中國(guó)私人銀行成長(zhǎng)中遭遇三大掣肘難題

“高凈值人士”現(xiàn)今是銀行界人士最愛(ài)用的新名詞之一，受到追捧的背后是金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的極大熱情。然而，這位外來(lái)的“媳婦”，在掀起她神秘的面紗之后，不得不面臨與“新家”現(xiàn)實(shí)的磨合。發(fā)展概念的差距、經(jīng)營(yíng)體制的掣肘以及專業(yè)人才的短板，都無(wú)一不大大束縛了其發(fā)展的步伐。

地位之辯

私人銀行起源于瑞士，打著“財(cái)富在哪私人銀行就會(huì)出現(xiàn)在哪”的旗號(hào)，2005年美國(guó)國(guó)際集團(tuán)AIG旗下的瑞士友邦銀行首次將它引入到了中國(guó)。之后從2007年中國(guó)銀行首開(kāi)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始，國(guó)內(nèi)有近10家中資銀行也加入到了私人銀行的行列。目前，這份名單還在增加，浦發(fā)銀行、北京銀行正在加緊籌備私人銀行，青島銀行甚至有意向?qū)I(yè)私人銀行轉(zhuǎn)型。同時(shí)，中金公司、廣發(fā)證券等券商也都已成立了專門的財(cái)富管理部門，往“準(zhǔn)私人銀行”靠攏，第三方機(jī)構(gòu)也是摩拳擦掌。

近期，建行和福布斯中文榜推出的2010年《中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，中國(guó)高凈值人士可投資資產(chǎn)總額將比同期增長(zhǎng)4.1萬(wàn)億，增幅22%。這個(gè)人數(shù)將達(dá)到38.3萬(wàn)的群體，正在給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)會(huì)?！皳?jù)統(tǒng)計(jì)，私人銀行帶來(lái)的利潤(rùn)往往是普通客戶的10倍以上，這是私人銀行業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)的回報(bào)?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)陳佐夫表示。

但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，時(shí)至今日，中國(guó)私人銀行的發(fā)展離真正的私人銀行概念差距依然很大。

現(xiàn)有的私人銀行的法律地位卻不盡相同，折射出監(jiān)管者態(tài)度不明確。截止目前，僅有工行和農(nóng)行擁有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的私人銀行牌照，但其他機(jī)構(gòu)也同樣進(jìn)行著私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。光大銀行財(cái)富管理中心主任張旭陽(yáng)表示，“拿牌也支持，不拿牌也可以做，到底怎么樣，他也說(shuō)不清楚，沒(méi)有成熟的模式對(duì)私人銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較大的問(wèn)題?！?/p>

去年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安曾表態(tài)，從目前情況看，出臺(tái)專門的私人銀行業(yè)務(wù)管理辦法的時(shí)機(jī)并不成熟。無(wú)論是從法律、社會(huì)環(huán)境，還是從銀行業(yè)務(wù)本身發(fā)展模式上看，私人銀行都還需要探索一段時(shí)間。這預(yù)示，解決私人銀行在法律地位上的尷尬還有待時(shí)日。

體制之惑

從中國(guó)私人銀行的發(fā)展情況看，除了法律地位上的模糊，體制上現(xiàn)實(shí)掣肘更讓私人銀行糾結(jié)。

中國(guó)的私人銀行從成立起，就不是像國(guó)外的私人銀行是通過(guò)客戶拓展建立起來(lái)的。它往往依靠了商業(yè)銀行母體的網(wǎng)點(diǎn)資源，初期表面上進(jìn)展順利的背后，暗暗種下?tīng)?zhēng)奪客戶源的苦果。

一位大型銀行的零售業(yè)務(wù)部人士告訴記者：“私人銀行的業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)并沒(méi)有太大差別，只是客戶資產(chǎn)門檻比零售的財(cái)富管理業(yè)務(wù)更高一點(diǎn)，這個(gè)我們也能做。為什么要推薦給私人銀行？”

上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)張光平就指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)很多私人銀行還停留在一般性個(gè)人理財(cái)?shù)乃缴?。事?shí)也確實(shí)如此，國(guó)內(nèi)私人銀行的主要服務(wù)還停留在產(chǎn)品推動(dòng)層次，帶有明顯的美式“經(jīng)紀(jì)模式”印記，對(duì)于私人銀行領(lǐng)域的主流模式歐洲咨詢模式，則普遍表現(xiàn)出心有余而力不足的姿態(tài)。在服務(wù)特色還未成型的情況下，私人銀行卻需要從現(xiàn)有零售部門分流高端客戶，難免造成兩個(gè)部門經(jīng)常“打架”。

這一點(diǎn)在銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置上可見(jiàn)一斑。以民生、中信銀行為代表的股份制商業(yè)銀行采取準(zhǔn)事業(yè)部模式，先天的物理網(wǎng)點(diǎn)偏少的劣勢(shì)導(dǎo)致他們表現(xiàn)的非常前衛(wèi)。以民生銀行為例，經(jīng)過(guò)2009年年中優(yōu)化之后，民生私人銀行則專注于業(yè)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、條線統(tǒng)籌等層面，客戶管理、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)則全部落地各地分行。盡管前總裁朱德貞盡量協(xié)調(diào)平衡各層面的利益關(guān)系，但據(jù)透露很多時(shí)候也很無(wú)奈，這也成為媒體猜測(cè)其離職的重要原因。相比較而言，工行、中行、交行等國(guó)有大行還只是將私人銀行設(shè)置為零售業(yè)務(wù)部下的二級(jí)部門，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展傾向于依靠原有的資源，表現(xiàn)出以穩(wěn)健的態(tài)勢(shì)發(fā)展。招行稍顯特立獨(dú)行，私人銀行部門屬獨(dú)立一級(jí)部門，但與零售業(yè)務(wù)部由同一個(gè)總經(jīng)理管理。

除此之外，私人銀行客戶的金融服務(wù)可能涉及到銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)門類，面臨聯(lián)合營(yíng)銷的平臺(tái)共享與分潤(rùn)，怎樣在各個(gè)業(yè)務(wù)門類當(dāng)中都能把差別化調(diào)動(dòng)過(guò)來(lái)也是一大挑戰(zhàn)。有工行人士坦言，雖然私人銀行為客戶移交付出了成本，但有些成本收入難以清晰分成，比如私人銀行客戶仍然有傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，這就沒(méi)有算入到私人銀行的成本中去。“如果連成本核算都無(wú)法精確，怎能核算盈利數(shù)據(jù)”。

市場(chǎng)人士認(rèn)為，受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，私人銀行機(jī)構(gòu)可投資的金融市場(chǎng)范圍有限，可投資市場(chǎng)深度不足，導(dǎo)致目前國(guó)內(nèi)私人銀行行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化還比較明顯，原創(chuàng)性不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新水平較低。要解決“打架”的問(wèn)題，還需要各個(gè)方面協(xié)同能創(chuàng)造一個(gè)比較寬松的環(huán)境。

人才之憂

除了上述挑戰(zhàn)外，銀行也面臨內(nèi)在人才選拔培養(yǎng)的挑戰(zhàn)。伴隨著國(guó)機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，所需私人銀行客戶經(jīng)理人才的數(shù)量激增。又由于其特殊的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理已經(jīng)不能再僅僅以銷售理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，而要求提供個(gè)性化金融服務(wù)?！八饺算y行從賣藥變成開(kāi)藥鋪的了，這還有個(gè)挑戰(zhàn)就是我們藥鋪里是不是有醫(yī)生?！睆埿耜?yáng)表示。

開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)之初,各家銀行普遍采取的做法是,從銀行內(nèi)部個(gè)人金融業(yè)務(wù)條線和公司業(yè)務(wù)條線提拔和培養(yǎng)人才,通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)迅速提升專業(yè)素養(yǎng)和技能,培養(yǎng)了第一批私人銀行人才。然而,他們逐漸發(fā)現(xiàn)從現(xiàn)有的客戶經(jīng)理隊(duì)伍里直接提拔私人銀行客戶經(jīng)理并非易事。

業(yè)內(nèi)人士稱，貴賓客戶的客戶經(jīng)理與私人銀行客戶經(jīng)理最大的差別在于,貴賓客戶的客戶經(jīng)理只要做好銷售、維護(hù)好客戶關(guān)系就好,而私人銀行客戶經(jīng)理、投資顧問(wèn)需要更全面的專業(yè)技能,需要熟悉融資、并購(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域,并能為客戶提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。

因此，私人銀行人才緊缺的現(xiàn)象日益突出。目前，市面上投資顧問(wèn)的薪酬行情已達(dá)到年薪50萬(wàn)—60萬(wàn),而次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)投資顧問(wèn)年薪水平只有20萬(wàn)出頭。

好在對(duì)于客戶經(jīng)理的選擇，國(guó)內(nèi)私人銀行正在逐漸的規(guī)范化、專業(yè)化，體現(xiàn)出明顯向國(guó)外成熟體制看齊的趨勢(shì)。目前，私人銀行已經(jīng)要求所屬的客戶經(jīng)理一般必須具備AFP金融理財(cái)師、CFP國(guó)際金融理財(cái)師、CFA注冊(cè)金融分析師、EFP金融理財(cái)管理師資格之一。但這與國(guó)外從業(yè)人員要有律師證、會(huì)計(jì)師證相比還存在很大差距。

只要私人銀行業(yè)務(wù)跑馬圈地的速度還在加快，對(duì)人才的饑渴現(xiàn)狀恐怕仍將在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)存在。而外資銀行自受創(chuàng)金融危機(jī)后再度卷土重來(lái),無(wú)疑將令私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，或許私人銀行人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)才剛剛開(kāi)始。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 林磊

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