風(fēng)險管理，幫助中小企業(yè)定制現(xiàn)金管理解決方案，有效幫助中小企業(yè)提升現(xiàn)金管理水平。

　　還有，在當前國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下，應(yīng)高度重視并加強現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。當下比較有效的方法是，除了將現(xiàn)金管理內(nèi)控納入中資銀行各行經(jīng)營管理內(nèi)控的主要內(nèi)容外，還應(yīng)充分發(fā)揮科技力量，加強信息化建設(shè)，開發(fā)現(xiàn)金管理內(nèi)控管理平臺，加強風(fēng)險的事前、事中以及事后的監(jiān)測、計量、評估管理；同時，開發(fā)和運用量化的風(fēng)險管理模型，切實完備內(nèi)控系統(tǒng)；另外還要加強盡職調(diào)查，督促各行、各部門建立現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險責(zé)任制。

　　
來源：上海證券報 作者：王勇

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