年利率約為8% 信用卡預借曲線放貸

　　在兔年信貸全面緊縮的背景下，多數(shù)銀行的個人房貸、車貸都比以往更困難。在此背景下，不少精明的市民開始另辟蹊徑瞄準了銀行的“信用卡預借現(xiàn)金”業(yè)務。而最近亦有銀行“曲線救國”推出最長3年期的信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，客戶的融資成本折合年利率約為8%。

　　有銀行理財專家指出，這種“信用卡預借現(xiàn)金”業(yè)務類似小額貸款業(yè)務，成了近期部分市民變相借貸的一種新方式，而且的確比較劃算。

　　信用卡額度實現(xiàn)“曲線”貸款

　　除了房貸、車貸等個人消費貸款，以透支消費為主要功能的信用卡也逐漸成為一種新借貸渠道。據(jù)記者了解，目前多數(shù)銀行均推出信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的儲蓄卡內(nèi)，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現(xiàn)金還款。

　　對于該業(yè)務，各銀行規(guī)定的分期數(shù)及手續(xù)費各不同，借款平均年利率在8%左右，而借款時間多數(shù)銀行最長為2年，個別銀行最長竟達到3年。此外，信用卡額度可轉(zhuǎn)出的現(xiàn)金上限也不同，有的銀行最多可達信用額度的100%，多數(shù)在80%-90%左右。

　　“只要我在電話里認可，最快一天就可以在名下借記卡上取得來自銀行匯款的現(xiàn)金。”最近長沙的周先生就接到了中信銀行信用卡中心的電話，告知他可以將80%的信用卡額度轉(zhuǎn)賬到借記卡上取出來用。據(jù)悉，這種被稱作“隨意借”的信用卡預借金業(yè)務，是銀行通過行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi)，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現(xiàn)金還款。分期數(shù)為3-36期不等，最短3個月，最長3年。

　　此外，興業(yè)、廣發(fā)、光大等股份制銀行也都推出了“信用卡轉(zhuǎn)賬借款”業(yè)務。比如，興業(yè)客戶可將信用卡額度規(guī)定范圍內(nèi)的現(xiàn)金轉(zhuǎn)到儲蓄卡上，并最長選擇為24期的分期還款。

　　“如果客戶申請的貸款額度少于15萬元，我們會勸其走信用卡貸款途徑?！?廣發(fā)銀行長沙分行有關(guān)人士表示，該行信用卡貸款產(chǎn)品與“隨意借”類似，符合條件的客戶申請起來很方便，前提是貸款資金只能用于消費而不能拿去投資。

　　收費相當于基準利率上浮2到5成

　　“銀行之所以熱衷于通過信用卡曲線放貸，是因為信用卡授信額度是不納入銀行的信貸規(guī)模內(nèi)。”某股份制銀行長沙分行信用卡業(yè)務負責人表示，由于該項業(yè)務風險較大，并非所有的信用卡客戶都有資格能申辦，一般只針對優(yōu)質(zhì)客戶。按照目前的收費標準，相當于基準利率上浮20%-50%。

　　以光大銀行3月1日起即將征收的手續(xù)費為例，1期還款客戶的手續(xù)費按1.8%收取，6期按4.5%收，12期按8%收手續(xù)費。而以中信銀行“隨意借”為例，客戶從信用卡上分12期預借出1萬元的月息為0.61%，一年合計下來費用為732元（相當于年息7.32%），而如果分36期，月息0.72%，三年合計總費用是2592元，平均年息約8.6%。

　　目前銀行6個月以下的貸款年利率為5.6%，半年至1年為6.06%。客戶申請信用卡分期還款，其每月所需支付的費用高于貸款利率。但目前部分銀行推出的類似一年期無抵押貸款的年利率往往都在10%左右，而一些個人經(jīng)營性貸款的年息達到17%左右。

　　“現(xiàn)在貸款難，如果有幾張信用卡，每張能借出5萬元現(xiàn)金，加在一起就能借到不少錢了?！庇谐挚ㄈ吮硎?，如果借貸無門，通過信用卡預借現(xiàn)金是不錯的辦法，而銀行對于貸款用途限制少，只要不用于證券投資即可。而且綜合比較，信用卡借現(xiàn)金的成本并不算很高。

稿源：瀟湘晨報 作者：邱玉峰

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