堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)中小企業(yè) 中行共創(chuàng)銀企雙贏

中國(guó)銀行作為國(guó)有股份制大型商業(yè)銀行，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的重要舉措，強(qiáng)化小企業(yè)服務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要支持作用，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新服務(wù)模式，大力推廣“中銀信貸工廠”，搭建中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供專業(yè)、高效、全面金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)融資難題，與中小企業(yè)共成長(zhǎng)，取得了良好的效果。截至2010年底，全行中小企業(yè)授信客戶超過(guò)3.6萬(wàn)戶，不良率較年初下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，其中小企業(yè)客戶超過(guò)2萬(wàn)戶，授信余額較年初增長(zhǎng)35.1%，不良率較年初下降2.7個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全行授信平均增速，資產(chǎn)質(zhì)量良好，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

一、創(chuàng)新服務(wù)模式，根本解決小企業(yè)融資難問(wèn)題

黨的十七屆五中全會(huì)通過(guò)的關(guān)于“十二五”規(guī)劃的建議中把發(fā)展中小企業(yè)同增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、增強(qiáng)居民消費(fèi)能力、體制機(jī)制創(chuàng)新和調(diào)整經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，足以說(shuō)明中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展中的地位。近年來(lái)的實(shí)踐，我們對(duì)中小企業(yè)有以下認(rèn)識(shí)：

1、中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)是分散的，有利于商業(yè)銀行規(guī)避集中性風(fēng)險(xiǎn)；

2、中小企業(yè)單戶授信規(guī)模小，銀行經(jīng)營(yíng)勞動(dòng)密集，成本高，但同時(shí)收益較高，客戶眾多，有利于銀行提升綜合收益，以收益抵補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，規(guī)避經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)性；

3、中小企業(yè)公司治理不健全，但出資者關(guān)系明確，責(zé)任清晰，有利于商業(yè)銀行確權(quán)，規(guī)避債權(quán)懸空風(fēng)險(xiǎn)；

4、中小企業(yè)往往法人個(gè)人說(shuō)了算，決策易失誤，但同時(shí)決策成本低、效率高，更適應(yīng)市場(chǎng)變化，有利于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)客戶，贏得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；

5、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，資金量不大，但產(chǎn)品、市場(chǎng)容易分析把握，貸款易于監(jiān)控，有利于銀行貸后監(jiān)管，規(guī)避資金抽逃、挪用風(fēng)險(xiǎn)；

6、中小企業(yè)生命周期短，同時(shí)換手率又是高的，可以促進(jìn)銀行開(kāi)發(fā)新的服務(wù)模式和產(chǎn)品，要求銀行快放快收，累收累放，有利于規(guī)避銀行重熟輕生、重貸輕管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；

7、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，但同時(shí)又容易以非財(cái)務(wù)信息，如三品、三表等映射印證，有利于銀行提高客戶甄別能力和客戶經(jīng)理水平，從而提升銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平；

8、中小企業(yè)淘汰率高，但同時(shí)真正掌握核心技術(shù)的企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和成長(zhǎng)性，有利于提升優(yōu)質(zhì)、壯大了的客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度；

9、中小企業(yè)抵質(zhì)押品不足，但同時(shí)又易于抱團(tuán)增信，可開(kāi)發(fā)聯(lián)保聯(lián)貸等產(chǎn)品，有利于降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

10、從銀行的客戶關(guān)系管理來(lái)看，與大企業(yè)合作處于弱勢(shì)，定價(jià)談判被動(dòng)，而與中小企業(yè)合作，銀行有一定的話語(yǔ)權(quán)，談判地位相對(duì)主動(dòng)；

11、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)、法律環(huán)境的優(yōu)化，眾多中小企業(yè)從原來(lái)根本不知道什么是信用，到現(xiàn)在絕大多數(shù)中小企業(yè)樹(shù)立起信用觀念并越來(lái)越珍視自己的信用，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)大為降低。

基于中小企業(yè)的這些特點(diǎn)，銀行單一方面的改革或者推出某個(gè)產(chǎn)品，無(wú)法從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須從根本上改革傳統(tǒng)服務(wù)模式，尋求綜合解決方案。

近年來(lái)，我們加強(qiáng)與戰(zhàn)略投資者合作，在引進(jìn)、消化、吸收的基礎(chǔ)上進(jìn)行集成再創(chuàng)新，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)模式，推出適用于中小企業(yè)融資特點(diǎn)的“中銀信貸工廠”。新模式具有以下主要特點(diǎn)：一是沒(méi)有走簡(jiǎn)單放權(quán)到基層行的老路，堅(jiān)持統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，集約管理。二是實(shí)現(xiàn)“機(jī)構(gòu)專營(yíng)”，突破了傳統(tǒng)的“部門(mén)銀行”設(shè)置，將原來(lái)分散在各個(gè)部門(mén)的職能集中于一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的專業(yè)化。三是打造“流程銀行”，借鑒“工廠化”運(yùn)作模式，制定標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，重塑信貸流程和管理體制，提高服務(wù)效率與水平。

與傳統(tǒng)大企業(yè)授信業(yè)務(wù)相比，新模式有六方面的創(chuàng)新：一是客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變，以往單純強(qiáng)調(diào)企業(yè)規(guī)模和財(cái)務(wù)指標(biāo)，而新模式運(yùn)用財(cái)務(wù)模型并考察企業(yè)非財(cái)務(wù)信息后綜合決策，強(qiáng)調(diào)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的原則；二是營(yíng)銷(xiāo)管理的轉(zhuǎn)變，新模式改變傳統(tǒng)的單戶、點(diǎn)式營(yíng)銷(xiāo)方式，先行市場(chǎng)調(diào)查，確定目標(biāo)客戶名單，進(jìn)行名單營(yíng)銷(xiāo)，批量拓展客戶；三是審批機(jī)制的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)“三位一體”決策機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)殡p人專職審批，將信貸提案標(biāo)準(zhǔn)化、表格化，提高專業(yè)審批效率；四是貸后管理的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)偏重依靠企業(yè)財(cái)務(wù)信息的被動(dòng)式管理，轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｂ氼A(yù)警人員為主的主動(dòng)管理，設(shè)置全面的預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；五是問(wèn)責(zé)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，由過(guò)去出現(xiàn)不良授信逐筆問(wèn)責(zé)，轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)；六是對(duì)企業(yè)信用管理的轉(zhuǎn)變，對(duì)遇到暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，設(shè)立信用恢復(fù)期，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

新模式的推廣實(shí)施，在破解“中小企業(yè)融資難”問(wèn)題中發(fā)揮了積極作用，截至2010年底，我行新模式下中小企業(yè)客戶數(shù)接近16000戶，授信余額超過(guò)1000億元，授信資產(chǎn)不良率僅為0.16%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全行整體授信資產(chǎn)不良率，風(fēng)險(xiǎn)控制良好，實(shí)現(xiàn)了“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”的目標(biāo)。

兩年來(lái)，中國(guó)銀行新模式得到了政府監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)各界廣泛認(rèn)可，2009年“中銀信貸工廠”獲得“最佳中國(guó)中小企業(yè)融資方案”獎(jiǎng)，2010年，我總、分行在中小企業(yè)金融服務(wù)共獲獎(jiǎng)44項(xiàng)，其中在中小企業(yè)國(guó)際服務(wù)商大會(huì)上獲得“優(yōu)秀中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)大獎(jiǎng)”，“中銀信貸工廠”再次獲得“優(yōu)秀中小服務(wù)產(chǎn)品大獎(jiǎng)”，三名中小企業(yè)業(yè)務(wù)人員獲得“銀行類優(yōu)秀服務(wù)明星”大獎(jiǎng)。此外，新模式也得到了客戶的高度認(rèn)可。根據(jù)全球領(lǐng)先的市場(chǎng)調(diào)查公司——益普索咨詢公司對(duì)我行中小企業(yè)客戶的滿意度調(diào)查結(jié)果，2009年新模式中小企業(yè)客戶對(duì)中國(guó)銀行的滿意度高達(dá)92.5%，2010年提升為94.3%，連續(xù)兩年處于較高水平。

二、轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念，拓寬中小企業(yè)服務(wù)渠道

為了更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶，我們轉(zhuǎn)變管理理念，建立“鉆石團(tuán)隊(duì)”營(yíng)銷(xiāo)小組，實(shí)行“名單式營(yíng)銷(xiāo)”，在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)區(qū)域內(nèi)目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶進(jìn)行事前篩選，形成目標(biāo)客戶名單，然后交由“鉆石團(tuán)隊(duì)”，按照名單主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，減少傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式的盲目性，提高客戶開(kāi)發(fā)的成功率。

利用中國(guó)銀行渠道優(yōu)勢(shì)，搭建多層次的服務(wù)體系。一是行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)渠道，在鉆石團(tuán)隊(duì)專業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)全員營(yíng)銷(xiāo)，維護(hù)客戶關(guān)系，同時(shí)也通過(guò)大客戶、核心企業(yè)推薦其優(yōu)質(zhì)的上下游中小企業(yè)；二是加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)的合作，2009年由我行倡議、發(fā)起、承辦了工業(yè)和信息化部與四大商業(yè)銀行簽署《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》活動(dòng)，我行積極落實(shí)備忘錄內(nèi)容，搭建與各地政府部門(mén)的合作平臺(tái)，開(kāi)展全方位的中小企業(yè)金融服務(wù)合作，挖掘客戶來(lái)源；三是與中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等服務(wù)機(jī)構(gòu)建立互動(dòng)、廣泛、多層次的業(yè)務(wù)聯(lián)系，獲取客戶資源，集中營(yíng)銷(xiāo)。

秉承“客戶無(wú)大小，成功有先后”的理念，選擇了15家業(yè)績(jī)優(yōu)良、發(fā)展前景好的中小企業(yè)作為第一批總行級(jí)重點(diǎn)客戶，成為中國(guó)銀行總行的座上賓，享受與總行級(jí)大型企業(yè)重點(diǎn)客戶相同的待遇，無(wú)論在中行史上和同業(yè)，尚無(wú)先例。專門(mén)舉辦了中小企業(yè)總行級(jí)重點(diǎn)客戶培訓(xùn)交流活動(dòng)，使中小企業(yè)客戶切身感受到了中國(guó)銀行服務(wù)中小企業(yè)的決心，體驗(yàn)中國(guó)銀行服務(wù)的專心。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)

一是積極創(chuàng)新中小企業(yè)產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)融資需要。根據(jù)中小企業(yè)需求特點(diǎn)，我行在傳統(tǒng)的公司貸款、票據(jù)融資業(yè)務(wù)外，充分發(fā)揮自身在國(guó)際結(jié)算、外匯資金等方面的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，梳理設(shè)計(jì)出200余項(xiàng)適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，既有效滿足了中小企業(yè)個(gè)性化需求，又降低了融資成本。針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，我行積極創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保方式，先后開(kāi)發(fā)了應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈、退稅賬戶質(zhì)押、存貨抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保聯(lián)貸、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、小額保證保險(xiǎn)、信用保證等多種擔(dān)保方式，設(shè)計(jì)了“銀商通達(dá)”、“退稅通達(dá)”、“好運(yùn)通寶”、“義烏通寶”、“融貨通達(dá)”、“聯(lián)保聯(lián)貸”等一系列產(chǎn)品，能夠滿足不同中小企業(yè)的融資需求。

二是發(fā)揮多元化優(yōu)勢(shì)，提供全面金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)近百年的經(jīng)營(yíng)，我行已擁有全功能金融服務(wù)的大型網(wǎng)絡(luò)，能夠提供商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、投資、租賃和資產(chǎn)管理在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)，向中小企業(yè)提供包括賬戶、授信、結(jié)算、貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市中介推薦、上市后資金管理等在內(nèi)的全生命周期的服務(wù)，延伸服務(wù)鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供全面高效的服務(wù)體系。

三是發(fā)揮多渠道優(yōu)勢(shì)，助力企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新。2010年我行下屬的中銀集團(tuán)投資有限公司引進(jìn)海外資金，分別與廣東省和浙江省政府設(shè)立中小企業(yè)投資基金，作為主投資人入股四川成都中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司，中銀國(guó)際積極向中小企業(yè)提供資本市場(chǎng)融資服務(wù)。近兩年來(lái)，中銀集團(tuán)已先后支持了7家中小企業(yè)登陸海內(nèi)外公開(kāi)股票市場(chǎng)，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

四、落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，積極支持高科技、文化創(chuàng)意、涉農(nóng)及走出去企業(yè)

一是推出科技型中小企業(yè)服務(wù)模式—中關(guān)村模式。為破解科技型中小企業(yè)融資難題，我行以中關(guān)村為試點(diǎn)，按照先行先試的原則，在吸收傳統(tǒng)信貸模式和中小企業(yè)新模式優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，為中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)中小企業(yè)設(shè)計(jì)推出了中關(guān)村科技型中小企業(yè)金融服務(wù)模式（以下簡(jiǎn)稱“中關(guān)村模式”）?！爸嘘P(guān)村模式”在客戶定位、營(yíng)銷(xiāo)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、專家顧問(wèn)咨詢、審批機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面做出了全面調(diào)整，為科技型中小企業(yè)提供覆蓋初創(chuàng)期、快速成長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展期的產(chǎn)品體系，重點(diǎn)敘做“投保貸”和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

二是創(chuàng)新“影視通寶”，支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。我行積極落實(shí)與文化部簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議精神，助推文化產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展。針對(duì)文化創(chuàng)意類公司的特點(diǎn)，為其量身訂制了“影視通寶”產(chǎn)品，以企業(yè)影視作品的版權(quán)和應(yīng)收賬款作為抵質(zhì)押品，向其提供貸款和授信支持。我行先后支持了電視劇《永不消逝的電波》、《風(fēng)語(yǔ)》，經(jīng)典動(dòng)畫(huà)片《黑貓警長(zhǎng)》等優(yōu)秀作品，既盤(pán)活了企業(yè)的文化資產(chǎn)，又有效解決了其融資困難，取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

三是創(chuàng)新生鮮擔(dān)保，支持三農(nóng)發(fā)展。我行積極創(chuàng)新?lián)７绞?，開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，解決廣大涉農(nóng)中小企業(yè)的資金難題。例如：蘇州分行配合蘇州市新一輪城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，推出“農(nóng)貸通”產(chǎn)品，有效支持蘇州新農(nóng)村建設(shè)。山東分行積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保品，以棉花、蘋(píng)果等生鮮產(chǎn)品作為抵押品，推出“棉貸通寶”、“蘋(píng)果通寶”等產(chǎn)品，既緩解了農(nóng)業(yè)企業(yè)季節(jié)性收購(gòu)水果造成的資金短缺，又避免了農(nóng)民果品積壓可能造成的損失，有效支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黑龍江分行為多家大米加工中小企業(yè)發(fā)放了約2億元貸款。

四是發(fā)揮海內(nèi)外一體化優(yōu)勢(shì)，支持中小企業(yè)走出去。我行擁有海內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)，境內(nèi)外機(jī)構(gòu)11000家左右，形成了覆蓋全國(guó)所有的省市自治區(qū)和海外主要市場(chǎng)的大型機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，本外幣融資和國(guó)際貿(mào)易結(jié)算優(yōu)勢(shì)突出，能夠利用商業(yè)銀行、投資銀行、證券、保險(xiǎn)多元化平臺(tái)，幫助企業(yè)及時(shí)了解國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)引進(jìn)和產(chǎn)業(yè)提升，為中小企業(yè)在全國(guó)各地發(fā)展和“走出去”拓展海外市場(chǎng)，提供強(qiáng)有力的支持和綜合服務(wù)。

五、強(qiáng)化資源配置，保證最大力度支持中小企業(yè)金融服務(wù)

一是單獨(dú)切分信貸規(guī)模，保障中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，我行對(duì)中小企業(yè)（特別是小企業(yè)）信貸資源進(jìn)行單獨(dú)配置。在近兩年整體信貸規(guī)模相對(duì)緊張的情況下，我行單獨(dú)切分人民幣貸款規(guī)模專門(mén)用于發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，小企業(yè)貸款規(guī)模在整體貸款規(guī)模中的占比持續(xù)上升，增速大大高于整體貸款。為引導(dǎo)各分行小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，總行加大對(duì)分行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的考核力度，作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)指標(biāo)考核各級(jí)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人，防止出現(xiàn)擠占、挪用規(guī)模的現(xiàn)象。

二是加快新模式復(fù)制推廣，建立中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。新模式在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，迅速在全國(guó)推廣復(fù)制，全轄34家一級(jí)分行中已有27家分行完成了中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式的復(fù)制工作，以新模式開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

三是加強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)條線人員配置，提升中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)能力。為有效拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，總行專項(xiàng)下達(dá)中小企業(yè)從業(yè)人員編制，保證新模式下人力資源的配置，要求各分行選聘優(yōu)秀人才充實(shí)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心崗位，實(shí)現(xiàn)“單獨(dú)配置人力資源”。我行實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)工作的制度化和常態(tài)化。通過(guò)集中培訓(xùn)、以崗代訓(xùn)、實(shí)地調(diào)研等多種方式鍛煉培養(yǎng)隊(duì)伍，培養(yǎng)了大量的中小企業(yè)業(yè)務(wù)骨干。

四是加大財(cái)務(wù)資源配置，鼓勵(lì)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)，除已有的日常營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用外，總行專項(xiàng)配置了中小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和人事費(fèi)用。各分行也通過(guò)超額利潤(rùn)提成、營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)等多種形式配置財(cái)務(wù)資源，單獨(dú)配置財(cái)務(wù)資源，提高了各機(jī)構(gòu)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。

六、履行社會(huì)責(zé)任，注重經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的平衡

近年來(lái)，我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，成為行內(nèi)綜合收益領(lǐng)先的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一。在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，我行還注重履行社會(huì)責(zé)任。2008年汶川地震發(fā)生后，上海分行為支援四川災(zāi)后重建，周末兩天完成審批，免抵押、免擔(dān)保為生產(chǎn)活動(dòng)板房的一家鋼結(jié)構(gòu)公司發(fā)放900萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，解了企業(yè)燃眉之急。河南省分行為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)甲型H1N1流感疫苗的華蘭生物核準(zhǔn)3000萬(wàn)元授信，利率下浮10%。2010年，面對(duì)西南地區(qū)遭遇歷史罕見(jiàn)的嚴(yán)重旱災(zāi)，總行積極部署，要求分行加大對(duì)抗旱救災(zāi)和春耕備耕生產(chǎn)的中小企業(yè)信貸投放力度，增加授信額度，彌補(bǔ)救災(zāi)資金不足，為抗擊特大重旱，保民生、促春耕做出了貢獻(xiàn)。

我行注重培養(yǎng)員工職業(yè)操守，始終將廉潔從業(yè)作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，總行制定《中國(guó)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)從業(yè)人員“十要十不要”》和《客戶告知函》，下發(fā)各分行，要求做到“兩個(gè)零”，即鄭重承諾中小企業(yè)客戶與我行合作為“零公關(guān)成本”，邀請(qǐng)客戶監(jiān)督，向客戶公布舉報(bào)電話，對(duì)從業(yè)人員觸碰道德紅線實(shí)行“零容忍”，消除企業(yè)融資的隱形成本，樹(shù)立了良好的社會(huì)形象。

中小企業(yè)融資難是一個(gè)相對(duì)的概念，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，從經(jīng)濟(jì)周期看，所有的企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)要難于經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期；從國(guó)家宏觀政策看，所有的企業(yè)在緊縮時(shí)期要難于擴(kuò)張時(shí)期；從企業(yè)規(guī)?？矗?dāng)然中小企業(yè)相對(duì)大企業(yè)融資難；從企業(yè)成長(zhǎng)階段看，初創(chuàng)期要難于快速成長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展期；從企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)看，差的企業(yè)要難于好的企業(yè)，也可以說(shuō)差的大型企業(yè)要難于好的中小企業(yè)，以上這些應(yīng)該是普遍規(guī)律。大家都知道大自然法則是“物競(jìng)天擇、適者生存”，食物鏈的規(guī)則說(shuō)的殘酷一點(diǎn)是“叢林法則、弱肉強(qiáng)食”。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中，每一類企業(yè)群體都擁有獨(dú)特的生存優(yōu)勢(shì)，也同樣要遵循被市場(chǎng)選擇的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，大有大的風(fēng)光，小有小的精彩。中小企業(yè)雖然是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的小者，但不一定是弱者，迅速適應(yīng)變化就是快者、智者，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)就是勇者，在成為快者、智者、做到勇者進(jìn)而發(fā)展為強(qiáng)者的過(guò)程中，中小企業(yè)就一定是銀行的座上賓，實(shí)現(xiàn)銀企在發(fā)展中的合作共贏。

解決中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)，需要政府、銀行、企業(yè)等社會(huì)各界的共同努力。中國(guó)銀行已連續(xù)三年保持中小企業(yè)，特別是小企業(yè)貸款增速高于全行平均貸款增速，授信占比逐年提升，有效支持了中小企業(yè)的發(fā)展。今年，我們將按照總行黨委提出的“創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨境發(fā)展”要求，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措，重點(diǎn)保障中小企業(yè)授信增長(zhǎng)，其增速將繼續(xù)保持高于全行平均貸款增速。同時(shí)，我們也呼吁社會(huì)各界進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注和扶持力度，強(qiáng)化企業(yè)教育，關(guān)注企業(yè)主身心健康，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，建立健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用擔(dān)保及商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的財(cái)稅支持等機(jī)制，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬中小企業(yè)融資渠道，全社會(huì)共同努力，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的內(nèi)外部環(huán)境。

來(lái)源： 新華財(cái)經(jīng)

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