銀監(jiān)會：下調(diào)銀行壞賬撥備覆蓋率暫未有新消息

　　一位國有大行人士對記者表示，前幾年撥備覆蓋率上調(diào)主要為了應(yīng)對部分小銀行的不良，而該行不良較少，不太擔(dān)心相關(guān)風(fēng)險。

　　日前，有媒體報道稱，國務(wù)院正在考慮降低銀行壞賬撥備覆蓋率，銀監(jiān)會尚未確定具體細節(jié)，不過已有大型銀行用120%的撥備覆蓋率做2016年的預(yù)算。

　　這并非銀行業(yè)首次呼吁下調(diào)覆蓋率指標。

　　在2015年11月初，有報道稱，包括工行等多家銀行正在與監(jiān)管部門商議，希望放松現(xiàn)行的撥備覆蓋率等指標。

　　銀監(jiān)會方面在2月17日回復(fù)記者稱，暫未有新的消息。中信建投證券分析師楊榮則指出，在與上市銀行調(diào)研中了解到，監(jiān)管層的確在考慮將撥備覆蓋率下調(diào)，但下調(diào)幅度未定。

　　下調(diào)呼聲背后：利差收窄+不良上升

　　銀行業(yè)經(jīng)營壓力增大，銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，較上季末上升0.08個百分點。

　　“不良率為1.67%，這是一個重要的數(shù)字。”東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍在其報告中指出。

　　根據(jù)銀監(jiān)會2011年的《商業(yè)銀行貸款損失準備管理辦法》規(guī)定，對監(jiān)管部門確定的系統(tǒng)性重要銀行，不良貸款撥備覆蓋率要在150%以上，撥貸比要在2.5%以上，以二者孰高為主。

　　王劍表示，據(jù)此計算出臨界不良率為1.6667%，當(dāng)不良率超過1.67%時，撥備覆蓋率超過150%則撥貸比肯定超過2.5%，撥備覆蓋率將是考察撥備計提充足性的指標。

　　上市銀行2015年三季報顯示，已有中國銀行、工商銀行覆蓋率接近監(jiān)管紅線，分別為153.72%和157.63%。上市銀行撥備覆蓋率為181.5%，相較2014年同期下降59.2個百分點。

　　中國銀行國際金融研究所在去年12月7日發(fā)布的《2016年經(jīng)濟金融展望報告》中建議，下調(diào)撥備覆蓋率監(jiān)管要求至100%。既可保證撥備對問題貸款的全覆蓋，符合審慎監(jiān)管要求，與國際同業(yè)相比，100%以上的行業(yè)平均水平在全球銀行業(yè)仍處于領(lǐng)先水平。

　　民生銀行首席研究員溫彬?qū)?1世紀經(jīng)濟報道記者表示，銀行業(yè)呼吁監(jiān)管放松撥備覆蓋監(jiān)管指標背后，主要是凈息差收窄和不良加速暴露所致。

　　溫彬介紹，撥備覆蓋是逆周期調(diào)節(jié)。在經(jīng)濟上行周期提高銀行撥備覆蓋率要求，可以增加儲備應(yīng)對銀行不良貸款上升風(fēng)險。2013年時中國銀行業(yè)撥備覆蓋率一度高達近300%的水平，之后隨著銀行不良貸款持續(xù)上升，撥備成為核銷不良貸款的第一道防火墻，在利差收窄和不良持續(xù)上升的背景下，再繼續(xù)保持這樣的撥備覆蓋水平壓力較大，可能導(dǎo)致利潤出現(xiàn)負增長，難以滿足股東的盈利要求。

　　一位國有大行人士對記者表示，撥備管理的實質(zhì)都是為了抵御潛在風(fēng)險。盡管個別行的撥備覆蓋率有所下降，但對比國際標準來看也是很高的，可以覆蓋風(fēng)險。

　　溫彬介紹，美國等在經(jīng)濟危機期間不良得到充分暴露，隨著危機爆發(fā)和經(jīng)濟下行，撥備覆蓋率也進行了下調(diào)，憑借此前的撥備消化不良，也符合逆周期管理的動態(tài)調(diào)整。

　　比較商業(yè)銀行撥備覆蓋率發(fā)現(xiàn)，目前城商行、股份制商業(yè)銀行的撥備覆蓋率普遍顯著高于國有大行。

　　溫彬表示，這也和各行的利潤增速和資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)。目前，多家城商行、股份制商業(yè)銀行的利潤增速仍保持較高水平。

　　另一位國有大行人士對記者表示，前幾年撥備撥備覆蓋率上調(diào)主要為了應(yīng)對部分小銀行的不良，而該行不良較少，不太擔(dān)心相關(guān)風(fēng)險。

　　溫彬還表示，如果放松相關(guān)監(jiān)管指標，銀行業(yè)也可以有更多的資金開展業(yè)務(wù)，增加信貸投放等。

　　中行國際金融研究所上述報告也指出，應(yīng)警惕銀行業(yè)不良貸款上升與惜貸情緒產(chǎn)生負反饋循環(huán)，建議適度下調(diào)撥備覆蓋率監(jiān)管要求，有利于實現(xiàn)逆周期調(diào)控、支持實體經(jīng)濟平穩(wěn)增長，也有利于金融機構(gòu)實現(xiàn)風(fēng)險和收益的平衡，維護金融穩(wěn)定。

　　監(jiān)管指標動態(tài)調(diào)整

　　2月17日，銀監(jiān)會方面回應(yīng)21世紀經(jīng)濟報道記者求證時表示，暫無新的消息可以透露。

　　去年11月銀監(jiān)會召開的中國銀行業(yè)盤點“十二五”展望“十三五”發(fā)布會上，銀監(jiān)會政策研究局副局長廖媛媛介紹，提出建議放松撥貸監(jiān)管規(guī)定的是個別銀行，但目前中國銀行業(yè)的資本利潤率和資產(chǎn)利潤率在國際上都處于較好的狀態(tài)。銀行完全有能力首先通過利潤本身的調(diào)節(jié)，消耗掉不良貸款。銀行業(yè)也的確加快了不良貸款的核銷，動用了豐年提出的超額貸款撥備。

　　不過，她表示，“整個銀行業(yè)的撥備水平還處于較高的狀態(tài)，銀行的撥備覆蓋率仍然比150%高比較多的百分點的情況下，我們認為統(tǒng)一調(diào)整撥貸比這樣的政策，可能還需要進行進一步的考量。”

　　廖媛媛還表示，更希望維持基礎(chǔ)性的監(jiān)管要求的連續(xù)性。但也會根據(jù)實際情況去動態(tài)調(diào)整。

　　多位接受記者采訪的人士表示，銀行業(yè)利潤仍在下滑，而不良仍在顯露，考慮調(diào)整撥備覆蓋等監(jiān)管指標可以提上議程。

　　中信建投證券分析師楊榮表示，在1月份上市銀行的調(diào)研中了解到，監(jiān)管層的確在考慮將撥備覆蓋率下調(diào)，但下調(diào)幅度不確定，可能下調(diào)到120%或130%。

　　中信建投證券方面測算，假設(shè)2016年新增不良為5000億，如果撥備覆蓋率下調(diào)至100%，對銀行業(yè)利潤影響占比約15.6%，為上市銀行騰挪的利潤空間在7%到25%不等；如果撥備覆蓋率下調(diào)至120%，對利潤影響占比約9.4%，騰挪的利潤空間在4%-15%不等。

　　王劍也表示，盡管撥備覆蓋率的調(diào)整只能代表銀行賬面利潤的變化，但能改善銀行各項監(jiān)管指標如資本充足率等，能間接支持銀行業(yè)務(wù)開展。

來源：21世紀經(jīng)濟報道

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