貸款新規(guī)對銀行業(yè)支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的影響

　　當(dāng)前我國正處新一輪經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時期，作為金融業(yè)重要組成部分的銀行業(yè)必須認(rèn)真落實國家宏觀政策，堅持有保有控，切實發(fā)揮對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。而銀行業(yè)能否發(fā)揮對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，關(guān)鍵要看其有沒有科學(xué)的信貸管理制度。貸款新規(guī)，即銀監(jiān)會頒布的“三個辦法一個指引”，作為引導(dǎo)銀行機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展與防范風(fēng)險的一項革命性的制度安排，適應(yīng)了形勢發(fā)展要求，必將對銀行業(yè)支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　一、貸款新規(guī)對銀行業(yè)支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的影響路徑分析

　　貸款新規(guī)作為科學(xué)的信貸管理制度，是銀行業(yè)支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要制度保障。貸款新規(guī)有助于銀行業(yè)信貸管理模式實現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的徹底轉(zhuǎn)變，這不僅對銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展具有劃時代的革命性意義，而且引導(dǎo)了從銀行發(fā)展壯大到服務(wù)業(yè)發(fā)展再到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的經(jīng)濟發(fā)展路徑。同時，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強用途管理，保證了貸款資金進入實體經(jīng)濟，對經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮重要作用。具體而言，貸款新規(guī)對銀行業(yè)支持轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的影響路徑可概括為：通過提高“三個度”，發(fā)揮 “三個效應(yīng)”。

　?。ㄒ唬┨岣邍液暧^政策的執(zhí)行度，發(fā)揮引導(dǎo)效應(yīng)。堅持以實體經(jīng)濟有效需求和審慎標(biāo)準(zhǔn)為條件，確保貸款周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配，信貸進入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配，是中央經(jīng)濟工作會議提出的要求，也是貸款新規(guī)的內(nèi)在要求。從另一角度看，這也為銀行機構(gòu)堅持有保有控，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)提供了指導(dǎo)原則。實貸實付，緊緊抓住貸款實際用途這個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于貸款投向符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、環(huán)保政策、土地政策的項目，而銀行通過科學(xué)安排信貸結(jié)構(gòu)，可以優(yōu)先確保重點領(lǐng)域信貸需求得到滿足，發(fā)揮信貸資金對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)作用。

　　一是有利于加大對重點項目支持力度。貸款新規(guī)要求在貸款發(fā)放過程中，根據(jù)項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。此模式下，銀行根據(jù)項目的商務(wù)合同將貸款資金落實到交易對手賬戶，確保續(xù)建、在建項目資金及時到位，進而促進了對重點項目的支持。

　　二是有利于改善小企業(yè)和“三農(nóng)”信貸服務(wù)。一方面，實施貸款新規(guī)后，被擠掉的那部分沒有進入實體經(jīng)濟的貸款，可以用于支持原來相對薄弱的小企業(yè)和“三農(nóng)”。另一方面，貸款新規(guī)對受托支付和實貸實付提出的嚴(yán)格要求，使銀行機構(gòu)得以充分利用受托支付對交易雙方的控制關(guān)系，創(chuàng)新?lián)７绞?，改善小企業(yè)金融服務(wù)。

　　三是有利于支持發(fā)展低碳經(jīng)濟和嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款。發(fā)展低碳經(jīng)濟是本輪經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的著力點之一。而貸款新規(guī)強調(diào)實貸實付引導(dǎo)下的全流程管理，本身即體現(xiàn)了可持續(xù)金融理念，為發(fā)展低碳金融支持低碳經(jīng)濟發(fā)展提供了理念引領(lǐng)。同時，貸款新規(guī)推動了銀行信貸精細(xì)化管理，更加注重從源頭上控制風(fēng)險，通過實行嚴(yán)格的名單制管理嚴(yán)把入口關(guān)，并要求對相關(guān)貸款進行跟蹤評估，便于及時落實風(fēng)險防范措施，使“兩高一?！毙袠I(yè)貸款得到有效控制或壓縮。

　?。ǘ┨岣呱鐣行刨J需求滿足度，發(fā)揮溢出效應(yīng)。在落實貸款新規(guī)過程中，銀行機構(gòu)緊緊抓住貸款實際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強對資金流向和用途的監(jiān)督，將傳統(tǒng)的實貸實存轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵸J實付，擠掉那些并非用于實體經(jīng)濟的“虛假”信貸需求，保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。在此基礎(chǔ)上，銀行通過與實體經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)、個人客戶交流與合作，在促進有效滿足實體需求的同時，使其管理技術(shù)和經(jīng)驗向整個社會擴散，有利于產(chǎn)業(yè)企業(yè)、個人客戶降低成本，提升自身財務(wù)及經(jīng)營管理效率，逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進而推動整個經(jīng)濟轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

　　一是通過規(guī)范支付行為確保貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟。貸款新規(guī)通過必要的操作流程及合同約定等手段，區(qū)分受托支付和自主支付，但是最終都由貸款銀行監(jiān)控借款人的信貸資金流向，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人挪用資金，促進貸款資金真正在實體經(jīng)濟體內(nèi)運轉(zhuǎn)，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。

　　二是通過流動資金測算滿足借款人有效信貸需求。貸款新規(guī)對支付管理的規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，特別是《流動資金貸款暫行辦法》強調(diào)了流動資金貸款需求測算方法。通過對流動資金貸款的合理測算，一方面可以達(dá)到有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求的目的，另一方面可以有效防止貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求，以保證信貸資金流向有真正需求的企業(yè)。

　　三是通過實貸實付降低借款人財務(wù)成本。實貸實付模式下，由于貸款基本不在借款人賬戶停留，大量信貸資金不再“空轉(zhuǎn)”，借款人的利息支出減少，財務(wù)成本大大降低，實現(xiàn)銀企雙贏。如A公司于2009年12月23日獲得B銀行授信批復(fù)，授信總量8400萬元，全部為項目貸款，期限3年，用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。2010年2月7日，A公司根據(jù)《工程承包合同》中相關(guān)付款條款，申請?zhí)峥?000萬元。B銀行根據(jù)固貸辦法要求，將貸款資金轉(zhuǎn)入A公司在該行的固定資產(chǎn)貸款專戶，并按受托支付要求，于2月10日直接支付給收款人C公司。對剩余授信5400萬元，該公司計劃再分兩次提款，于年底前提盡款項，經(jīng)測算可節(jié)約利息支出約267萬元。

　?。ㄈ┨岣咩y行信貸風(fēng)險管理的精確度，發(fā)揮示范效應(yīng)。貸款新規(guī)是科學(xué)的信貸管理制度創(chuàng)新，強調(diào)銀行信貸的全流程管理，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立全面完善的信貸流程，尤其要改進貸款發(fā)放與支付、合同管理和貸后管理等長期以來的薄弱環(huán)節(jié)，有利于銀行機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理。而通過加強精細(xì)化管理，銀行內(nèi)部經(jīng)營管理效率提升，實現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，形成對服務(wù)業(yè)乃至整個第三產(chǎn)業(yè)的示范和拉動，從而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

　　一是以貸放分控為推手，促進完善內(nèi)部控制流程。貸款新規(guī)更加重視前端風(fēng)險控制，要求銀行機構(gòu)改進信貸管理流程，嚴(yán)格落實貸放分離，建立和完善“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的信貸管理體制，推動信貸管理的精細(xì)化。

　　二是以受托支付為抓手，促進加強貸款用途管理。貸款新規(guī)更加重視合同管理，要求銀行機構(gòu)通過與客戶簽訂借款合同、委托支付協(xié)議、賬戶托管協(xié)議和資金賬戶監(jiān)管協(xié)議等，廓清借貸雙方的權(quán)利義務(wù)?？蛻粼谥в觅J款時，根據(jù)項目實際進度，按照合同約定向銀行提供購銷合同和提款計劃;銀行機構(gòu)通過實行多級審查、層層把關(guān)，確定最終支付金額，切實保證貸款資金的專款專用。一旦發(fā)現(xiàn)客戶有嚴(yán)重違反協(xié)議的情形，銀行有權(quán)解除合同，并提前收回貸款，從而形成貸款使用的有效約束。

　　三是以考核激勵為助手，促進提升實貸實付管理的內(nèi)生性。貸款新規(guī)要求的實貸實付，減少了銀行的短期利息收入，打破了銀行長期以來依靠派生存款的慣性，顛覆了銀行以存款考核業(yè)績的激勵考核機制。銀行業(yè)要生存、發(fā)展，須進一步完善質(zhì)量、效益、風(fēng)險和規(guī)模并重的考核體系，提高激勵約束機制的針對性和科學(xué)性，以銀行內(nèi)生的需求全面實施實貸實付管理。

　　二、落實貸款新規(guī)促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)基本情況與存在的問題

　　目前，貸款新規(guī)正在各銀行機構(gòu)逐步落實，在信貸理念革新、制度完善、流程梳理、學(xué)習(xí)培訓(xùn)方面已取得了階段性成果。通過監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)的大力宣傳，實貸實付理念逐步深入銀行客戶心中，貸款新規(guī)贏得了社會各界的良好評價，社會認(rèn)知度有所提高，社會效益初步顯現(xiàn)。從青島情況看，貸款新規(guī)對銀行業(yè)風(fēng)險管理的效應(yīng)初顯。貸款新規(guī)實施以來，青島銀行業(yè)著力從學(xué)習(xí)培訓(xùn)增強認(rèn)識、制定貸款新規(guī)操作規(guī)程、完善會計核算與責(zé)任追究等配套制度、再造流程、調(diào)整組織架構(gòu)等方面，實施信貸全流程管理，“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的信貸管理體制初步形成，銀行自身信貸風(fēng)險管理水平得以提高。貸款新規(guī)的落實促進了轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)政策的落實。銀行通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、科學(xué)測算、加強用途管理，保證了貸款資金進入實體經(jīng)濟和確需貸款的客戶，加大了對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。但同時，這一過程也還存在需要關(guān)注的問題：

　?。ㄒ唬┱J(rèn)識上仍存誤區(qū)。一些銀行客戶對于貸款新規(guī)能夠更好地保護其利益的認(rèn)識不到位，舊有的“見到現(xiàn)錢才踏實”的思維定式一時難以改變。有的銀行機構(gòu)形而上學(xué)理解貸款新規(guī)，過多糾纏于受托支付限額是否應(yīng)考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異、根據(jù)真實性不強的企業(yè)報表測算流動資金貸款需求是否科學(xué)等細(xì)節(jié)，未深刻領(lǐng)會并準(zhǔn)確把握實貸實付的精髓。這些認(rèn)識誤區(qū)不利于貸款新規(guī)落實，也使信貸支持轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的效果受到影響。

　?。ǘ┩苿由洗嬖陔y點。一些慣性做法使得受托支付執(zhí)行難，從而造成貸款新規(guī)與調(diào)結(jié)構(gòu)政策落實的兩難。如經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)要求加大對重點項目的支持力度，其中部分項目往往由集團客戶負(fù)責(zé)項目運行，而有些集團客戶貸款支付的傳統(tǒng)做法是借款人提供用款計劃時，銀行將貸款發(fā)放到集團公司，由其進行資金支付。這與實貸實付要求相悖，但由于集團客戶處于強勢地位，銀行推動的難度較大。

　?。ㄈ┡涮状胧?、人員尚不到位。一方面，調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式政策及貸款新規(guī)的落實要求相應(yīng)配套措施的支持，但目前一些配套措施仍不完善，影響了政策與新規(guī)落實效果。如在支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整由高碳向低碳轉(zhuǎn)型的過程中，由于缺乏有效的風(fēng)險補償，雖有社會效應(yīng)但缺乏經(jīng)濟效益，可能導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升或影響到銀行盈利。再如，支農(nóng)金融服務(wù)缺乏風(fēng)險分擔(dān)、補償、處置渠道和機制，青島市針對“三農(nóng)”的擔(dān)保公司僅一家，專門為農(nóng)業(yè)提供保險的保險公司轄區(qū)尚沒有一家。另一方面，銀行授信專業(yè)人員缺乏。銀行信貸人員認(rèn)識水平受傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)和信貸管理模式的影響較大，對貸款新規(guī)和低碳經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識需經(jīng)歷逐步深入的過程，這可能會對信貸結(jié)構(gòu)進而對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的進度以及貸款新規(guī)落實效果產(chǎn)生一定影響。

　　三、落實貸款新規(guī)促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的對策建議

　?。ㄒ唬┨嵘龍?zhí)行力。監(jiān)管部門應(yīng)制定完善銀行機構(gòu)落實調(diào)結(jié)構(gòu)政策與貸款新規(guī)評估與問責(zé)辦法等激勵約束制度，加大評估力度，并探索將調(diào)結(jié)構(gòu)政策和貸款新規(guī)落實情況納入準(zhǔn)入管理、監(jiān)管評級中，強化激勵約束?？偨Y(jié)分析各家銀行良好做法，通過座談會等方式，促進經(jīng)驗交流，并通過簽訂自律公約、同業(yè)監(jiān)督檢查等方式，強化行業(yè)自律，消除銀行機構(gòu)對同業(yè)執(zhí)行政策和新規(guī)步驟不一致的顧慮，實現(xiàn)“齊步走”。銀行機構(gòu)應(yīng)以落實貸款新規(guī)為契機，加強風(fēng)險管理，完善流程，并將銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟發(fā)展的變化有機結(jié)合起來，將開展碳金融等新型業(yè)務(wù)納入中長期戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，并針對新業(yè)務(wù)制定信貸審批、風(fēng)險管理、業(yè)績考核政策與操作流程，同時加大培訓(xùn)力度，提升員工落實政策、新規(guī)的意識與能力。

　?。ǘ﹥?yōu)化環(huán)境。加大宣傳力度，積極主動引導(dǎo)輿情，提高經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)政策和貸款新規(guī)的社會認(rèn)知度與認(rèn)可度，營造良好的輿論氛圍。完善投資、稅收、信貸規(guī)模導(dǎo)向等政策支持，鼓勵金融機構(gòu)參與節(jié)能減排領(lǐng)域的投融資活動，支持低碳經(jīng)濟。完善擔(dān)保體系和獎勵辦法，提高金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險抵補能力和信貸投放的積極性。

　?。ㄈ娀畔贤?。各相關(guān)部門應(yīng)進一步完善產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，細(xì)化評估，定期調(diào)整，為銀行機構(gòu)提供依據(jù)。建立完善定期信息發(fā)布制度，及時向銀行機構(gòu)提供企業(yè)節(jié)能減排、環(huán)保治理等方面的信息，使政府與銀行的信息溝通渠道更加順暢，推動銀行機構(gòu)加大對低碳經(jīng)濟、節(jié)能減排的支持力度。建議各級政府邀請金融機構(gòu)參與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃及重大項目決策，促進信息溝通，為企業(yè)發(fā)展和項目建設(shè)提供更好的信息平臺。

　　
作者：陳育林 來源：金融時報

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