面對(duì)天量信貸“后遺癥”商業(yè)銀行邁進(jìn)貸后管理年

　　去年各銀行天量信貸所可能引發(fā)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，讓監(jiān)管層愈發(fā)擔(dān)心。日前，央行公布了《貸款統(tǒng)計(jì)分類(lèi)及編碼標(biāo)準(zhǔn)試行》，將首次統(tǒng)一銀行貸款統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)央行這項(xiàng)措施以及天量信貸的“后遺癥”，銀聯(lián)信分析師符文忠對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這是管理層控制貸款規(guī)模的又一舉措。

　　他提醒，在2009年超額放貸后，商業(yè)銀行在今年已邁進(jìn)貸后管理年。各家銀行應(yīng)針對(duì)造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對(duì)策，強(qiáng)化貸后管理。

　　監(jiān)管層今年控制信貸

　　信心堅(jiān)決

　　由于商業(yè)銀行去年業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，9.6萬(wàn)億元的天量信貸投放使得銀行的資本金嚴(yán)重不足。在監(jiān)管壓力下，部分銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到極大限制。另外，2009年銀行大量投放的地方政府融資平臺(tái)，也導(dǎo)致銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升。

　　根據(jù)今年政府工作報(bào)告，我國(guó)2010年新增人民幣貸款目標(biāo)為7.5萬(wàn)億元左右。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著房地產(chǎn)調(diào)控及金融監(jiān)管加強(qiáng)，這一目標(biāo)將不難實(shí)現(xiàn)。今年經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)數(shù)月走高，CPI漲幅連續(xù)4個(gè)月超過(guò)2%。通貨膨脹壓力加大。在這種情況下，控制新增信貸投放將成為重要手段。

　　從信貸節(jié)奏來(lái)看，管理層已經(jīng)明確今年將把均衡放貸作為監(jiān)管工作重點(diǎn)，按照“3:3:2:2”的季度投放比例嚴(yán)格要求商業(yè)銀行的信貸投放，防止貸款大起大落。消息人士透露，管理層已經(jīng)要求商業(yè)銀行對(duì)一季度的超量信貸投放，在二季度一并回補(bǔ)，4、5月新增信貸明顯放緩。這將避免出現(xiàn)去年新增貸款大幅超過(guò)既定目標(biāo)的情況。

　　今年以來(lái)，央行已三度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，收緊銀行體系流動(dòng)性的目的非常明顯。部分銀行存貸比超過(guò)監(jiān)管要求、資本充足率不足，這些都大大降低了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重的內(nèi)生放貸沖動(dòng)。

　　針對(duì)日前新統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)央行表示，貸款是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最主要的融資渠道，合理的信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合理配置金融資產(chǎn)。試行統(tǒng)一的貸款統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，更利于中央銀行監(jiān)測(cè)和分析貨幣信貸政策傳導(dǎo)過(guò)程與效果。
　　進(jìn)入貸后管理年

　　防范風(fēng)險(xiǎn)成銀行重點(diǎn)

　　商業(yè)銀行信貸的快速增長(zhǎng)，令今年中期內(nèi)出現(xiàn)壞帳以及資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)極大。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入貸后管理工作年，如何有效地進(jìn)行貸后管理，防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行今年的工作重點(diǎn)。

　　銀聯(lián)信分析報(bào)告顯示，目前商業(yè)銀行貸后管理目前主要存在包括貸后管理認(rèn)識(shí)不足、貸后檢查履職不足、貸后監(jiān)管與預(yù)警不足與貸后管理能力不足等多項(xiàng)問(wèn)題。

　　自去年底到今年2月份，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。這“三個(gè)辦法一個(gè)指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款在內(nèi)的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，明確規(guī)定對(duì)貸款實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化了對(duì)貸款資金支付的管理，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。

　　符文忠認(rèn)為，為了防范信貸后遺癥可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行調(diào)節(jié)。

　　首先，轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立嶄新的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，是價(jià)值實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵階段，因此必須克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，加大貸款質(zhì)量考核指標(biāo)的比重，對(duì)形成不良的要從嚴(yán)問(wèn)責(zé)，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　其次，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，打造一支過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

　　此外，要強(qiáng)化貸后監(jiān)管，構(gòu)建貸后管理長(zhǎng)效機(jī)制。最后，社會(huì)信用體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)的信用行為，建立信息披露制度，為金融企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)

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