五管齊下：推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)再創(chuàng)輝煌

5月26日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)對(duì)外發(fā)布的《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，在中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的大力支持和關(guān)懷下，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)得到了跨越式的長(zhǎng)足發(fā)展，發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量及交易額等都有快速的增長(zhǎng)，受理環(huán)境有了很大的改善，對(duì)國(guó)計(jì)民生的貢獻(xiàn)越來(lái)越大。

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)涉及諸多行業(yè)的綜合性產(chǎn)業(yè)。信用卡產(chǎn)業(yè)涉及計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)、印刷業(yè)、廣告、郵電業(yè)等十多個(gè)行業(yè)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)起著積極作用，它又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的組成部分。

在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)GDP增長(zhǎng)方面，我國(guó)信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2007年的11.2%迅速上升至2009年的27.9%，兩年時(shí)間提升了16.7個(gè)百分點(diǎn)。在大中城市中，信用卡交易額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比更是高達(dá)30%。同時(shí)我國(guó)信用卡交易額與GDP的比值從2007年的4%迅速上升至2009年的10.4%。巨大的發(fā)卡量和業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)足以影響到普通消費(fèi)者的消費(fèi)行為。

在增加稅收方面，自2003年以來(lái)，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，突出表現(xiàn)在信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)投資和稅收貢獻(xiàn)率的大幅提高。2009年，中國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)稅收30.95億元，同比增長(zhǎng)66.49%。

在對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貢獻(xiàn)方面，2009年信用卡產(chǎn)業(yè)投入POS機(jī)、ATM分別為12.08億元和11.05億元；在電話、短信、郵遞等方面的投入達(dá)20億元，在廣播電視、網(wǎng)絡(luò)、平面媒體等廣告投入也超過(guò)10億元。

在降低社會(huì)交易成本方面，2007年，我國(guó)信用卡支付成本占銀行卡總支付成本的61%，信用卡的社會(huì)成本占交易額的0.41%，而現(xiàn)金支付成本占交易額的比例是1.76%，可大致估算信用卡交易可節(jié)約交易額的1.35%，兩者對(duì)比可充分顯示信用卡的成本優(yōu)勢(shì)。

記者感到，此次發(fā)布的《藍(lán)皮書》沒(méi)有回避信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的問(wèn)題和困難。概括來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)面臨的主要問(wèn)題有：信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)不完善、商戶交換費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)脫軌、收單市場(chǎng)不規(guī)范、第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管體系有待完善、呆賬核銷辦法有待完善等?！端{(lán)皮書》針對(duì)上述問(wèn)題首次提出了五個(gè)方面富有創(chuàng)新性的建議和解決思路，其核心內(nèi)容有利于保障和推動(dòng)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，體現(xiàn)了《藍(lán)皮書》的價(jià)值所在。

第一，盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，如《銀行卡條例》，通過(guò)規(guī)范信用卡參與各方的權(quán)利與義務(wù)，整治各類不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。通過(guò)法律法規(guī)理順信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系，明確各部門對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)。

第二，修訂和完善信用卡收單相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范?！端{(lán)皮書》建議按照價(jià)格法的規(guī)定對(duì)銀行發(fā)卡成本、商戶收單成本進(jìn)行測(cè)算，依照市場(chǎng)規(guī)則對(duì)交換費(fèi)率及交換費(fèi)單筆封頂規(guī)范進(jìn)行修訂和完善。除國(guó)家評(píng)定認(rèn)可的慈善機(jī)構(gòu)可使用零交換費(fèi)率外，應(yīng)取消其他機(jī)構(gòu)的零交換費(fèi)率使用規(guī)定，為此類商戶設(shè)定新的發(fā)卡機(jī)構(gòu)交換費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；取消交換費(fèi)單筆封頂，對(duì)批發(fā)類、房地產(chǎn)類、汽車類等商戶可實(shí)行階梯型（累進(jìn)遞減）交換費(fèi)率政策。

第三，完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管體系。從第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)功能來(lái)看，其主要提供的是支付清算功能，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)并非第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)更多的還是金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善和建立第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管主體體系，明確監(jiān)管內(nèi)容、范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，以防止國(guó)家金融體系在個(gè)別支付渠道上出現(xiàn)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

第四，進(jìn)一步完善信用卡呆賬核銷制度。參考國(guó)外信用卡成熟市場(chǎng)呆賬核銷的做法，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)調(diào)整部分類別呆賬的申報(bào)條件，簡(jiǎn)化核銷申報(bào)材料，并修訂責(zé)任認(rèn)定制度。

第五，強(qiáng)化信用文化建設(shè)。首先要加強(qiáng)信用教育，把誠(chéng)實(shí)守信教育作為一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓。從根本上提高全民的誠(chéng)信素質(zhì)，使誠(chéng)信意識(shí)在公民頭腦中根深蒂固，自覺(jué)地貫徹到個(gè)人行為中。其次要建立失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒和制裁。讓守信的個(gè)人能夠得到保護(hù)，而將不守信用的個(gè)人計(jì)入我國(guó)征信系統(tǒng)“黑名單”，降低個(gè)人信用等級(jí)。

業(yè)內(nèi)專家指出，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)正處在快速成長(zhǎng)期向成熟期轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，該階段內(nèi)還存在不少問(wèn)題，制約了信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。盡快解決這些存在的問(wèn)題，對(duì)保障我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的快速、健康發(fā)展，使其在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步方面發(fā)揮更大的作用，有著至關(guān)重要的意義。

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