存貸比逼近紅線流動(dòng)性管理面臨大考

　　已公布的商業(yè)銀行２０１０年年報(bào)顯示，１３家上市銀行中有８家存貸比超過７０％，逼近７５％的監(jiān)管紅線。相關(guān)跡象表明，銀監(jiān)會(huì)或?qū)⒉扇⌒碌谋O(jiān)管指標(biāo)——日均存貸比，這將進(jìn)一步引導(dǎo)各商業(yè)銀行提高吸收存款的能力，有效減少一些銀行月末、季末的突擊攬儲(chǔ)現(xiàn)象。

　　面對多次調(diào)高的存款準(zhǔn)備金率，以及不斷加碼的監(jiān)管指標(biāo)，２０１１年我國商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理面臨考驗(yàn)。

　　銀行業(yè)存貸比幾近紅線　攬儲(chǔ)壓力與日俱增

　　經(jīng)歷了２００９年和２０１０年的信貸擴(kuò)張，我國商業(yè)銀行存貸比已接近監(jiān)管“警戒線”，存款資源日益稀缺。截至２０１０年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為６９．４％，比年初下降０．１０個(gè)百分點(diǎn)。

　　年報(bào)顯示，招商銀行、交通銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中國銀行的存貸比分別為７４．５９％、７２．１０％、７２．３７％、７２．８３％、７２．７４％、７１．２１％、７１．１５％和７０．２％。

　　中國人民大學(xué)金融教授趙錫軍認(rèn)為，不僅是中小股份制銀行，連中行等大型商業(yè)銀行也開始出現(xiàn)存貸比超過７０％的現(xiàn)象，這表明存貸比壓力升高已經(jīng)成為一種銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

　　另有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然年報(bào)顯示各家銀行未突破監(jiān)管要求，但其實(shí)在按月或日的存貸比統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，不少銀行早已突破。

　　中信銀行年報(bào)顯示，去年前５個(gè)月，中信銀行的存貸比皆超出７５％的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，７月貸款月增量為－１３５％，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務(wù)的重中之重，“２０１１年中信銀行經(jīng)營指標(biāo)的唯一要求就是，新增各項(xiàng)存款折合人民幣３０００億元左右”。

　　過去監(jiān)管層對銀行采用的是月均存貸比、年均存貸比的考核方式。為了使存貸比達(dá)到監(jiān)管要求，一些銀行采用高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易手段吸引客戶存款，甚至出現(xiàn)了客戶辦房貸要求先存款、存款送金幣等行為。

　　“為了應(yīng)付監(jiān)管要求，不少銀行在季末、月末等統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)前后，采取理財(cái)項(xiàng)目轉(zhuǎn)存、攬儲(chǔ)、賣貸款等措施刻意解決存貸比問題。甚至有些銀行找到一些大客戶，今天把大筆的金額存入銀行，檢查達(dá)標(biāo)后就立即領(lǐng)出去。”信達(dá)證券分析師饒明說。

　　“從６月份開始，監(jiān)管部門將對商業(yè)銀行的日均存貸比進(jìn)行監(jiān)測，現(xiàn)在處于數(shù)據(jù)積累階段?！惫獯筱y行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理程昱告訴記者，“目前，光大銀行日均存貸比基本達(dá)標(biāo)，僅個(gè)別時(shí)點(diǎn)會(huì)有突破。”

　　日均存貸比或納入監(jiān)管范圍　促銀行重日常流動(dòng)性管理

　　記者從相關(guān)部門獲悉，銀監(jiān)會(huì)確實(shí)有意通過日均存貸比這一指標(biāo)對銀行進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，但目前只是針對股份制商業(yè)銀行，并沒有全面向所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推行，具體的執(zhí)行時(shí)間尚未確定。

　　“監(jiān)管層從去年就已經(jīng)開始關(guān)注銀行季末、月末存款沖時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)象，將日均存貸比列入監(jiān)管范圍是大勢所趨，但具體執(zhí)行時(shí)間以正式文件為準(zhǔn)?！北本┦秀y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者說。

　　“日均存貸比不得高于７５％”這一標(biāo)準(zhǔn)的引入，無疑會(huì)減少銀行季末、月末沖時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)象。饒明認(rèn)為，高息攬儲(chǔ)的違規(guī)現(xiàn)象也可能會(huì)有一定減少?！斑^去高息攬儲(chǔ)多為突擊手段，如今采用日均考核，用高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易的手段吸引長期貸款的成本太高，商業(yè)銀行執(zhí)行的動(dòng)力不足。”

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，目前存貸比在７０％以下的銀行，資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，面對日均存貸比監(jiān)測的監(jiān)管壓力并不大，但對于部分存貸比在７０％以上逼近監(jiān)管紅線的銀行壓力明顯?！安贿^這利于辨識(shí)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，督促他們不要到月末、季末為達(dá)標(biāo)而沖貸，而是加強(qiáng)平時(shí)的流動(dòng)性管理。”

　　中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良表示，一些中小銀行，網(wǎng)點(diǎn)較少、品牌較弱、吸儲(chǔ)能力較差，一旦達(dá)不到監(jiān)管要求，就不得不面臨削減新增信貸的局面。

　　此外，饒明認(rèn)為，“按照日均存貸比考核的話，不只是存款要更加長期均衡，信貸的投放也要更加平穩(wěn)、有序，不能集中在某個(gè)季度大量發(fā)放貸款，否則就可能造成超標(biāo)的局面。”

　　銀行資金面卡緊　“瘦身”加“轉(zhuǎn)型”迫在眉睫

　?。玻埃保蹦?，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管指標(biāo)全面加碼，流動(dòng)性壓力日益上升。２０１０年以來九次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型銀行存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了２０％的歷史高位。銀監(jiān)會(huì)此前表示，正在起草指導(dǎo)商業(yè)銀行實(shí)施新監(jiān)管框架的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并要求商業(yè)銀行撥貸比在２０１３年達(dá)到２．５％。

　　“再加上差別準(zhǔn)備金率工具、日均存貸比新指標(biāo)，銀行可用資金日益減少，信貸資金無論從規(guī)模、放貸節(jié)奏都被全方位‘卡緊’，流動(dòng)性收緊壓力與日俱增?！弊诹颊f。

　　截至２０１０年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例為４３．７％，同比下降２．１０個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管年報(bào)上將“部分銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升”作為監(jiān)管重點(diǎn)之一。

　　連平認(rèn)為，在資金面收緊的情況下，一些中小銀行可能會(huì)向資金相對充裕的銀行借款，即執(zhí)行同行資金拆借?！巴胁鸾璧睦仕揭话愣急容^高，但市場資金面緊張的情況會(huì)進(jìn)一步推升利率?！?/p>

　　目前，工行、建行及農(nóng)行貸存比率均在７０％以下，尤其是農(nóng)行只有５５．７７％，資金狀況松動(dòng)。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部總經(jīng)理胡新智表示，大型商業(yè)銀行由于系統(tǒng)性優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)多，資金池大，因此有資金實(shí)力向中小銀行進(jìn)行拆借，解決其流動(dòng)性問題?！暗绻站尜J比全面實(shí)行，大行必須更合理地?cái)[布資源，對于同行拆借將更為審慎，向大銀行進(jìn)行拆借也不再是件易事?！?/p>

　　在此情況下，銀行業(yè)“瘦身”“轉(zhuǎn)型”迫在眉睫。宗良表示，一方面，再走過度規(guī)模擴(kuò)張之路已經(jīng)行不通，各家銀行要收緊信貸額度實(shí)現(xiàn)“瘦身”，均衡投放；另一方面，要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“以價(jià)補(bǔ)量”，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務(wù)上。

　　此外，連平強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管層在加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)給銀行業(yè)留有相對寬松的貨幣市場環(huán)境，使得中小銀行不至于因?yàn)楸O(jiān)管壓力而弦繃太緊，方便銀行開展同行拆借。

　　“在目前銀行存款準(zhǔn)備金率達(dá)到２０％的壓力下，監(jiān)管部門應(yīng)審慎考慮采取存款準(zhǔn)備金率普調(diào)?？啥嗖扇“l(fā)行央票等更為市場化的手段。調(diào)控手段太‘硬’，容易加大市場壓力，調(diào)控還需‘軟著陸’。”連平說。

來源： 新華網(wǎng)

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