銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭背后：場(chǎng)景布局驅(qū)動(dòng)

　　五大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“聯(lián)姻”的背后，彰顯出銀行對(duì)場(chǎng)景的渴望。

　　股份制銀行也厲兵秣馬，緊隨其后。光大銀行近日與京東金融合作升級(jí)，從場(chǎng)景端、產(chǎn)品端到技術(shù)端全方面切入。此時(shí)，在京東金融的朋友圈里，出現(xiàn)了各層級(jí)金融機(jī)構(gòu)的身影：銀聯(lián)、國(guó)開行、工商銀行、光大銀行、亞聯(lián)、山東城商行聯(lián)盟、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社……

　　“未來(lái)數(shù)字和技術(shù)將成為新金融業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)力，這一驅(qū)動(dòng)力最重要的落腳點(diǎn)就是將新金融業(yè)務(wù)連接到場(chǎng)景中去。”京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生一席話，道出了銀行業(yè)的心聲。

　　銀行對(duì)科技的新認(rèn)知

　　銀行業(yè)“聯(lián)姻”互聯(lián)網(wǎng)公司的一系列動(dòng)作被視為主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、加速布局金融科技的開端。

　　當(dāng)然，這并不意味著中國(guó)銀行業(yè)科技能力落后。“可以很自豪地講，無(wú)論投入還是應(yīng)用，中國(guó)銀行業(yè)的科技能力在全世界都處于領(lǐng)先地位。”接受記者采訪的金融圈內(nèi)人士表示。

　　“此前銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)方式來(lái)服務(wù)，不擅長(zhǎng)做線上長(zhǎng)尾客戶。”興業(yè)銀行數(shù)金總裁陳翀接受記者采訪時(shí)表示，如今銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)發(fā)展為跨界競(jìng)合關(guān)系。

　　“以往銀行對(duì)科技理解只停留在IT建設(shè)層面，將其視為業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施支撐。”謝錦生認(rèn)為，未來(lái)科技會(huì)跟業(yè)務(wù)結(jié)合得更加緊密。

　　這種緊密來(lái)自于數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用。以數(shù)據(jù)應(yīng)用與AI結(jié)合創(chuàng)造出的智能投顧為例，謝錦生認(rèn)為這需要非常強(qiáng)大的數(shù)據(jù)源，然后在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大量的交易，進(jìn)而磨合出與之相匹配的模型、規(guī)則。

　　據(jù)悉，北京銀行、民生銀行的直銷銀行和農(nóng)業(yè)銀行電子銀行，已加載了京東銀行電商，完成了消費(fèi)場(chǎng)景搭建。

　　“銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，要直接發(fā)揮金融科技生產(chǎn)力作用，把科技從此前的生產(chǎn)工具提煉到生產(chǎn)力上來(lái)。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋蛴浾弑硎尽?/p>

　　無(wú)處不在的銀行服務(wù)場(chǎng)景

　　談及與多家商業(yè)銀行“聯(lián)姻”，謝錦生表示，京東金融與各層級(jí)的戰(zhàn)略合作沒(méi)有獨(dú)家性或者排他性。

　　“京東金融與銀行的關(guān)系也不是簡(jiǎn)單賣產(chǎn)品、賣IT系統(tǒng)的甲乙方關(guān)系，是緊密的合作伙伴關(guān)系，雙方未來(lái)會(huì)一起去創(chuàng)造產(chǎn)品和價(jià)值回報(bào)。”謝錦生進(jìn)一步表示，這樣的合作速度也不一定很快，因?yàn)樵趫?chǎng)景上創(chuàng)新、合作、磨合需要很長(zhǎng)時(shí)間。

　　謝錦生的上述預(yù)期，放在光大銀行身上或許還是過(guò)于保守。上證報(bào)記者了解到，光大銀行與京東金融即將推出一款產(chǎn)品和兩項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　一款產(chǎn)品是即將上線的聯(lián)名借記卡，將打通借記卡線上獲客通道。

　　京東金融曾與中信、招商、民生等8家銀行推出過(guò)聯(lián)名信用卡。以中信銀行為例，其聯(lián)名小白卡100天破了100萬(wàn)申請(qǐng)記錄，彰顯了互聯(lián)網(wǎng)獲客的速度。

　　一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)是光大銀行將和京東金融合作發(fā)放消費(fèi)貸款。另一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)是光大銀行即將在京東金融銀行開放平臺(tái)上入駐，同期推出的有銀行理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。此前將建行理財(cái)產(chǎn)品“搬至”支付寶錢包中，也被納入了建行和螞蟻金服的合作備忘錄中，但目前尚未見建行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在支付寶系平臺(tái)上。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行理財(cái)產(chǎn)品上線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與其上線手機(jī)銀行、直銷銀行或需滿足兩個(gè)同等監(jiān)管條件：第一次線下測(cè)評(píng)和5萬(wàn)元起購(gòu)金額。

　　“過(guò)去商業(yè)銀行的渠道只停留在網(wǎng)點(diǎn)層面，如今有了手機(jī)銀行、直銷銀行，未來(lái)拓寬至更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必將成為趨勢(shì)。”接受記者采訪的多位電子銀行人士表示，商業(yè)銀行正在渠道建設(shè)上擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，拓寬自有渠道建設(shè)。

　　就商業(yè)銀行銷售渠道概念，監(jiān)管層也在公開征求意見。去年銀監(jiān)會(huì)曾向部分銀行下發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿），其中一條是商業(yè)銀行只能通過(guò)本行渠道（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道）銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過(guò)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　“電子渠道銷售是個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的概念。”某股份制銀行人士認(rèn)為，在保障安全的條件下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未來(lái)或?qū)⒑椭变N銀行一樣，成為商業(yè)銀行渠道的延伸。

　　謝錦生也表示，銀行服務(wù)不再僅限于一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)所、一個(gè)APP服務(wù)，未來(lái)銀行的服務(wù)應(yīng)該是無(wú)處不在的。

場(chǎng)景布局驅(qū)動(dòng) 銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　⊙見習(xí)記者 劉飛 ○編輯 陳羽

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