小額信貸遭遇迷途小額信貸公司困惑與問題并存

讓我們假設(shè)一位世世代代都在靠種地為生的農(nóng)民，因?yàn)樯夏甑哪昃安缓枚杖肭芳眩劭葱乱荒甑拇焊磳㈤_始，可他還在為沒有足夠的資金購買種子和必要的生產(chǎn)資料而垂頭喪氣。這時(shí)，一筆金額很小的貸款也許就能幫他渡過難關(guān)。這類名叫小額信貸的機(jī)構(gòu)所面對的便是這樣一類特殊的群體。

小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速

我國已經(jīng)成立小額貸款公司2700多家，專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款比例可觀

小額信貸作為一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，自1976年由尤努斯在孟加拉創(chuàng)立以來，在發(fā)展中國家得到巨大發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。在中國小額信貸的歷史雖然只有十幾年的時(shí)間，但卻發(fā)展迅速。

在央行等政府部門的推動下，我國農(nóng)村小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用社資金運(yùn)用渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面等方面取得了顯著的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

“小額信貸是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，做好小額信貸是完善金融體系、完善金融服務(wù)，在金融領(lǐng)域踐行科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)和諧社會的重要工作?！敝袊嗣胥y行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞表示。

數(shù)據(jù)顯示，截至2010年上半年，全國有100多家商業(yè)銀行成立了專營機(jī)構(gòu)，專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額占全部小企業(yè)貸款余額56%，增量占到近65%。在有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)共同努力下，去年前三季度中小企業(yè)貸款達(dá)到6萬億元，增速33%。全國各地小額貸款公司發(fā)展已經(jīng)達(dá)到2700多家。

有業(yè)內(nèi)人士表示，小額信貸機(jī)構(gòu)是信貸市場不可或缺的參與者，應(yīng)充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”和金融服務(wù)的補(bǔ)充作用。

困惑與問題并存

資本金不足、融資能力有限、不能吸儲等問題使得小額貸款公司遭遇諸多困惑

小額貸款公司的設(shè)立在某種程度上緩解了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金緊缺等問題。但由于其在我國發(fā)展歷程尚短，在發(fā)展過程中也不可避免地遇到了一些問題和困惑。

“巧婦難為無米之炊啊！”河南省鄭州市二七區(qū)信融小額貸款有限責(zé)任公司經(jīng)理樊永剛對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者感嘆自己尷尬的處境。公司剛成立1個月，資金全部放完，至今后續(xù)資金沒有得到解決。

據(jù)記者了解,隨著市場需求的不斷增大，不少小額貸款公司放貸額已經(jīng)接近注冊資本金。類似上述的情況已經(jīng)不是個案。

自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在我國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)項(xiàng)目主要依靠非政府組織、社會團(tuán)體，利用國外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，而其大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持，很難長久。

根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，小額貸款公司的資金來源，除股東資本金外，只能從金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本凈額50%的融入資金。融資能力有限使得小額貸款公司不能做大。

同時(shí)，小額貸款公司不吸收存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對象多為信用等級較低、風(fēng)險(xiǎn)評估較難的小企業(yè)。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高，但整體來看，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度較大。

另據(jù)相關(guān)人士表示，目前我國小額貸款公司的監(jiān)管處于相對不明確的狀態(tài)。“小額貸款公司不吸儲構(gòu)不成完整的金融機(jī)構(gòu)，它本質(zhì)上只是金融業(yè)務(wù)。”一位金融高管曾這樣定義。

正因如此，小額貸款公司受到人民銀行、銀監(jiān)會、地方政府等多個部門的管理。據(jù)記者了解，目前在很多地區(qū)，小額信貸公司的直接管理者是各地的金融辦和中小企業(yè)管理局。

此外，小額貸款公司還存在普遍的家族經(jīng)營管理情況、布局不合理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)沒有引起足夠重視等問題。

小額信貸尋覓未來

對于小額信貸公司的未來，需要解決它們財(cái)務(wù)績效和社會績效問題

在成功和困惑并行的當(dāng)下，小額信貸未來發(fā)展方向仍在探索。

監(jiān)管層多次提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。

從實(shí)際業(yè)務(wù)層面，小額信貸的發(fā)展十分必要。工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司處長周平軍日前給出這樣一組數(shù)字：從獲貸情況看，較小規(guī)模企業(yè)80%以上與信貸無關(guān)，500萬以下小企業(yè)貸款占企業(yè)貸款比例不足5%。由此可見，目前我國迫切需要進(jìn)一步加大對中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)。

“當(dāng)前，各種類型的小額信貸都應(yīng)支持，并同時(shí)關(guān)注解決它們的財(cái)務(wù)績效和社會績效問題，這才是我國小額信貸的正確發(fā)展方向?！敝袊鐣茖W(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示。他同時(shí)認(rèn)為，真正愿意服務(wù)于中低收入和貧困群體客戶的小額信貸是公益性制度主義小額信貸，應(yīng)該給予更多的支持和鼓勵，并期待政府和社會能更多地關(guān)注和支持公益性制度主義小額信貸的發(fā)展。

樊永剛則告訴記者,對于客戶采取跟蹤勤快措施，監(jiān)督貸款人所貸款項(xiàng)切實(shí)用到項(xiàng)目中去，讓資金發(fā)揮效益，是小額貸款公司的生存之道。

中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席湯敏建議，對于小額信貸，要有國家層面的關(guān)注，并建立協(xié)調(diào)機(jī)制，為小額貸款公司的發(fā)展制定相關(guān)政策并實(shí)施管理。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 韓源 孫金霞

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