銀行賬戶分類管理新規(guī)今起實施 將有效防范電信詐騙

　　這些天，或許你會收到來自銀行的短信：“您在我行開立了多個銀行賬戶，請您盡快到我行任一網(wǎng)點核實開戶合理性，以免影響賬戶正常使用。”

　　根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》以下簡稱“261號文”，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行以法人為單位，下同只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人客戶在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，銀行應(yīng)核實其合理性，要求存款人作出說明，如無法核實合理性的，銀行應(yīng)引導(dǎo)存款人撤銷、歸并或降低賬戶。

　　11月25日，央行又下發(fā)了《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》以下簡稱“302號文”，重申了相關(guān)要求。

　　有銀行業(yè)人士對記者表示：“央行出臺261號文和302號文主要是針對電信詐騙，針對公安機關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問題而制定。”

　　“錢箱”“錢夾”與“零錢包”

　?、耦悜艏串?dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶，可以辦理存款、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費、購買投資理財產(chǎn)品、貸款和還款等，使用范圍和金額不受限制。

　?、蝾悜粼谠锌梢赞k理存款、購買銀行投資理財產(chǎn)品、限額消費和繳費的功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金含綁定支付賬戶使用、接受開戶銀行貸款和還款等功能。

　?、箢悜粼谠锌梢赞k理限額消費和繳費功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金含綁定支付賬戶使用功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。

　　一家股份制銀行人士對記者表示：“通俗地講，Ⅰ類戶是‘錢箱’，安全性高，適合大額支付；Ⅱ類戶是‘錢夾’，日常的消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理；Ⅲ類戶是‘零錢包’，主要用于金額較小、頻次較高的交易，比如ApplePay等。261號文和302號文實施后，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。”

　　對個人影響幾何

　　261號文實施后，個人此前已經(jīng)開立的存量賬戶是否會受影響？有銀行業(yè)人士表示：“個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無需進行任何操作。但個人如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進行降級?！?/br>

　　261號文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過網(wǎng)上銀行和手機銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉(zhuǎn)賬。

　　上述股份行業(yè)內(nèi)人士表示：“這一規(guī)定主要是為了保護個人銀行賬戶資金的安全。當(dāng)前，銀行卡信息泄露問題突出，個人在手機上點擊來歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。不法分子登錄個人網(wǎng)上銀行和手機銀行，攔截手機短信驗證碼，修改個人網(wǎng)上銀行和手機銀行密碼等，進而竊取賬戶資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險事件?！?/br>

　　12月1日起，個人非本人同行的ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時后到賬。ATM轉(zhuǎn)賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬，包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬不受到影響，仍然可以實時到賬。同時，個人通過ATM機辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不受影響，通過ATM存款實時到賬，取現(xiàn)可以當(dāng)即取出。

　　261號文規(guī)定，自2016年12月1日起，支付機構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。一家支付機構(gòu)負責(zé)人對上證報記者表示：“約定多少由支付機構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定，因此這種約定本質(zhì)上是支付機構(gòu)與客戶之間的自愿行為。這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。其背景是目前電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢，絕非管理層限制支付賬戶之舉。”

來源：上海證券報

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