提升效率 “低碳”運(yùn)行國有商業(yè)銀行以運(yùn)營機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

　　加大信貸投放支持?jǐn)U內(nèi)需政策、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)優(yōu)化升級(jí)、支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)區(qū)域、使用金融杠桿撬動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)……在過去的2009年，各家國有商業(yè)銀行把服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局和實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展緊密結(jié)合，有力支持了中國經(jīng)濟(jì)的率先企穩(wěn)回升。

　　2010年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又有了新的變化。更加注重提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益，更加注重推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整——這是后國際金融危機(jī)時(shí)代中國的發(fā)展之路。這一目標(biāo)也對(duì)中國金融業(yè)的主力軍——國有商業(yè)銀行提出了新的要求。正如中國銀行行長李禮輝日前撰文所說：“作為國有控股大型商業(yè)銀行，必須堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家的戰(zhàn)略部署，自覺推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，帶頭摒棄低效率、粗放式的管理模式，努力建立高效率、精細(xì)化、集約化的資源節(jié)約型發(fā)展模式，更好地發(fā)揮國有控股商業(yè)銀行對(duì)于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進(jìn)作用，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)?！?

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在當(dāng)前的情況下，商業(yè)銀行已不能僅僅依靠傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。真正轉(zhuǎn)變銀行自身的發(fā)展方式，還需要解決提高資本使用效率、轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、發(fā)掘核心產(chǎn)品、提高服務(wù)水平、減少同質(zhì)競爭、嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題。而這一切，都需要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營機(jī)制來保證。工行一位負(fù)責(zé)人表示，運(yùn)營改革事關(guān)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和核心競爭力提升，是工行建設(shè)國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)過程中的一項(xiàng)基礎(chǔ)性、綜合性改革工程，對(duì)工行的未來發(fā)展具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

　　事實(shí)上，國有大型商業(yè)銀行已經(jīng)不再滿足于規(guī)模上的領(lǐng)先，創(chuàng)新內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制的工作早已展開。

　　提升服務(wù)的需要

　　對(duì)于現(xiàn)代銀行業(yè)來說，競爭并不僅僅停留在產(chǎn)品上，更體現(xiàn)在服務(wù)上。

　　2006年，銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間過長的問題在社會(huì)上引起廣泛爭論。2007年，為切實(shí)提升服務(wù)效率，工行對(duì)全行個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了整合和優(yōu)化，客戶成為了流程改造后的最大受益者。以工行北京分行為例，該行30分鐘內(nèi)業(yè)務(wù)完成率由流程改造前的64.8%提高到93.6%。通過創(chuàng)新流程，工行累計(jì)解決了137個(gè)影響服務(wù)效率和質(zhì)量的關(guān)鍵問題，從而使前臺(tái)交易簡化，交易時(shí)間縮短，客戶更便利。

　　2008年下半年，工行又啟動(dòng)了信貸和對(duì)公業(yè)務(wù)流程改造，進(jìn)一步整合評(píng)級(jí)授信和信用審批程序，改變了評(píng)級(jí)、評(píng)估、授信分散，信貸業(yè)務(wù)審查審批環(huán)節(jié)過多的狀況，充分利用信息化系統(tǒng)，逐步推行了“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”、“一站式”等更有效率的授信類業(yè)務(wù)運(yùn)行模式。2009年，為提高后臺(tái)集中作業(yè)效率和集約化管理水平，釋放后臺(tái)人力資源到營銷服務(wù)一線，工行開展了后臺(tái)業(yè)務(wù)集約運(yùn)營、遠(yuǎn)程授權(quán)和監(jiān)督體系改革試點(diǎn)。運(yùn)營管理改革的啟動(dòng)，有效消除了服務(wù)流程中的冗余和非增值環(huán)節(jié)，有力促進(jìn)了“以客戶為中心”服務(wù)模式的形成和服務(wù)資源配置的優(yōu)化。

　　按照現(xiàn)代企業(yè)學(xué)的觀點(diǎn)，企業(yè)需要對(duì)業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底的重建，才能在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面得到改善，使企業(yè)能最大限度地適應(yīng)以顧客、競爭、變化為特征的現(xiàn)代企業(yè)環(huán)境。工行在授權(quán)方面的進(jìn)步正是得益于在運(yùn)營改革過程中注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，精簡了一些不必要的授權(quán)和操作環(huán)節(jié)，縮短了業(yè)務(wù)辦理流程，從根本上解決了客戶服務(wù)的效率問題。

　　傳統(tǒng)的國內(nèi)銀行都是“部門銀行”，職責(zé)按部門劃分，資源按部門配置，業(yè)務(wù)運(yùn)營以網(wǎng)點(diǎn)為主。這種條塊劃分的運(yùn)營模式雖然有利于內(nèi)部管理，但打破了業(yè)務(wù)流程的完整和順暢。隨著國有商業(yè)銀行股改上市工作的開展，各行也開始構(gòu)建起與國際先進(jìn)銀行接軌的組織架構(gòu)和經(jīng)營管理體制，如以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)建立縱向組織管理體系；精簡合并內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理層次，實(shí)行扁平化管理等。

　　隨著改革的深入，各行越發(fā)感受到了創(chuàng)新運(yùn)營模式、梳理運(yùn)營流程對(duì)于提升銀行服務(wù)效率的重要價(jià)值。2007年至2009年，建行按照“以客戶為中心”的原則，對(duì)主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理、評(píng)估和改造，共完成1086個(gè)流程優(yōu)化和標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目，在改善客戶體驗(yàn)、增加業(yè)務(wù)收入、降低運(yùn)營成本、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面取得顯著成效。其中，僅2009年實(shí)施完成的349個(gè)項(xiàng)目就帶來財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)約10億元，項(xiàng)目投入產(chǎn)出效應(yīng)約41倍。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉

　　盡管一些國際大型金融機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)中受到重創(chuàng)，但其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力仍然領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)。業(yè)內(nèi)人士指出，我們的產(chǎn)品還停留在模仿國外或互相模仿的階段，最終導(dǎo)致銀行營銷模式趨同。如何加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，主動(dòng)適應(yīng)國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、努力擴(kuò)大內(nèi)需的金融服務(wù)需要，成為擺在各行面前急需解決的一個(gè)課題。

　　從建行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，創(chuàng)新一套有效的運(yùn)營模式，同樣會(huì)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的有力保障。建行2009年共完成產(chǎn)品創(chuàng)新313項(xiàng)，這背后，是建立規(guī)范創(chuàng)新流程、建立支持創(chuàng)新的信息系統(tǒng)、學(xué)習(xí)分享美國銀行等先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)等多項(xiàng)措施作保障。除此之外，2009年建行率先建成國內(nèi)首家產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)研發(fā)戰(zhàn)略性新產(chǎn)品，采用全新的理念、方法技術(shù)和組織模式為各業(yè)務(wù)條線源源提供新的產(chǎn)品概念和新產(chǎn)品原型。

　　客戶是產(chǎn)品創(chuàng)新的直接受益者。如建行在廣東地區(qū)推出的“房e通”產(chǎn)品，針對(duì)二手房以發(fā)布信息和尋找房源為起點(diǎn)，銀行貸款和交易完成為終點(diǎn)，為客戶提供房產(chǎn)交易完成全流程中所有配套的銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了“一站式”服務(wù)。在產(chǎn)品雷同的前提下，多數(shù)銀行難以擁有穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體；只有用無法替代的產(chǎn)品去吸引客戶，才能在激烈的競爭中立足。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范的屏障

　　國際金融危機(jī)中，中國銀行業(yè)憑借穩(wěn)健經(jīng)營成為了全球金融業(yè)的亮點(diǎn)。但這不意味著我們的風(fēng)險(xiǎn)防范能力處于全球領(lǐng)先。相反，通過這次危機(jī)，很多問題顯現(xiàn)出來，內(nèi)部管理、系統(tǒng)安全、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等多個(gè)方面仍有很大提高空間。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)代金融產(chǎn)品的推陳出新和信息科技的突飛猛進(jìn)，操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出更復(fù)雜的特點(diǎn)。依靠傳統(tǒng)的事后監(jiān)督方式來揭示和管理操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來越不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要，迫切需要一個(gè)運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)的系統(tǒng)來管理操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　日前，工行初步完成了新一代監(jiān)督系統(tǒng)的建設(shè)。新監(jiān)督體系以業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為平臺(tái)，以風(fēng)險(xiǎn)事件管理為重點(diǎn)，集監(jiān)測(cè)、質(zhì)檢、履職、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等功能于一體，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向和流程導(dǎo)向的監(jiān)督。新監(jiān)督系統(tǒng)設(shè)計(jì)了包括大量智能化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)督模型。與此同時(shí)，新的監(jiān)督體系架構(gòu)是按照流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)的，具備不斷自我調(diào)整和優(yōu)化的能力。

　　新一代監(jiān)督系統(tǒng)不僅在推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)防范水平的加強(qiáng)，也在提升效率和節(jié)約成本上發(fā)揮了重要作用。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于該行而言，其監(jiān)督方式發(fā)生了脫胎換骨的變化，從根本上改變了原有的傳統(tǒng)規(guī)范導(dǎo)向的監(jiān)督模式，由以往的“人海戰(zhàn)術(shù)”式的業(yè)務(wù)復(fù)核模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘O(jiān)督模型識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)事件的數(shù)據(jù)分析模式，由粗放型監(jiān)督管理轉(zhuǎn)變?yōu)榧s化監(jiān)督管理。業(yè)務(wù)監(jiān)督對(duì)流程改進(jìn)發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力大幅度提高，風(fēng)險(xiǎn)管理效果取得了質(zhì)的飛越。

　　工行監(jiān)督體系改革不單純是監(jiān)督系統(tǒng)的重構(gòu)，而是對(duì)整個(gè)運(yùn)行監(jiān)督資源的重新配置。改革完成后，監(jiān)督效率和資源配置效率明顯提升，把原來監(jiān)督崗位的大量人力解放出來，人員凈釋放率超過50%，人力資源優(yōu)化配置效應(yīng)充分顯現(xiàn)。而這種效率的提升和資源的節(jié)約正是銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的直接體現(xiàn)。

　　在中國，國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展需要大型商業(yè)銀行保駕護(hù)航；要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的目標(biāo)，國有銀行同樣責(zé)無旁貸。在這一過程中，信貸杠桿并不是唯一工具，國有大型銀行要通過自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的大局。國際和國內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)踐都證明，創(chuàng)新內(nèi)部運(yùn)營方式對(duì)于提升服務(wù)水平、業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力有著重要作用，也必將對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變起到不可估量的促進(jìn)作用。

來源： 金融時(shí)報(bào)

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