1987年6月,伴隨著改革開放和義烏小商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,義烏縣稠州城市信用社(浙江稠州商業(yè)銀行前身,簡(jiǎn)稱稠州銀行)掛牌成立。依托于義烏小商品經(jīng)濟(jì),稠州銀行專注于小微金融、商貿(mào)金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域,2014年躋身英國(guó)《銀行家》“全球1000家大銀行”,先后被《金融時(shí)報(bào)》、《銀行家》等媒體評(píng)為“年度競(jìng)爭(zhēng)力中小銀行”、“年度小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”、“年度IT建設(shè)城市商業(yè)銀行”等。
2016年12月,星河集團(tuán)控股的步森股份(SZ002569)入股浙江稠州銀行。步森股份旗下?lián)碛幸患胰Y子公司星河金服,是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新金融科技服務(wù)商,同樣服務(wù)于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。目前,星河金服針對(duì)小微金融業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)——風(fēng)控、獲客、資產(chǎn)交易,推出了星河天眼、金融管家、獲客幫等多款產(chǎn)品,搭建起了服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小微企業(yè)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施。
2017年6月,稠州銀行成立30周年之際,星河集團(tuán)董事長(zhǎng)徐茂棟受邀參加了周年慶典,并作了題為《智能時(shí)代中小銀行的未來》的演講。他認(rèn)為,我們面臨的,不僅僅是一個(gè)商業(yè)概念的變化,而是從農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明到智能文明的大變革。未來,不能向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的銀行,終會(huì)像典型運(yùn)營(yíng)商一樣,失去客戶,淪為管道。
以下為演講全文:
尊敬的各位來賓,大家好!
前面的專家學(xué)者從傳統(tǒng)金融的視角分享了城商行的發(fā)展現(xiàn)狀和數(shù)據(jù),我將從互聯(lián)網(wǎng)的視角講一講金融和中小銀行的發(fā)展思路,希望能給大家?guī)硪恍┬掠^點(diǎn)。我今天要講的題目是“智能時(shí)代中小銀行的未來”。
說到互聯(lián)網(wǎng),我相信在座所有人都知道。從95年開始到現(xiàn)在的22年,互聯(lián)網(wǎng)深刻變革、甚至重構(gòu)了一些傳統(tǒng)行業(yè),包括媒體、娛樂、社交和零售等。全球十大互聯(lián)網(wǎng)公司里面,已經(jīng)有4家是中國(guó)的,這是一個(gè)非常大的變化。
我們處于一個(gè)逃避不開的互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代,最明顯的變化就是用戶和場(chǎng)景都轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上。用戶轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)用戶,場(chǎng)景轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景,大量的用戶注意力都在線上,時(shí)間在線上,交易在線上,信息流在線上,資金流也在線上。
這樣的變化會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生什么影響?答案是重構(gòu)已經(jīng)開始。注意我說的是重構(gòu),不是影響,不是變革,一定是重構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響的第一個(gè)重要方面,就是線上獲客正在取代分支網(wǎng)點(diǎn)。剛才我們一些專家分享到,一些城商行回款的余額已經(jīng)紛紛下來,為什么?除了大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響以外,我認(rèn)為最重要的是大量的用戶、交易、場(chǎng)景已經(jīng)轉(zhuǎn)化到了線上,也就是說過去是你的客戶,現(xiàn)在已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶。
過去銀行開設(shè)營(yíng)業(yè)廳和分支網(wǎng)點(diǎn),相當(dāng)于搭建了一個(gè)專業(yè)的金融場(chǎng)景,這些場(chǎng)景讓用戶過來干什么?存款、取款、辦理結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù)。今天,這些業(yè)務(wù)的第一場(chǎng)景已經(jīng)不在這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),大量的工作線上已經(jīng)可以解決。電子支付、在線支付變的非常普及,大量交易不再需要現(xiàn)金,我們分支網(wǎng)點(diǎn)的功能必然大幅下滑,線下無法獲客,線上成為獲客主要渠道。
用戶和場(chǎng)景的轉(zhuǎn)移,雖然導(dǎo)致了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸式微,但也為銀行的跨區(qū)域服務(wù)提供了可能。過去我們稠州銀行在浙江有173個(gè)網(wǎng)點(diǎn),覆蓋幾萬個(gè)客戶,今天我們通過互聯(lián)網(wǎng)可以覆蓋百萬級(jí)別的客戶,過去你只能覆蓋區(qū)域客戶,現(xiàn)在則可以面向中國(guó)4千萬中小企業(yè)。
我剛才看到兩人互演做一筆貸款,一個(gè)流程走了幾十天,還要提交一個(gè)紙質(zhì)材料給風(fēng)控部門。從財(cái)務(wù)角度看,剛剛表演中兌30萬的貸款其實(shí)是零壞賬,其實(shí)現(xiàn)實(shí)中還有1.73%的不良率,即使零不良率兌30萬的貸款,理論上也是很難掙錢的,因?yàn)槟愕睦詈茈y覆蓋你的運(yùn)營(yíng)成本。但是大數(shù)據(jù)一定程度上可以比我們傳統(tǒng)的風(fēng)控手段更高效、更可靠。
有一份《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》的數(shù)據(jù)顯示,在企業(yè)征信領(lǐng)域,央行收錄企業(yè)共計(jì)1828萬戶,其中1408萬戶沒有征信記錄,相當(dāng)于75%的企業(yè)沒有征信記錄。因此,在過去,小微金融所需要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是嚴(yán)重不足的。
隨著用戶和交易場(chǎng)景向線上遷移,產(chǎn)生了新的海量數(shù)據(jù),其中許多數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域是弱相關(guān)變量,然而人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能夠從這些弱相關(guān)變量中挖掘出與信貸相關(guān)的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)結(jié)合,能夠產(chǎn)生新的強(qiáng)相關(guān)征信數(shù)據(jù),過去缺乏征信數(shù)據(jù)的企業(yè)和個(gè)人也能建立起可參考的風(fēng)控模型。目前,已有許多金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司在上述金融科技應(yīng)用的基礎(chǔ)上進(jìn)行了先行探索。
說到人工智能,很多人認(rèn)為離我們太遠(yuǎn),其實(shí)錯(cuò)了,人工智能已經(jīng)到來,而且有些金融公司已經(jīng)在用人工智能放貸,只是加了一道人工審核,讓人工智能成為放貸的一個(gè)輔助性系統(tǒng)。其實(shí)人工智能的系統(tǒng)已經(jīng)幫助我們的放貸人員做好了所有決策,只差你眼睛看一下,點(diǎn)一下鼠標(biāo),不再需要那些傳統(tǒng)風(fēng)控的手段。
大家知道無人駕駛已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí),在硅谷街上跑了很多人工智能汽車,IBM的人工智能“沃森”已經(jīng)在看電影,但人工智能放貸理論上是比駕駛、看電影更簡(jiǎn)單的工作,我相信人工智能的放貸,終將大規(guī)模地應(yīng)用于我們傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)。
今天我們已經(jīng)處于大變革的臨界點(diǎn),變革的特征,就是大數(shù)據(jù)成為新能源,人工智能變成新動(dòng)力。我們面臨的不只是一個(gè)商業(yè)概念,更是一場(chǎng)文明的變化,從農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明到智能文明的大變革。如果銀行不能善用大數(shù)據(jù)和人工智能,那么在這場(chǎng)變革中就會(huì)被淘汰。
人工智能和大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響足夠深遠(yuǎn),那么,什么樣的銀行才能擁有未來呢?
我們認(rèn)為,智能時(shí)代銀行可以大致衍化成兩類,一類并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)的變革或者只是淺嘗輒止,將逐漸失去用戶和交易場(chǎng)景,吸儲(chǔ)能力大幅下滑,自身放貸的客戶也會(huì)逐漸變少。此時(shí)這些銀行會(huì)去做什么呢?一方面去拆借資金,另一方面同業(yè)拆給互聯(lián)網(wǎng)銀行,因?yàn)榭蛻粼谀抢?。銀行是什么?就是管道。
銀行不差錢,一年盈利幾十個(gè)億,怎么會(huì)淪為管道呢?回頭看,現(xiàn)在的移動(dòng)、聯(lián)通、電信基本都已經(jīng)是管道了。用戶大量是微信的,是互聯(lián)網(wǎng)公司的,運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)成為流量管道。這在10年以前是不可思議的,但還是發(fā)生了,銀行也不例外。一些銀行如果不在這個(gè)大的變革時(shí)代做出抉擇和變革,就可能淪為管道。
還有一類銀行會(huì)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng),徹底重構(gòu)業(yè)務(wù)。何為重構(gòu)?不是在行內(nèi)搞一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融部門或者事業(yè)部,而是要有人來重構(gòu)、再造業(yè)務(wù),在線面向全國(guó)獲取客戶,能夠用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,利用大數(shù)據(jù)對(duì)不同的客戶進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)。你如果沒有在這個(gè)時(shí)代里面去積極地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng),你的優(yōu)質(zhì)客戶就會(huì)被其他銀行挖走,因?yàn)閯e人效率更高,還能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)低成本服務(wù)中長(zhǎng)尾客戶。
我們注意到一些公司,它們就是面向一些藍(lán)領(lǐng)客戶提供50到2千元的貸款,幾秒鐘就可以完成。今天大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、99%的互聯(lián)網(wǎng)公司干了什么事呢?干的是銀行不愿意干的事,也可以換個(gè)角度說,他們干了銀行今天干不了的事。對(duì)于銀行來說,放貸效率就是客戶體驗(yàn),他們采用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)秒級(jí)放貸,大大提升了用戶體驗(yàn)。一些好的銀行,最終會(huì)進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)銀行,也就是新金融。未來的銀行一類是管道銀行,一類是互聯(lián)網(wǎng)銀行,沒有第三者。
在這樣一個(gè)大變革的時(shí)代,我們需要遠(yuǎn)見和膽略,我們更需要去浪里游泳,去感知,去實(shí)踐,去不斷進(jìn)化,絕不能當(dāng)旁觀者。
我相信稠州銀行未來一定會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行。星河集團(tuán)作為稠州銀行的合作伙伴,我們?cè)敢夂统碇葶y行一起去探索未來,一起成為智能時(shí)代、大數(shù)據(jù)時(shí)代新金融的勝出者!
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