信貸質(zhì)量突進(jìn) 引領(lǐng)轉(zhuǎn)型跨越新路徑

在轉(zhuǎn)型升級(jí)的時(shí)代語(yǔ)境下，正處于城市化成長(zhǎng)期和工業(yè)化初中期的中西部地區(qū)仍需強(qiáng)調(diào)必要的發(fā)展規(guī)模和速度。對(duì)于長(zhǎng)期基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展相對(duì)滯后的中西部地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，這一基本判斷同樣適用。

但更大的考驗(yàn)是，如何在加速發(fā)展的過程中進(jìn)一步提升發(fā)展水平和質(zhì)量。２０１１年，以“強(qiáng)服務(wù)、促轉(zhuǎn)型、謀跨越”為主線，長(zhǎng)治市農(nóng)村信用社選擇“提升信貸服務(wù)質(zhì)量、打造一流信合服務(wù)品牌”作為提升行業(yè)服務(wù)整體質(zhì)量、推進(jìn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的突破口。

“大三農(nóng)”視野下的轉(zhuǎn)型新局

毋庸置疑，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而主動(dòng)跟進(jìn)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，才能為信合事業(yè)的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展提供持久而強(qiáng)勁的動(dòng)力。往哪里轉(zhuǎn)？農(nóng)信社生于“三農(nóng)”、興于“三農(nóng)”，但在日漸明晰的農(nóng)信社商業(yè)化改革方向下，業(yè)界對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”有許多新的討論，對(duì)于是否能平衡商業(yè)化與支農(nóng)服務(wù)的關(guān)系隱憂頻現(xiàn)。

“農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，利潤(rùn)率低，自然風(fēng)險(xiǎn)大，可供抵押的資產(chǎn)也少，這是偏見?！鄙轿魇∞r(nóng)信社聯(lián)合社長(zhǎng)治市辦事處主任王建明的觀點(diǎn)令人耳目一新。他認(rèn)為，“三農(nóng)市場(chǎng)”發(fā)展?jié)摿薮?，服?wù)“三農(nóng)”大有可為，需要做的是從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⑥r(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民群體的變化、農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善等各個(gè)層面拓寬視野，樹立“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”和“現(xiàn)代三農(nóng)”的觀念。

思路決定出路?！皬陌l(fā)展歷程看，山西信合６６年發(fā)展壯大，核心在于始終保持著與“三農(nóng)”的根脈關(guān)系，積累了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)。從現(xiàn)實(shí)情況看，來(lái)自股份制銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)正對(duì)農(nóng)信社的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體地位提出迫切而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！蓖踅饔纱说贸龅慕Y(jié)論是：農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)在“三農(nóng)”，發(fā)展機(jī)遇在“三農(nóng)”，定位在“三農(nóng)”。必須挖掘自身優(yōu)勢(shì)，在新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”方面爭(zhēng)取更大作為，在服務(wù)“三農(nóng)”中贏得更為廣闊的發(fā)展空間。

“十二五”開局之年，長(zhǎng)治市農(nóng)信社的實(shí)踐探索便將由此展開：找準(zhǔn)農(nóng)信社金融支農(nóng)杠桿，切實(shí)加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)力度，撬動(dòng)激活“三農(nóng)”大市場(chǎng)。圍繞“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”及“現(xiàn)代三農(nóng)”的基本觀念，長(zhǎng)治市農(nóng)信社找到的金融支農(nóng)杠桿是：在農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)信社的骨干和支柱作用；在切實(shí)解決中小企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)等貸款難問題上，發(fā)揮農(nóng)信社作為農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者作用。

落實(shí)到工作實(shí)踐中，就是長(zhǎng)治市農(nóng)信社今年主推的信貸品牌工程，即打造“惠農(nóng)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)服務(wù)、中小企業(yè)信貸扶持、‘三通’業(yè)務(wù)及居民消費(fèi)”五個(gè)信貸服務(wù)品牌，力爭(zhēng)完成“一社一品”、叫響品牌、形成模式、擴(kuò)大影響的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

具體來(lái)看，惠農(nóng)信貸方面，長(zhǎng)治市農(nóng)信社抓住當(dāng)?shù)卣衲陠?dòng)“五大農(nóng)民增收工程”以及市縣兩級(jí)籌資補(bǔ)貼設(shè)施蔬菜建設(shè)的有利契機(jī)，組織農(nóng)業(yè)型區(qū)域聯(lián)社推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，支持農(nóng)村青年和大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)，通過輸血造血結(jié)合、幫扶保障兼顧、增收創(chuàng)效并舉，提高農(nóng)貸質(zhì)量。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及中小企業(yè)信貸服務(wù)的嚴(yán)重缺失已經(jīng)成為廣受關(guān)注的熱點(diǎn)話題。對(duì)此，長(zhǎng)治市農(nóng)信社將在不斷加大信貸扶持力度的同時(shí)，著手創(chuàng)新貸款品種和擔(dān)保方式，推行應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨浮動(dòng)抵押貸款、流動(dòng)資金最高限額循環(huán)貸款等金融新產(chǎn)品，采取抵押、保證、組合擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等多種方式滿足中小企業(yè)的資金需求?！拔覀円龅氖且詷?biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、專業(yè)化流程、專業(yè)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍全力服務(wù)中小企業(yè)客戶，為企業(yè)量身定制融資方案，打造中小企業(yè)服務(wù)品牌?！蓖踅髡f。

“三通業(yè)務(wù)”則指的是“農(nóng)戶通、商戶通、白領(lǐng)通”。在信用評(píng)定基礎(chǔ)上，組織基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)在本社開戶的農(nóng)戶、商戶、公職人員建立個(gè)人信用檔案，并為符合條件的客戶發(fā)放小額信用貸款證，按照“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨借、利率優(yōu)惠”的原則，推行“三通”信用貸款。

居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及城鄉(xiāng)居民兩大市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村居民，借 “三下鄉(xiāng)”工程和國(guó)家“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”的契機(jī)，通過信用貸款、多戶聯(lián)保等方式，支持農(nóng)民新建住房、生活消費(fèi)、子女教育及農(nóng)民新村建設(shè)；對(duì)城鎮(zhèn)居民，進(jìn)一步細(xì)分客戶主體，量身打造個(gè)性化消費(fèi)信貸服務(wù)。

圍繞上述總體思路，長(zhǎng)治市各縣信用聯(lián)社結(jié)合自身實(shí)際，紛紛推出了不同的“拳頭”產(chǎn)品。以長(zhǎng)治縣信用聯(lián)社為例，他們?cè)陂_展信用評(píng)定和推進(jìn)小額信用貸款的基礎(chǔ)上，積極探索一個(gè)行政村（街道）集中放貸、集中收貸的小額誠(chéng)信貸款模式，進(jìn)一步提高了廣大農(nóng)民群眾的整體信用意識(shí)。目前，長(zhǎng)治市農(nóng)信社“在優(yōu)先服務(wù)三農(nóng)的前提下服務(wù)全市轉(zhuǎn)型”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型格局已經(jīng)確立。

以人為本 給力轉(zhuǎn)型更持久

以信貸服務(wù)的質(zhì)量提升為先導(dǎo)，長(zhǎng)治市農(nóng)信社對(duì)加速推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型給出了幾個(gè)基本原則，即在保證速度與規(guī)模的前提下優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，在把握政策和風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高信貸質(zhì)量，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下拓寬效益渠道，在嚴(yán)控新增不良貸款的前提下降壓風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并試圖通過服務(wù)理念更新促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

通過管理方式出新、提升質(zhì)量求新等“四新”路徑實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作向科學(xué)化、規(guī)范化、效益化轉(zhuǎn)型。

“十二五”時(shí)期，上述一系列重要原則的成功執(zhí)行無(wú)疑更需要長(zhǎng)治市農(nóng)信社拿出“走平衡木”的傳統(tǒng)智慧。如何走好？長(zhǎng)治市農(nóng)信社的路徑選擇是“以人為本”。值得強(qiáng)調(diào)的是，近兩年來(lái)，長(zhǎng)治市農(nóng)信社以此為核心進(jìn)行的有益探索已取得了突出成績(jī)。

截至２０１０年年末，長(zhǎng)治市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)到３０６．５８億元，較年初增長(zhǎng)２４．７４％；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到１９３．１５億元，較年初增加３１．０２億元；各項(xiàng)收入達(dá)到１７．１３億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)６．６８億元。存款增速、人均管理貸款額和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等重要目標(biāo)完成率躍居山西省農(nóng)信社系統(tǒng)前三甲位置。

與量的擴(kuò)張相得益彰的則是發(fā)展質(zhì)量的顯著提升。不良貸款繼續(xù)“雙降”，超額完成全年計(jì)劃目標(biāo)，貸款損失準(zhǔn)備充足率較年初增加１８％、資本充足率較年初增長(zhǎng)３．２％；在推行“全員營(yíng)銷”基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了貸款營(yíng)銷信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、對(duì)象結(jié)構(gòu)的“五個(gè)優(yōu)化”。

探尋其中根源，長(zhǎng)治市農(nóng)信社從上至下形成了一種共識(shí)：干部職工思想觀念和制度執(zhí)行力的轉(zhuǎn)變。在長(zhǎng)治市基層信用聯(lián)社，經(jīng)?？梢钥吹侥贻p的優(yōu)秀人才已經(jīng)擔(dān)綱重任，年輕干部占比在山西省農(nóng)信系統(tǒng)名列前茅。同時(shí)，各級(jí)高管有著干事創(chuàng)業(yè)的沖勁和動(dòng)力，員工隊(duì)伍展現(xiàn)出了昂揚(yáng)向上的激情和風(fēng)貌。更為根本的是機(jī)制激發(fā)活力。通過科學(xué)考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，員工干事創(chuàng)業(yè)的激情得到充分釋放，創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)、奮進(jìn)趕超的精神植根于心；通過大力度加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和稽核監(jiān)督，鐵腕推行“十條禁令”、“２５條高壓線”等措施，全員制度執(zhí)行力和合規(guī)意識(shí)明顯提升。

２０１１年，長(zhǎng)治市農(nóng)信社已將“人本工程”提升到了與“信貸品牌工程”、“信貸質(zhì)量工程”等核心業(yè)務(wù)同等重要的位置上來(lái)，強(qiáng)調(diào)通過創(chuàng)新培訓(xùn)方法、豐富培訓(xùn)內(nèi)容以及實(shí)施人才定期輪崗、上掛下靠、跨社交流等多種措施培育人才，提升員工綜合素質(zhì)，并在完善選人用人機(jī)制以及突出人本關(guān)懷方面下功夫。

與此同時(shí)，長(zhǎng)治市農(nóng)信社今年將在全轄區(qū)進(jìn)一步推行以基本薪酬為基礎(chǔ)、績(jī)效考核為核心的薪酬分配模式，堅(jiān)持“以收定支，薪效掛鉤、保障生活，激勵(lì)潛能、嚴(yán)格考核，公正透明”三大原則，使薪酬分配向績(jī)效貢獻(xiàn)大、崗位責(zé)任重、勞動(dòng)復(fù)雜程度高的人員傾斜，使員工的收入與其為單位創(chuàng)造的效益、業(yè)績(jī)和其工作量、崗位責(zé)任緊密結(jié)合，并從業(yè)務(wù)指標(biāo)完成、全員制度執(zhí)行力提升和優(yōu)質(zhì)服務(wù)三方面開展考核獎(jiǎng)懲，深入挖掘各條戰(zhàn)線業(yè)務(wù)能手、崗位標(biāo)兵、服務(wù)明星，從而在激發(fā)內(nèi)部效能動(dòng)力上取得重大進(jìn)展。

“思想和行動(dòng)上的轉(zhuǎn)變不僅是我們２０１０年各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)順利完成的前提和保障，也定將在‘十二五’期間繼續(xù)發(fā)揮作用，為我們各項(xiàng)業(yè)務(wù)和諧穩(wěn)步發(fā)展和信合事業(yè)轉(zhuǎn)型騰飛打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！蓖踅髡f。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 作者：曹英 張琴琴 秦潤(rùn)中

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