銀行如何在數(shù)字化時(shí)代攀登新的增長曲線

　　中國金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，在全球范圍內(nèi)可以說是數(shù)一數(shù)二的。而當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的興起，我們認(rèn)為只是處于金融科技發(fā)展的早期階段。

　　埃森哲非常高興能與第一財(cái)經(jīng)合作，進(jìn)行了一項(xiàng)針對中國銀行業(yè)的市場調(diào)研。在這次歷時(shí)半年多的調(diào)研中，通過對20余位國內(nèi)銀行高管的訪談和案例研究，我們更加了解中國的銀行目前在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑中所處的位置，以及其遇到的種種挑戰(zhàn)，我們也充分感受到銀行高管面對金融科技帶來的競爭壓力和開展變革的緊迫感。

　　雖然目前普遍認(rèn)為金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響并不明顯，我們認(rèn)為絕不能忽視這股趨勢的力量。因?yàn)?，我們觀察到客戶從傳統(tǒng)銀行遷移到互聯(lián)網(wǎng)金融有加速的趨勢，按此勢頭到2020年我們預(yù)期全球30%~35%零售及企業(yè)銀行收入將有被替代的風(fēng)險(xiǎn)。此外，根據(jù)埃森哲對金融機(jī)構(gòu)未來增長價(jià)值的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度落后于市場平均水平的金融機(jī)構(gòu)，它們的未來增長價(jià)值比率平均是-11%，而數(shù)字化領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)的比率可以達(dá)到20%以上。

　　面對這些嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我們認(rèn)為，銀行想要繼續(xù)在數(shù)字化時(shí)代保持增長勢頭，乃至攀上新的增長曲線，需要把握四個(gè)關(guān)鍵：

　　第一：繼續(xù)優(yōu)化并探索全新業(yè)務(wù)模式。除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，進(jìn)行前、中、后臺(tái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及在我們報(bào)告內(nèi)所提及已出現(xiàn)的幾種模式之外，我們建議金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探討更具顛覆性而差異化的業(yè)務(wù)模式。在埃森哲最新的“數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的制勝之道”的全球調(diào)研報(bào)告中，我們提出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可沿著兩個(gè)維度：(1)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的參與深度，(2)產(chǎn)品及服務(wù)的豐富程度，朝五種業(yè)務(wù)模式的方向發(fā)展。這五種業(yè)務(wù)模式從專注于金融產(chǎn)品交付的產(chǎn)品專家，到完全嵌入客戶生活的數(shù)字伙伴，采用不同模式的金融機(jī)構(gòu)都能各擅所長，在數(shù)字化的大潮中找到適合自己的定位。

　　第二：按照目標(biāo)業(yè)務(wù)模式，重構(gòu)自身的能力。事實(shí)上，今天我們看到很多金融機(jī)構(gòu)已在一些與數(shù)字化相關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)行局部的能力改善，例如強(qiáng)化支付結(jié)算基礎(chǔ)建設(shè)、優(yōu)化賬戶管理和中間服務(wù)體系、構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。我們建議基于目標(biāo)業(yè)務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面評估三方面的能力，包括客戶、渠道及品牌管理，產(chǎn)品及服務(wù)，運(yùn)營及流程。例如，“開放平臺(tái)”型的業(yè)務(wù)模式需要能提供個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，具有高度的品牌和社區(qū)認(rèn)知、強(qiáng)大的客戶管理、外部產(chǎn)品整合、快速推出市場及達(dá)到規(guī)?；哪芰ΑＤ芰Πl(fā)展的規(guī)劃必須能全面和發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，才能支撐全新業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。

　　第三：把創(chuàng)新視為新常態(tài)。面對著傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)競爭對手的壓力，今天的金融機(jī)構(gòu)必須在文化、組織架構(gòu)和激勵(lì)措施等各方面著手，使得習(xí)慣于傳統(tǒng)運(yùn)作模式的組織轉(zhuǎn)型成能不斷推陳出新的創(chuàng)新引擎。埃森哲獨(dú)有的全方位的創(chuàng)新架構(gòu)體系，包括了埃森哲研究部、創(chuàng)投基金、技術(shù)研究院、數(shù)字工作室、創(chuàng)新中心和交付中心六個(gè)組成部分，加上設(shè)計(jì)為本思維的方法論(Design-LedThinking)，能在多方面協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以及構(gòu)建自身的創(chuàng)新機(jī)制。

　　第四：善用新科技?？萍寂c創(chuàng)新息息相關(guān)。目前在金融服務(wù)業(yè)內(nèi)熱議的科技包括互聯(lián)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器人、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等，這些都是能支撐新業(yè)務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率和降低成本的有力工具。

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