銀行貸款收緊讓民間借貸吃香 月息躥升至10%

　“經(jīng)過一個多月的努力，年前就申請的銀行貸款終于批下來了?！蹦暇┮患移髽I(yè)的負(fù)責(zé)人著實松了一口氣，雖然銀行給的貸款利率比基準(zhǔn)上浮了30%，但他還是覺得很幸運，相比‘蹭蹭’上漲的民間借貸利率，僅比基準(zhǔn)上浮30%已經(jīng)很劃算了。

　　近日，記者從南京市一些民間借貸機構(gòu)了解到，銀行貸款收緊讓民間借貸愈發(fā)吃香，不少機構(gòu)的貸款月利率已躥升至10%左右，企業(yè)貸款成本上漲明顯。

　　銀行貸款利率大多上浮20%以上

　　自去年10月以來，為抑制物價上漲和通貨膨脹，央行已連續(xù)三次加息，并數(shù)次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，貨幣政策趨緊令商業(yè)銀行的貸款額度吃緊，亦讓本來就融資難的中小企業(yè)資金壓力陡增。

　　南京一家制造企業(yè)的負(fù)責(zé)人說，企業(yè)本身就面臨原材料和勞動力成本上漲的壓力，銀行一加息，又增加了企業(yè)的貸款成本。為了能在銀行貸到款，公司沒少“求爹爹告奶奶”，最終在一家股份制銀行貸到了100多萬元的資金，利率還比基準(zhǔn)高出30%，。

　　根據(jù)不少機構(gòu)的預(yù)測，今年1月商業(yè)銀行新增信貸應(yīng)超過1萬億元，與去年同期1.39萬億元相比，總量有了不小的回落。再加上央行今年以來實行更為穩(wěn)健的貨幣政策，各商業(yè)銀行對新增信貸也進(jìn)行了更為嚴(yán)格的控制，在南京，企業(yè)貸款利率普遍要比基準(zhǔn)上浮20%~30%，個別銀行甚至更高。

　　交行南京某支行的一名信貸員也告訴記者，連續(xù)加息確實對中小企業(yè)形成的沖擊更大，因為銀行還是更愿意將有限的資源向大型企業(yè)傾斜。

　　“現(xiàn)在我們發(fā)放的企業(yè)貸款，利率至少在基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上上浮20%以上?！币患覈秀y行南京某支行的相關(guān)人士告訴記者，幾家大型國有銀行的利率標(biāo)準(zhǔn)目前都有所提高，以往上浮10~15%也能貸，現(xiàn)在基本要上浮20%左右。

　　相比國有銀行，一些股份制銀行上浮的幅度更大。據(jù)透露，招商銀行早在去年下半年就至少上浮30%，光大、深發(fā)展等銀行也普遍要上浮30%以上。

　　一家股份制銀行的相關(guān)人士表示，利率上浮的同時，貸款的審批節(jié)奏也在放緩，不少去年年底申請的貸款至今未獲批準(zhǔn)。

　　民間借貸利率水漲船高

　　不少企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，雖然貸款成本提高了，企業(yè)從自身發(fā)展的角度，仍然會想盡辦法融資。

　　“我們的項目利潤率不算低，相比之下貸款雖然成本提高了，公司還能承受?！蹦暇┧戳x傳感器廠總經(jīng)理路兵說，公司的發(fā)展急需一大筆資金，必須要從銀行融資。今年新年剛過，就向南京一家銀行申請了貸款，雖然貸款成本比去年高出不少，但他最終還是愿意接受，目前貸款已進(jìn)入審批尾聲，很快就能到位。

　　南京云帆科技實業(yè)有限公司總經(jīng)理俞苗根也一直在為融資的難題奔走。他告訴記者，盡管貸款利率的節(jié)節(jié)攀升，到壓力日漸增大，但無論如何，只要能有融資的希望，他也會不斷去嘗試。

　　銀行信貸收緊，很多有資金需求的企業(yè)轉(zhuǎn)而求助民間借貸，民間借貸的利率因此水漲船高。

　　據(jù)供職于南京某借貸公司的石先生透露，去年大部分民間借貸的月利率在7%~8%之間，如果確實有資產(chǎn)可供抵押，一般也不會低于5%，可到了今年春節(jié)前后，市場資金需求量增加很快，很多借貸公司都提高了利率水平，普遍在10%左右。

　　月利率10%，意味著借100萬元的資金，每月需償還的利息就高達(dá)10萬元。盡管如此，資金需求依舊很旺盛。石先生說，很多民間借貸行為無需抵押，沒有復(fù)雜的審批流程，幾天就可以放款，借款人多數(shù)是急需資金的私企老板或創(chuàng)業(yè)者，主要用于調(diào)頭寸，借期不長，一般在10天~1個月左右，很少超過2~3個月。

　　高息民間借貸也能“合法”

　　根據(jù)我國《民法通則》規(guī)定，利息高出銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸，高出的部分將不受法律保護(hù)。按照我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)人民幣貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，6個月以內(nèi)的短期貸款基準(zhǔn)利率為年5.6%，其4倍不過22.4%，但民間借貸行為即便月利率低至5%，年利率已高達(dá)60%，遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的4倍標(biāo)準(zhǔn)。

　　高息民間借貸如何規(guī)避法律？據(jù)石先生透露，“先扣息、再減錢”是民間借貸通行的規(guī)避手段。比如借款人借20萬元，借期2個月，雙方約定月利5%，即借款人需償還利息2萬元，借貸公司就將2萬元先行扣除，實際只付給借款人18萬元。但借款人打借條時仍舊寫明借款金額是20萬元，同時再約定一個在法定的范圍內(nèi)的利率。這樣從表面上看，借貸行為完全符合國家規(guī)定。

　　銀行貸款收緊，小額貸款公司是否也跟民間借貸一樣迎來“春天”？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)事實并非如此，雖然今年以來市場資金需求量明顯多了，但這對小額貸款公司來說卻未必全是利好，因為資金需求量大的同時，風(fēng)險也在增加。

　　“雖然表面上看企業(yè)的資金需求大了，但銀根收緊銀行加大了企業(yè)的融資成本，企業(yè)拖欠貸款的風(fēng)險也可能更高?！绷蠀^(qū)恒興農(nóng)村小額貸款公司總經(jīng)理馬春晞告訴記者，公司去年以來發(fā)放的貸款，平均月利在千分之十三左右，換算到年利率為15.6%，今年雖然有貸款需求的企業(yè)多了，公司卻沒有因此提高利率，只是從源頭上進(jìn)一步控制風(fēng)險，提高了企業(yè)的篩選標(biāo)準(zhǔn)。

　　馬春晞?wù)J為，從誕生的那天開始，小額貸款公司就是在商業(yè)銀行與民間借貸的“夾縫”中生存，因為不能吸儲，不能向銀行那樣擴大貸款規(guī)模；又因為接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)督管理，利率水平必須完全符合國家規(guī)定，大量存在的民間借貸行為對其業(yè)務(wù)有一定影響。

來源：江蘇商報 作者：李思穎

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