存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

　　隨著金融自由化和迫于競(jìng)爭的壓力，一些銀行的資產(chǎn)負(fù)債比不匹配，資本充足率下降，使得公眾對(duì)銀行存款的安全產(chǎn)生擔(dān)憂，特別是伴隨著美國金融危機(jī)的爆發(fā)，人們對(duì)存款保險(xiǎn)的關(guān)注越來越多。

　　存款保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代金融發(fā)展中，一國或地區(qū)為了維護(hù)金融穩(wěn)定或保護(hù)弱小存款人的一種制度選擇。建立存款保險(xiǎn)制度可以在一定程度上防止銀行擠兌，從而維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

　　現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度起始于1934年美國建立的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，經(jīng)過70多年的發(fā)展，全球已有100多個(gè)國家和地區(qū)建立了這一制度。一直以來，中國沒有建立公開的、有法律保障的存款保險(xiǎn)制度，也沒有法律明確規(guī)定存款保險(xiǎn)的范圍和賠付方式，實(shí)際上我國實(shí)施的是一種幾乎全額賠付的政府擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度。一旦銀行出現(xiàn)問題，政府為保護(hù)存款人利益，會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行救助，以防止社會(huì)動(dòng)蕩。

　　隨著中國金融體制的改革，政府擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度的弊端日趨明顯，大量專家學(xué)者建議在中國建立顯性存款保險(xiǎn)制度。中國人民銀行研究局局長張建華在參加“十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會(huì)”時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度已上報(bào)國務(wù)院；今年兩會(huì)期間，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長王愛儉教授向全國人大提交了《關(guān)于盡快建立適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度的建議》；國務(wù)院總理溫家寶在今年的《政府工作報(bào)告》中也提出，“健全金融體系是應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊的重要舉措”，“要推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)”。由此可見，我國顯性存款保險(xiǎn)制度的建立指日可待。

　　顯性存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)保險(xiǎn)公司的影響主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)公司本身的存款的影響，二是對(duì)社會(huì)大眾的影響，從而間接地對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。

　　新中國成立初期，保險(xiǎn)資金只能按規(guī)定存入銀行，幾乎沒有其他的投資渠道。1995年6月30日公布的《保險(xiǎn)法》拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。近年來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)資金投資渠道也進(jìn)一步增多，如可投資于股票和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、還可境外投資。雖然如此，保險(xiǎn)公司的投資組合中銀行存款的比例仍占40%左右。在目前實(shí)施的政府擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度的條件下，保險(xiǎn)公司在銀行的存款幾乎是絕對(duì)的安全，保險(xiǎn)公司不必為管理這部分資金支出額外的成本。但若實(shí)施顯性存款保險(xiǎn)制度，情況就不一樣了。由于顯性存款保險(xiǎn)制度主要是為了保障大部分居民的小額存款的安全，對(duì)于企業(yè)存款各國的做法不一，有的將其納入保障范圍、有的則不對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。我國對(duì)是否將企業(yè)存款納入保障范圍還未最終決定。若將企業(yè)存款排除在保障范圍之外，無疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的資金風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司可能會(huì)顆粒無收，這就需要保險(xiǎn)公司隨時(shí)關(guān)注銀行的經(jīng)營情況。若將企業(yè)存款納入保障范圍，由于存款保險(xiǎn)有對(duì)每一賬戶賠付額的限定，保險(xiǎn)公司要使得全部存款得到充分保障，必須將其存款分設(shè)成不同的賬戶存放于不同的銀行，這必然會(huì)加大保險(xiǎn)公司的管理成本。

　　從以上分析可以看出，顯性存款保險(xiǎn)制度的推出，會(huì)加大保險(xiǎn)公司的成本和風(fēng)險(xiǎn)，這一問題是全國所有企業(yè)都要面對(duì)的。對(duì)此保險(xiǎn)公司可以一方面加強(qiáng)對(duì)銀行存款的管理，一方面積極謀求其他安全性高的投資策略，降低銀行存款比例。

　　由于存款保險(xiǎn)的保額限制（一些學(xué)者提出大約為20萬元左右，具體數(shù)字還有待國家進(jìn)一步確定），使得一些有錢人超過限額的存款缺乏保障。他們中的一些人可能將會(huì)積極尋求其他投資渠道，購買保險(xiǎn)將會(huì)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　筆者認(rèn)為，顯性存款保險(xiǎn)制度的推出還會(huì)增強(qiáng)普通民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。很多人目前寧愿將錢存入銀行也不愿買保險(xiǎn)，其中部分原因就是認(rèn)為銀行安全系數(shù)比較高。推出顯性存款保險(xiǎn)制度后，銀行沒有政府的隱性擔(dān)保，其安全性將更引起民眾關(guān)注，客觀上會(huì)刺激民眾的保險(xiǎn)需求。這一機(jī)遇，保險(xiǎn)公司應(yīng)努力抓住。

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