互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格

　　信息披露仍是關(guān)鍵，尤其是逾期率、不良率兩項(xiàng)指標(biāo)，直指網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控水平與資產(chǎn)質(zhì)量，一旦按照監(jiān)管要求公開披露，將在業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，逾期率、不良率高企的中小平臺(tái)，將面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　在創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈路上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正在收緊 “緊箍咒”。近來(lái)，無(wú)論對(duì)資金存管，還是對(duì)非銀支付，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都出臺(tái)了較嚴(yán)厲的措施。

　　在存管模式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確表達(dá)了 “聯(lián)合存管模式不受監(jiān)管認(rèn)可”的態(tài)度。記者從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲悉，銀監(jiān)會(huì)近日向各家銀行下發(fā)了 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引 征求意見(jiàn)稿》以下簡(jiǎn)稱《指引》?！吨敢饭参逭露鶙l，對(duì)于銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體要求，其中包括存管銀行必須在官方制定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報(bào)告。

　　目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。其中，聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等支付公司已與多家銀行開展合作，推行此類資金存管模式。

　　此前，由于銀行資金存管的高門檻，由“銀行+第三方支付公司”的聯(lián)合存管模式曾一度被業(yè)界寄予希望。盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，包括德鴻金融、優(yōu)本財(cái)富、融和貸、樂(lè)金所、鑄金所、橙天金融、安捷財(cái)富、金銀貓、維金薈、恒易融、華僑寶、才米公社等在內(nèi)的14家平臺(tái)均采用聯(lián)合存管模式。此外，好車貸、中瑞財(cái)富選擇的是與徽商銀行及第三方支付進(jìn)行合作的聯(lián)合存管模式；口貸網(wǎng)和91旺財(cái)分別采取了與農(nóng)行和廈門銀行進(jìn)行聯(lián)合存管。

　　但是，《指引》中明確表示“此路不通”?！吨敢返谑粭l稱，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行的職責(zé)中強(qiáng)調(diào)，存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶?！吨敢芬?guī)定，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等數(shù)據(jù)。

　　PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，信息披露仍是關(guān)鍵。這與近期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)兩份有關(guān)信息披露標(biāo)準(zhǔn)的征求意見(jiàn)稿，以及信用信息共享標(biāo)準(zhǔn)，乃至廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)上線“明鏡”系統(tǒng)，在信息披露上的管理思路是一脈相承的。尤其是逾期率、不良率兩項(xiàng)指標(biāo)，直指網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控水平與資產(chǎn)質(zhì)量，一旦按照監(jiān)管要求公開披露，將在業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，逾期率、不良率高企的中小平臺(tái)，將在獲客方面面臨巨大挑戰(zhàn)，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率處于合理可控范圍內(nèi)的平臺(tái)，將獲得市場(chǎng)認(rèn)可。

　　上述《指引》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)必須滿足一系列條件，方可開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，包括在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度，以及監(jiān)管部門要求的其他條件。

　　陳寶國(guó)認(rèn)為，這是2015年出臺(tái)的 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 征求意見(jiàn)稿》所提出來(lái)的監(jiān)管要求，但目前該辦法正式意見(jiàn)稿仍未出臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)也無(wú)法可依。同時(shí)，要求網(wǎng)貸平臺(tái)具備相關(guān)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，這也設(shè)置了較高的門檻。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)90%以上的平臺(tái)并未獲得許可證，僅擁有一個(gè)ICP備案證明。但I(xiàn)CP備案并不等于ICP證乃至EDI證。

　　據(jù)悉，PPmoney萬(wàn)惠目前獲得了由廣東省通信管理局頒發(fā)的兩個(gè)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證：ICP證互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)、EDI證在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)，成為全國(guó)屈指可數(shù)的雙證齊全平臺(tái)。

　　對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)，央行也作出了明確規(guī)定。8月12日，央行發(fā)布公告表示，對(duì)首批27家非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展申請(qǐng)作出決定，27家全部續(xù)牌成功。但央行也明確表示，下一步對(duì)非銀機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路中，原則上一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)再批設(shè)新的非銀行支付機(jī)構(gòu)。決定還對(duì)9家非銀行支付機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)作出終止的決定。包括：固定電話支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行與受理，共有九家非銀行支付機(jī)構(gòu)受到影響，包括：財(cái)付通、易寶支付、快錢支付、上海匯付數(shù)據(jù)、銀盛支付、迅付科技、網(wǎng)銀在線、平安付和上海付費(fèi)通，其中財(cái)付通、快錢支付、銀盛支付、迅付科技和上海付費(fèi)通均為自主終止業(yè)務(wù)。

　　決定還指出，未實(shí)質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)或停止兩年以上支付機(jī)構(gòu)可能不予續(xù)牌。目前市場(chǎng)上僅剩267張支付牌照。在今年8月28日、12月21日將有兩批240家支付機(jī)構(gòu)牌照到期，會(huì)迎來(lái)續(xù)期的考驗(yàn)。

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