打監(jiān)管擦邊球 銀行借道信用卡“曲線放貸”

信貸的全面收緊讓部分銀行開始另辟蹊徑，通過熱推信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)“曲線放貸”。不過，“取現(xiàn)送積分”、“額度變現(xiàn)金”等五花八門的宣傳營(yíng)銷方式“看上去很美”，背后卻是銀行獲取更高利潤(rùn)。

“2011年3月前使用任意××銀行信用卡在額度內(nèi)任意取現(xiàn)滿一筆，即可獲贈(zèng)2萬積分?！苯?，讀者夏女士收到某股份制銀行信用卡中心發(fā)來的短信，鼓勵(lì)取現(xiàn)還送積分。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用信用卡取現(xiàn)的“花銷”并不低。如果夏女士只支取100元按照該行信用卡準(zhǔn)則：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%，最低收取10元，就需支付10元的手續(xù)費(fèi)，而且自取現(xiàn)之日起就要按萬分之五計(jì)收利息。記者查閱了該行積分禮品區(qū)，發(fā)現(xiàn)2萬積分只可以換取市場(chǎng)價(jià)30-40元的產(chǎn)品。

還有銀行操作模式就是將客戶信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶儲(chǔ)蓄卡內(nèi)，客戶通過信用卡分期形式按月對(duì)預(yù)借現(xiàn)金還款，這就是中信銀行推出的“隨意借”業(yè)務(wù)，信用卡額度直接轉(zhuǎn)成現(xiàn)金?！翱梢越璩隹蛻纛~度的80%，客戶以分期的方式償還現(xiàn)金，分為3-36期，即3個(gè)月-3年，每月手續(xù)費(fèi)在0.61%-0.72%不等?！痹撔行庞每娫挔I(yíng)銷中心工作人員介紹道。

北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心副主任呂隨啟表示，預(yù)借現(xiàn)金就是取現(xiàn)，直接匯入借記卡類似于“套現(xiàn)”，以前銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)盡可能地禁止套現(xiàn)，而現(xiàn)在鼓勵(lì)、幫助客戶取現(xiàn)，使這種以前類似違規(guī)的行為變得“光明正大”，主要還是利益驅(qū)使，手續(xù)費(fèi)一定比較高昂。

事實(shí)也的確如此。按借出金額2萬元計(jì)算，如果分6期，月息0.66%，6個(gè)月需繳納利息792元，如此算來，年息高達(dá)8%。而這種業(yè)務(wù)也不是人人“共享”的，上述工作人員表示，只有銀行主動(dòng)聯(lián)絡(luò)的目標(biāo)客戶才能申請(qǐng)辦理。

記者在網(wǎng)上調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，收到中信“隨意借”電話營(yíng)銷的客戶大部分信用卡額度都在1萬元以上。另有一家開展“預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)的銀行則表示，只建議額度在5萬元以上的客戶辦理該業(yè)務(wù)，否則就沒有太大意義。“銀行反行其道，開始加大力度宣傳信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，很明顯，在信貸全面緊縮的背景下，多數(shù)銀行的個(gè)貸、車貸申請(qǐng)審批都比以往困難，所以銀行開始把信用卡的消費(fèi)信貸功能轉(zhuǎn)化為小額無抵押貸款，通過信用卡提供‘應(yīng)急性的小額資金’來‘曲線放貸’。”相關(guān)分析人士表示。

呂隨啟也認(rèn)為，銀行是在利用監(jiān)管的一大盲區(qū)來曲線放貸，之前監(jiān)管層有明確規(guī)定不得發(fā)放無指定用途的貸款，但信用卡借出的現(xiàn)金暫時(shí)還未列入傳統(tǒng)貸款的范疇之內(nèi)。目前商業(yè)銀行的信貸額度太過緊張，直接影響到了銀行的盈利能力，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的盈利能力強(qiáng)、監(jiān)管較松，所以商業(yè)銀行自然就把重心轉(zhuǎn)移。

來源：北京商報(bào) 閆瑾

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