近半數(shù)民營銀行“搶籌”消費金融 前景可期

　　如果民營銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務模式的過程中結(jié)合金融科技目前已取得的技術(shù)成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

　　隨著消費金融行業(yè)的爆發(fā)，消費信貸業(yè)務也成為眾多民營銀行的重點布局方向之一。

　　記者注意到，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業(yè)，其他15家均已開業(yè)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，首批開業(yè)的5家民營銀行中，有3家推出個人信貸產(chǎn)品。后續(xù)開業(yè)的10家民營銀行中，也有4家推出了個人信貸產(chǎn)品。

　　為何眾多民營銀行不約而同地進軍消費金融？在這一領(lǐng)域，民營銀行有何優(yōu)勢？未來前景如何？

　　天然優(yōu)勢

　　相比于創(chuàng)業(yè)型金融機構(gòu)，民營銀行在消費金融領(lǐng)域具有得天獨厚的優(yōu)勢。

　　上海某金融科技公司高管萬忠財在接受《國際金融報》記者采訪時分析，“首先，銀行作為持牌金融機構(gòu)，在關(guān)鍵金融數(shù)據(jù)、信息上的獲取能力突出。因為他們可以連接央行征信系統(tǒng)，直接查詢央行征信信息和反饋征信信息。其次，相對于其他行業(yè)而言，銀行的資金成本非常低，所以其利潤空間較大。第三，持牌金融機構(gòu)的獲客成本較低，而且客戶資質(zhì)較好，所以其壞賬率也會較低。”

　　以微眾銀行為例，兩年間從巨虧到巨賺，微眾銀行靠的就是個人信貸業(yè)務。據(jù)微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇介紹，截至2017年5月15日，“微粒貸”產(chǎn)品上線兩周年，累計發(fā)放貸款總金額3600億元，總筆數(shù)4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。

　　方震宇對《國際金融報》記者指出，目前來看，微眾銀行的主要利潤來源于貸款業(yè)務。截至2016年末，不良率僅為0.32%。整體來看，隨著規(guī)模的增加，不良率略有變動，但整體仍遠低于行業(yè)平均水平。

　　這只是作為普通民營銀行的優(yōu)勢，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已紛紛入駐。比如，騰訊是微眾銀行的大股東；林億聯(lián)銀行背后是美團點評的450萬家合作商戶和6億用戶；新開業(yè)的蘇寧銀行背后也有整個蘇寧系資源可供使用；網(wǎng)商銀行的最大股東為螞蟻金服，持股為30%。

　　“作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭加注的民營銀行可以用‘含著金鑰匙出身’來形容。他們除了擁有作為持牌金融機構(gòu)的特殊優(yōu)勢，更是在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)基因這塊占足了便宜。作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭‘體系內(nèi)’的金融機構(gòu)，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和其他背景民營銀行具有更強的數(shù)據(jù)處理能力。”萬忠財表示。

　　順勢而為

　　除了天然優(yōu)勢外，進軍消費金融，也是順勢而為。

　　某民營銀行中層管理人員張?zhí)煲粚Α秶H金融報》記者坦言，事實上，民營銀行搶食消費金融大蛋糕，一方面是因為國家支持，另一方面也是希望通過差異化競爭殺出一條血路。

　　“持牌金融機構(gòu)最關(guān)鍵一點在于需要合法合規(guī)經(jīng)營，看中政策的導向性作用。我們認為，目前大力發(fā)展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內(nèi)的金融服務是國家支持的方向，這對‘金融游戲’的后來者是一個非常重要的引導方向。”張?zhí)煲环Q。

　　他也認為，目前抵押貸款在整個銀行業(yè)務中已屬于薄利業(yè)務，而且不少中大型城商銀行和國有銀行在這一業(yè)務已有著非常成熟的定價體系和一定的市場占有率，民營銀行未必能在這些業(yè)務上占到便宜。所以，對我們而言，想要尋求業(yè)務體量的崛起就不能再依靠傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務。消費金融面對的是中國尚未完全開發(fā)、但又極具潛力的3億以上的用戶。

　　不過，張?zhí)煲恢赋?，和其他產(chǎn)業(yè)一樣，民營銀行也看“爹”。

　　“我們作為不具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行，也了解到自身的不足之處。比如，股東是實業(yè)出身，對金融行業(yè)的商業(yè)模式并不清楚；管理人員是國有銀行或大型金融機構(gòu)出身，對于銀行的定位發(fā)展思路具有一定局限性，對新興事物的嘗試沒有互聯(lián)網(wǎng)公司激進；相較于其他金融機構(gòu)，人才儲備也不如有背景的同類銀行。”張?zhí)煲粡娬{(diào)，盡管如此，但開展消費金融業(yè)務是目前行業(yè)內(nèi)的共識，不管是從為了保持利潤還是展業(yè)的角度來看，這塊業(yè)務都是必做不可。

　　前景可期

　　除了部分民營銀行還存在著傳統(tǒng)金融機構(gòu)人員結(jié)構(gòu)冗雜的情況，萬忠財認為，不少民營銀行不僅擁有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢，同時擁有更簡潔、高效的工作方式和便捷的用戶體驗，所以前景可期。

　　萬忠財強調(diào)，如果民營銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務模式的過程中結(jié)合金融科技目前已取得的技術(shù)成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

　　目前，已有不少民營銀行正在做拓展新業(yè)務模式的嘗試。

　　方震宇對記者透露，微眾銀行“微業(yè)貸”業(yè)務正在測試之中，預計有望年內(nèi)推出。該業(yè)務主要為線上中小微企業(yè)提供線上流動資金貸款服務，首批客戶僅限于廣東地區(qū)的受邀客戶。

　　他進一步解釋，微眾銀行客戶分成兩部分：一是個人客戶；二是小微企業(yè)。個人客戶有消費性需求，也會有經(jīng)營性需求。微眾銀行現(xiàn)有產(chǎn)品里，目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。微業(yè)貸則是微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經(jīng)營性需求，可以用“微粒貸”慢慢做延伸，但也在著手探索微小企業(yè)融資的新模式。

　　方震宇提到，“人臉識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)和機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)將越來越多運用于實際業(yè)務場景。例如，我們將生物識別技術(shù)和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景。”

　　國際金融報記者 黃希

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