后危機(jī)時代商業(yè)銀行的經(jīng)營監(jiān)管之道

　　記者柳立2010年，按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和銀監(jiān)會的監(jiān)管部署，如何抓住全球金融危機(jī)后的重大機(jī)遇，按照科學(xué)發(fā)展觀要求實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)服務(wù)功能，等等，這些都對銀行業(yè)提出了新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。今天，天津銀監(jiān)局副局長王俊壽做客《首席觀點(diǎn)》，他認(rèn)為，前事不忘，后事之師。中國銀行業(yè)要善于總結(jié)危機(jī)之訓(xùn)，勇于認(rèn)識自身之瑕，不斷完善經(jīng)營管理之道，才能夠真正屹立于世界金融之林。

　　中國銀行業(yè)目前存在的主要問題

　　記者：您對現(xiàn)階段中國銀行業(yè)的總體評價如何？

　　王俊壽：中國銀行業(yè)經(jīng)過近幾年的改制、改革和改造，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“鳳凰涅槃”式的圖騰。好的方面已經(jīng)很多了，我還是從不足方面談點(diǎn)看法。首先，規(guī)模大,但實(shí)力不強(qiáng)。當(dāng)前，中國銀行業(yè)更多的是在跑馬圈地，急于把蛋糕做大做強(qiáng)，而非努力做優(yōu)做精，在由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，仍有許多薄弱環(huán)節(jié)，如核心競爭力、風(fēng)控能力、公司治理、IT建設(shè)、創(chuàng)新能力等方面，與國際大銀行相比還有很大差距。其次，機(jī)構(gòu)多,但能力不足。中國銀行業(yè)享有制度性利差的優(yōu)勢，掌握無風(fēng)險套利空間，盈利水平不能完全反映經(jīng)營管理水平。從現(xiàn)狀分析，經(jīng)營差異性不明顯，整體競爭能力和創(chuàng)新能力不足。再有，講“因我而變”比較多，講“因你而變”比較少。銀行一些經(jīng)營理念還是以自我為中心居多，講以客戶和市場需求變化為中心少。比如銀行內(nèi)部的逐級授權(quán)、層層設(shè)卡，迎合了銀行加強(qiáng)了風(fēng)險管控的目標(biāo)，但同時也延長了客戶的等候時間。還有，找“客觀原因”比較多，找“主觀因素”比較少。有些銀行在經(jīng)營中出現(xiàn)問題后總是會強(qiáng)調(diào)客觀原因，而沒有從主觀上找原因，缺乏尋找自己缺陷的主動性，這是一種影響銀行發(fā)展的桎梏。

　　記者：請具體談一談當(dāng)前中國銀行業(yè)存在的主要問題。

　　王俊壽：一是“同質(zhì)同類經(jīng)營”。類似超市一樣，大家都是賣的雷同的東西。產(chǎn)品種類和服務(wù)模式都趨向同質(zhì)同類，經(jīng)營策略也呈現(xiàn)“一邊倒”，都是圍繞大企業(yè)、富人群“下手”，而對小企業(yè)等弱勢群體卻不能提供必要的金融供給。二是“銀行辦成當(dāng)鋪”。應(yīng)該講，銀行經(jīng)營的最高境界是“信用不如擔(dān)保，擔(dān)保不如抵押，抵押不如質(zhì)押，質(zhì)押不如信用?！爆F(xiàn)實(shí)卻是恰恰相反，貸款過分依賴第二還款來源即各種固定資產(chǎn)抵押物，銀行辦成了“當(dāng)鋪”，增加了交易成本。三是“官商習(xí)氣猶存”。銀行業(yè)的定位應(yīng)該是第三產(chǎn)業(yè)，但是，一些經(jīng)營者的思想意識還沒有真正轉(zhuǎn)變到市場上來，很多人還在坐等客戶上門，主動服務(wù)能力尤其是對弱勢群體的金融扶持力度亟待提高。四是“考核激勵扭曲”。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，應(yīng)該按銀監(jiān)會提出的“風(fēng)險可控、成本可算、商業(yè)可持續(xù)”原則，在經(jīng)營發(fā)展中堅(jiān)守科學(xué)發(fā)展的理念。但目前一些銀行仍然存在以“規(guī)模論英雄”的思想，短期膨脹效應(yīng)勝過長期發(fā)展目標(biāo)，并引發(fā)一些案件和風(fēng)險事件的發(fā)生。五是“打左燈向右拐”。主要表現(xiàn)在一些機(jī)構(gòu)空喊社會責(zé)任，實(shí)際還是謀求商業(yè)利益。監(jiān)管部門在引領(lǐng)銀行業(yè)承擔(dān)好社會責(zé)任方面，已經(jīng)做了大量工作，但是，“傍大款、壘大戶、貼富人”的現(xiàn)象仍然盛行，而對“三農(nóng)”和普通大眾的金融服務(wù)嚴(yán)重不足，形成了結(jié)構(gòu)性的“馬太效應(yīng)”。

　　金融危機(jī)帶來的啟示

　　記者：金融危機(jī)到底給了我們中資銀行哪些教訓(xùn)與啟示？

　　王俊壽：關(guān)于此次危機(jī)發(fā)生的根源及帶給我們的沖擊與思考，已經(jīng)有許多仁人智士做過全面而系統(tǒng)的分析，在這里不再贅述。我只總結(jié)了以下幾句話，供大家討論。一是沒有規(guī)矩，不成方圓。規(guī)矩就是高速公路上的路標(biāo)、交通路口的紅綠燈，隨意地超車、并道，就有可能釀成大禍。歐美的銀行唯利是圖，作繭自縛，忘乎所以地追求利益，不按規(guī)矩出牌釀成危機(jī)。二是傳統(tǒng)是里，創(chuàng)新是表。歐美銀行的創(chuàng)新往往拋開了“里”，只剩下“表”，這種創(chuàng)新實(shí)為空中樓閣，經(jīng)不起市場檢驗(yàn)。我們提倡商業(yè)銀行按照“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”的原則，圍繞銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開創(chuàng)新。三是資本為根，現(xiàn)金為王。銀行存款就好比公共汽車一樣有上的有下的，有存有取銀行才有錢，客流量平衡了才能保持運(yùn)營穩(wěn)定。一旦都來取錢，銀行就面臨擠兌風(fēng)險，看來，做好流動性管理是多么的重要。四是為之未始，治之未亂。投行過度創(chuàng)新、金融消費(fèi)者熱衷于高回報、監(jiān)管部門過度依賴于市場自發(fā)調(diào)節(jié)等共同點(diǎn)燃了此次危機(jī)。如果能一直秉承審慎監(jiān)管理念，出現(xiàn)問題“打早”、“打小”、“打在萌芽”階段，就可以避免滾雪球效應(yīng)。五是適度是苗，過度是草。虛擬經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，過度金融化,金融發(fā)展失調(diào);過度杠桿化,金融創(chuàng)新失控。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期失衡是危機(jī)禍?zhǔn)?。做銀行要學(xué)中庸之道，適度是最重要的。六是才者德資，德者才帥?！坝械掠胁攀菢O品，有德無才是正品，無德有才是廢品，無德無才是毒品”。華爾街的精英們在“德”上有所缺失，急功近利，貪婪無厭，對于危機(jī)的發(fā)生是難辭其咎的?？磥恚虏偶?zhèn)涞娜瞬艖?zhàn)略對銀行的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。七是大道至簡，大業(yè)至善。把簡單問題復(fù)雜化是科學(xué)，把復(fù)雜問題簡單化是藝術(shù)。商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，務(wù)必遵循“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)”、“認(rèn)識你的風(fēng)險”、“認(rèn)識你的客戶”、“認(rèn)識你的交易對手”的監(jiān)管要求，針對不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　銀行業(yè)未來的經(jīng)營與監(jiān)管

　　記者：在后危機(jī)時代，中國商業(yè)銀行經(jīng)營和監(jiān)管應(yīng)該如何做得更好？

　　王俊壽：總結(jié)美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，我們也應(yīng)該反思中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)邊界，大而全并非最好，小而精也可以贏得長期效益。《孔子家語·五刑解》有句話，“行之以禮，出之以仁；成之以信，守之以誠”，晉商票號“重信義，鄙利己；奉博愛，戒奢華”的經(jīng)營之道，對于現(xiàn)代商業(yè)銀行有很大的啟發(fā)。誠實(shí)守信，規(guī)矩做事，堅(jiān)持長期發(fā)展目標(biāo)和短期增長目標(biāo)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)社會責(zé)任和商業(yè)效益統(tǒng)一，既是企業(yè)公民應(yīng)有的品質(zhì)，也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的法寶。概括而言，我認(rèn)為做“好銀行”應(yīng)遵循和如下幾條原則：1.關(guān)于競爭和發(fā)展方面，“木桶理論”認(rèn)為，銀行經(jīng)營的好壞，不是取決于“長板有多長”而是取決于“短板有多短”。所以，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要找到自身在發(fā)展當(dāng)中的短板或軟肋，不能一味地貪快求大。如，大型銀行的人員素質(zhì)、中小銀行的品牌建設(shè)、地方銀行的資本狀況與合作機(jī)構(gòu)的公司治理等都可能是本類機(jī)構(gòu)面臨的“短板”?！袄K子總在細(xì)處斷”，只有拉長短板，提高競爭力，才可能贏得市場。2.關(guān)于風(fēng)險控制方面，根據(jù)墨菲定律，壞事如果要發(fā)生，則肯定會發(fā)生，雖然概率小，但危害很大。對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來講，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營管理中不良苗頭，就要馬上從根源頭上遏制，拔掉釘子，補(bǔ)上漏洞，否則后患無窮。因?yàn)樾栴}蘊(yùn)涵大風(fēng)險，千里之堤，毀于蟻穴。3.關(guān)于人力資源管理方面，按照彼得原理，員工一直晉升，直到不能勝任的位置。其實(shí)，一個好的員工可能就是一個大頭兵，并不一定能成為好的領(lǐng)導(dǎo)。很多出現(xiàn)案件的銀行，其用人的標(biāo)準(zhǔn)都是“唯業(yè)績論”，而忽視他們的品德和管理風(fēng)險的能力。只知道踩著油門往前跑，卻不知道踩剎車。因此，選人機(jī)制上要量才使用，放對地方是黃金，放錯地方是垃圾，升遷并不是員工職業(yè)生涯的唯一出路。除了職務(wù)晉升和物質(zhì)待遇，還應(yīng)有精神激勵和文化熏陶。4.關(guān)于創(chuàng)新方面，與引發(fā)次貸危機(jī)的創(chuàng)新過度相比，我國明顯還是創(chuàng)新不足。所以，我們不能因噎廢食，還是要積極鼓勵風(fēng)險可控的創(chuàng)新。根據(jù)達(dá)維多定律，創(chuàng)新就是第一個使用新產(chǎn)品，第一個淘汰老產(chǎn)品。當(dāng)然，這也要看機(jī)構(gòu)個體的綜合能力而定，對于風(fēng)險管理較好的銀行，鼓勵其開發(fā)靈活多樣的金融產(chǎn)品，滿足不同的需要；對于風(fēng)險防范體系較弱的銀行，不要急于求成，要善于借鑒其他機(jī)構(gòu)的好的做法和經(jīng)驗(yàn)，取其精華，量身定做，科學(xué)巧妙地轉(zhuǎn)化為適合自己的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，絕對不能是簡單的克隆。

　　記者：根據(jù)您的經(jīng)歷，您在金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)從業(yè)多年，現(xiàn)在又轉(zhuǎn)換角色從事監(jiān)管，有哪些體會？

　　王俊壽：確實(shí)是感慨頗多。既有對過去在商業(yè)銀行工作的反思與總結(jié)，更有對做好新形勢下銀行業(yè)監(jiān)管工作的切身體會。關(guān)于金融業(yè)發(fā)展問題，一定要樹立以下發(fā)展觀：一是發(fā)展是硬道理，硬發(fā)展沒有道理，不顧安全的發(fā)展更沒道理。所以，要追求風(fēng)險可控下的可持續(xù)發(fā)展。二是困難困難，困在家里就是難；出路出路，走出去就有路。大型銀行要跨出國境，中小銀行要跨區(qū)經(jīng)營，地方銀行要輻射區(qū)域。三是沒有公司業(yè)務(wù)今天沒飯吃，沒有零售業(yè)務(wù)明天沒飯吃。中國銀行業(yè)整體都面臨業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。四是不貸款等死,濫貸款找死，做好信貸業(yè)務(wù)是一門藝術(shù)。關(guān)于金融管理方面，一是上級要多領(lǐng)導(dǎo)、少管理；下級要少領(lǐng)導(dǎo)、多管理。上級行要多宏觀少微觀；下級行要少宏觀多微觀。二是領(lǐng)導(dǎo)管“面”,中層管“線”,員工管“點(diǎn)”。站好崗，把好門，守好攤，管好家，這是一個責(zé)任銜接和落實(shí)的流程，上下聯(lián)動互為盡責(zé)。三是銀行前中后臺實(shí)質(zhì)上一種上下游的“供應(yīng)鏈?zhǔn)健狈?wù)關(guān)系。大家不單是監(jiān)督制約關(guān)系，更是一種服務(wù)關(guān)系。一家銀行的內(nèi)外勤要換位思考，要有大局觀。比如，相對于審計(jì)部門的“NO,NO,NO”而言,合規(guī)部門應(yīng)該說“YES,YES,BUT”。關(guān)于樹立正確的風(fēng)險觀問題，一是風(fēng)險管理一失則萬無，即100-1=0。隱患險于明火，防范勝于救災(zāi)，責(zé)任重于泰山，對風(fēng)險管理再怎么強(qiáng)調(diào)都不為過。二是妥善處置業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系。風(fēng)險防控、案件治理和“三防一?！笔?0分，業(yè)務(wù)發(fā)展才是另外的40分。三是案件的溫床是風(fēng)險,風(fēng)險的極致是案件。人人都自私，處處有敵情，事事都可疑，時時都提防，時刻繃緊風(fēng)險防范這根弦。四是學(xué)扁鵲大哥:重抓事前預(yù)防;學(xué)扁鵲二哥:狠抓事中控制;學(xué)扁鵲三哥:嚴(yán)抓事后處置。五是勤用“顯微鏡”查問題,多用“放大鏡”看危害,早用“多棱鏡”找根源,常用“望遠(yuǎn)鏡”看發(fā)展。關(guān)于做好銀行服務(wù)工作方面，一是要樹立以“客戶的客戶”為中心的理念；一切為了客戶，為了一切客戶，為了客戶一切。二是秉承“客戶的時間是金錢，銀行的金錢是客戶”的原則，做到“快在柜前，忙在柜后；閑時心不散，忙時心不亂”，不斷提高客戶的滿意度。關(guān)于從事金融監(jiān)管的體會，《論語》道：道之以政，齊之以刑，民免而無恥;道之以德，齊之以禮，有恥且格。我認(rèn)為這就是監(jiān)管的最高境界。具體來講，就是按照銀監(jiān)會提出的“四四六”監(jiān)管理念，突出“三管一提高”，秉承“監(jiān)管與服務(wù)并重”，處理好監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系，做到“服務(wù)不耽誤，搭臺不拆臺，支持不把持，提示不暗示，監(jiān)管不死管”。這樣，才能樹立監(jiān)管形象，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管權(quán)威，真正提高監(jiān)管的針對性和有效性。

來源： 金融時報

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