如果以3月末負(fù)債總額12萬(wàn)億計(jì)算,股份制銀行還需要吸收一般存款0.5萬(wàn)億至1.2萬(wàn)億。
銀行想存款都想瘋了,多位銀行業(yè)人士在接受南都記者采訪時(shí)很無(wú)奈地表示。
存貸比,即貸款總額與存款總額比率,如今成為銀行高管二季度最頭疼的一項(xiàng)指標(biāo)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求,各家商業(yè)銀行的存貸比要在6月30日前達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),否則將招致監(jiān)管處罰。
隨著6月30日的迫近,存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加慘烈,存貸比多數(shù)未能達(dá)標(biāo)的股份制銀行的壓力更大,變相高息攬存現(xiàn)象頻現(xiàn),有銀行甚至給出“6月底前存款返現(xiàn)1‰”的承諾,對(duì)存款額在1000萬(wàn)元以上的客戶可每個(gè)月直接返還現(xiàn)金1000-2000元。
監(jiān)管紅線下壓力大
由于國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,吸收存款能力較強(qiáng),今年3月末的平均存貸比為61.1%,處于監(jiān)管紅線之下。但股份制銀行的存貸比卻多數(shù)不符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),今年3月末平均存貸比為77.54%,超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)2.5個(gè)百分點(diǎn)。一季報(bào)顯示,民生、興業(yè)、中信、招商、浦發(fā)、深發(fā)展等多家股份制銀行的存貸比超過(guò)了75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),其中民生銀行、興業(yè)銀行的存貸比更是超過(guò)了80%。
降低存貸比的途徑無(wú)非兩種,一種是增加存款增量,一種是減少貸款增量。“銀行有盈利動(dòng)機(jī),主動(dòng)去限制貸款不太可能,因?yàn)檫@會(huì)影響銀行的業(yè)績(jī),”中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士付立春表示,“監(jiān)管層的目的是為了促進(jìn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),改變傳統(tǒng)的盈利模式,但這需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,短期來(lái)看,要降低存貸比,拉存款是根本之道?!?
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的統(tǒng)計(jì),如果以3月末股份制銀行負(fù)債總額12萬(wàn)億計(jì)算,股份制銀行要滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),則需要吸收一般存款0 .5萬(wàn)億至1 .2萬(wàn)億,這使得存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常慘烈。
股份制銀行攬存很瘋狂
南都記者從一家總部位于北京的股份制銀行廣州分行了解到,由于該行存貸比超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),今年以來(lái)全行的工作人員都在拉存款,行里給每個(gè)崗位的員工都下達(dá)了指標(biāo),到期完不成任務(wù)的不但要罰錢,還可能會(huì)調(diào)崗調(diào)薪?!拔覀児芾韻徱郧笆菦](méi)有存款任務(wù)的,現(xiàn)在要求日均存款50萬(wàn)元以上,”該行一名分行員工告訴南都記者,“以前新員工只需1500萬(wàn)元日均存款就可以轉(zhuǎn)正,現(xiàn)在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)翻了一倍,很多人因?yàn)楦緹o(wú)法完成任務(wù)而不能獲得轉(zhuǎn)正的機(jī)會(huì)?!?
據(jù)其透露,該行為了吸引存款,對(duì)存款額在100萬(wàn)元以上的客戶可以提供免費(fèi)預(yù)約醫(yī)院看病、貴賓易登機(jī)、轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)等服務(wù),還有存款積分換禮品、生日過(guò)年送禮物等措施,對(duì)存款額在1000萬(wàn)元以上的客戶可每個(gè)月直接返還現(xiàn)金1000-2000元。
該行某支行客戶經(jīng)理表示,在6月底之前存款,除了享受各種優(yōu)惠措施和貴賓服務(wù)外,每存10萬(wàn)元還可以送100元超市購(gòu)物卡,相當(dāng)于千分之一的現(xiàn)金返還?!敖衲甑拇婵顗毫Ψ浅4螅總€(gè)季度都有競(jìng)賽,指標(biāo)經(jīng)常調(diào)整,完成了還要再加任務(wù)。雖說(shuō)拉存款客戶經(jīng)理可以提成萬(wàn)分之一,但是今年從客戶經(jīng)理身上扣的錢比獎(jiǎng)金還多?!绷硪还煞葜沏y行某支行人士向南都記者訴苦。
相對(duì)來(lái)說(shuō),國(guó)有銀行的攬存手段比較“溫柔”,一名支行員工表示,雖然不能像股份制銀行那樣提供那么大返利,但是可以根據(jù)客戶的要求購(gòu)買適當(dāng)金額的禮品,還可以送體檢、送保險(xiǎn)等,同時(shí)享受銀行提供的各種優(yōu)惠服務(wù)。
多種手段降低存貸比
據(jù)了解,變相的“高息攬儲(chǔ)”已經(jīng)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。有消息稱,深圳市國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)已經(jīng)召集銀行開會(huì)給予警示,如發(fā)現(xiàn)違規(guī)銀行將報(bào)銀監(jiān)局嚴(yán)格處理。
一家國(guó)有銀行對(duì)公人員稱,2010年是監(jiān)管年,其實(shí)也就是查處年,已經(jīng)有很多銀行因?yàn)楦鞣N原因被查處,會(huì)對(duì)經(jīng)辦人、主管、支行副行長(zhǎng)等管理人員進(jìn)行處罰。由于監(jiān)管層“鼓勵(lì)舉報(bào)”,對(duì)同業(yè)的爭(zhēng)相打擦邊球行為會(huì)形成約束,因此國(guó)有銀行在做業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)比較謹(jǐn)慎,沒(méi)有中小銀行那么激進(jìn)。
“存款返利不能直接打到客戶的賬戶上,一般都是通過(guò)客戶經(jīng)理的名義轉(zhuǎn)出來(lái),讓客戶經(jīng)理拿發(fā)票報(bào)銷,算成營(yíng)銷費(fèi)用,”上述股份制銀行分行人士告訴南都記者,“各種優(yōu)惠措施都不能出現(xiàn)文字承諾,只能客戶經(jīng)理跟客戶口頭約定,以免被監(jiān)管部門查到。即便是查到了,也只能說(shuō)是客戶經(jīng)理的個(gè)人行為,與銀行無(wú)關(guān)?!?
在嚴(yán)格監(jiān)管之下,除了變相返利之外,銀行也積極拓展其它拉存款之道。國(guó)有銀行利用網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人客戶資源優(yōu)勢(shì),大力推廣理財(cái)產(chǎn)品、宣傳貴賓禮遇和增值服務(wù)?!袄碡?cái)產(chǎn)品到期之后,這部分資金往往會(huì)留在銀行,成為銀行的存款?!鄙鲜鰢?guó)有銀行人士稱。
提前還貸門檻大降
一家廣州服裝企業(yè)的老板程女士告訴記者,近期在某股份制銀行貸款的時(shí)候,銀行要求她日均存款必須達(dá)到100萬(wàn)元才能放貸,“如果能在銀行要求的日期存入一定金額,平時(shí)貸款利率會(huì)比較優(yōu)惠,相互支持嘛!”
在大力拉存款的同時(shí),部分商業(yè)銀行提前還貸的門檻也悄然下降。記者從一家國(guó)有銀行天河區(qū)某支行了解到,該行日前提前預(yù)約時(shí)間已經(jīng)由1個(gè)月縮短至5天,最低還款金額也由之前的5萬(wàn)元降至1萬(wàn)元?!坝捎诤芏嗫蛻羧韵硎?折房貸利率的優(yōu)惠,很多客戶寧愿把貸出去的錢去做投資也不愿意提前還貸,”該支行客戶經(jīng)理告訴記者。
作者:胡靜 來(lái)源:南方都市報(bào)
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