貸款難利用信用卡預(yù)借現(xiàn)金新選擇

　　隨著央行多次加息和提高存款準(zhǔn)備金率，目前到銀行貸款越來(lái)越難。甚至有報(bào)道說(shuō)廣州等一些地方銀行的房貸都要提高利率放貸了?！安灰f(shuō)房貸，就是以往經(jīng)常辦理的房屋抵押貸款，現(xiàn)在都比較難辦出來(lái)了！”某銀行客戶經(jīng)理抱怨說(shuō)，他手上還有好幾個(gè)客戶申請(qǐng)抵押貸款的單子，都因?yàn)榉N種原因一直沒(méi)有放出款來(lái)?！安贿^(guò)現(xiàn)在很多銀行都有信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，資金量要求不大的客戶我都建議他們走這條路?！庇浾哒{(diào)查了解到，隨著信貸全面收緊，在杭銀行“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)悄然熱起來(lái)，成為一些年輕人消費(fèi)貸款的新選擇。

　　通過(guò)信用卡借到裝修首付款

　　32歲的陳濤前段時(shí)間剛貸款買了第二套房子，可是付完首付后裝修的錢一下子拿不出來(lái)了。他向銀行申請(qǐng)了第一套房子的抵押貸款，可是原來(lái)最多10天就可以放出來(lái)的抵押貸款，現(xiàn)在快一個(gè)月還沒(méi)有放出來(lái)?！懊看未螂娫捊o銀行客戶經(jīng)理，他都說(shuō)快了快了，可是一直沒(méi)放出來(lái)！眼看裝修工程隊(duì)就要進(jìn)入新房開(kāi)始裝修了，可是錢還沒(méi)打過(guò)去呢！本來(lái)買房已經(jīng)借了朋友不少錢，再向朋友張口很難為情，可把我給急壞了！”陳濤說(shuō)。

　　正在他焦急萬(wàn)分之際，突然接到了某銀行信用卡部工作人員的電話，說(shuō)他符合信用卡預(yù)借現(xiàn)金的條件，如果他同意的話可以信用卡80%額度轉(zhuǎn)賬到借記卡上使用?！瓣悵谝患襂T企業(yè)工作，每個(gè)月收入都在萬(wàn)元左右，手上也有幾張銀行的信用卡，額度從2萬(wàn)到3萬(wàn)不等，這家銀行信用卡給他的額度是3萬(wàn)元。于是他馬上表示同意，很快就拿到了2.4萬(wàn)元。后來(lái)他聽(tīng)說(shuō)其他銀行也有這個(gè)業(yè)務(wù)，就向另外一家銀行提出了申請(qǐng)，結(jié)果很快就湊齊了3萬(wàn)元的裝修首付款?！斑@些錢可以在一年內(nèi)分12次償還，相當(dāng)于每個(gè)月只要還2000多就可以了，對(duì)于我的收入來(lái)說(shuō)完全沒(méi)有問(wèn)題，還正好解決了我的燃眉之急?！?/p>

　　記者隨后聯(lián)系了第一家銀行信用卡部工作人員。他介紹說(shuō)，確實(shí)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，杭州現(xiàn)在使用他們銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的有100人左右?！斑@些人都是我們精挑細(xì)選出來(lái)然后打電話邀約，基本上都是年輕人，而且信用卡額度每個(gè)月基本都是用光的！”他說(shuō)，這些人月收入水平都在萬(wàn)元以上，而信用卡額度多在2萬(wàn)到3萬(wàn)左右，消費(fèi)能力和收入水平都不錯(cuò)，貸款給他們風(fēng)險(xiǎn)是很小的。而第二家銀行的工作人員表示，除了邀約外，他們還接受客戶的電話申請(qǐng)和網(wǎng)上預(yù)約，一旦審核通過(guò)就可以把信用卡額度的80%到85%打到客戶的借記賬戶上。

　　還款時(shí)間越長(zhǎng)成本就越高

　　據(jù)介紹，這種信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)，是銀行通過(guò)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi)，客戶再通過(guò)信用卡分期的形式按月還款的業(yè)務(wù)。

　　利用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的代價(jià)大不大呢？記者了解到，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分期數(shù)為1到36期不等，最短1個(gè)月，最長(zhǎng)3年。分期期數(shù)越長(zhǎng)，利率越高。銀行客服人員舉例介紹，以借出1萬(wàn)元計(jì)算，如果分1期1個(gè)月、3期、6期、12期和24期，手續(xù)費(fèi)分別為1.8%、3%、4.5%、8%、12%，即180元、300元、450元、800元以及1200元。而目前6個(gè)月、1年以及3年的個(gè)人貸款利率分別為5.06%、6.06%、6.10%，即1萬(wàn)元的貸款利息為253元、606元和1830元。

　　看起來(lái)好像手續(xù)費(fèi)挺高的，其實(shí)對(duì)于類似陳濤這樣的客戶來(lái)說(shuō)還是很不錯(cuò)的。某銀行信用卡部小黃給記者算了一筆賬：“我們一般是按照信用卡額度的80%給客戶的，比如你的信用卡額度是3萬(wàn)元，那么我們就可以提供2.4萬(wàn)元的現(xiàn)金。至于償還，一般一年期的手續(xù)費(fèi)是在8%左右，客戶要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)大約是1920元，分擔(dān)到12個(gè)月，每個(gè)月也就160多元，對(duì)于收入高的人群完全沒(méi)有什么財(cái)務(wù)壓力?！?/p>

　　比信用卡取現(xiàn)額度更大更劃算

　　這個(gè)業(yè)務(wù)與信用卡取現(xiàn)有什么不一樣呢？業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，使用信用卡提現(xiàn)時(shí)，額度會(huì)受到限制，大部分信用卡的提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%～50%，同時(shí)單日可提現(xiàn)金額有限制。多數(shù)銀行每天信用卡取現(xiàn)的上限是2000元，如果客戶要取一大筆錢，也要一天一天慢慢取，這對(duì)于臨時(shí)有大額資金需求的客戶來(lái)說(shuō)肯定不行。預(yù)借現(xiàn)金與信用卡取現(xiàn)的最大不同之處就是在借款額度上，預(yù)借現(xiàn)金的借款額度接近于信用額度的100%，有的銀行還會(huì)臨時(shí)先為持卡人上調(diào)額度，再預(yù)借出其額度一定比例的現(xiàn)金，相當(dāng)于原信用額度的100%。當(dāng)然，既然能臨時(shí)上調(diào)額度，銀行也只向信用記錄非常良好的客戶提供該項(xiàng)服務(wù)。

　　此外，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是“無(wú)息”、“免息”。信用卡提現(xiàn)之后，銀行將按照萬(wàn)分之五的日利率收取利息；而信用卡預(yù)借現(xiàn)金之后，持卡人只需要支付分期手續(xù)費(fèi)，類似于信用卡分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)。

　　記者了解到，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)過(guò)程和到銀行貸款差不多，不過(guò)不需要抵押。只要持卡人循環(huán)信用狀態(tài)良好，賬戶無(wú)異常，一般都能申請(qǐng)。目前，除個(gè)別銀行采取銀行主動(dòng)邀約的方式外，其他銀行多實(shí)行電話邀約和客戶主動(dòng)申請(qǐng)兩種方式。將信用額度轉(zhuǎn)至持卡人借記卡的時(shí)間，快的銀行1天即可，慢的銀行也不超過(guò)10個(gè)工作日。

作者：劉偉 來(lái)源：今日早報(bào)

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