央行應對第三方支付實施差異化準入標準

　　日前，央行官網(wǎng)最新行政審批公示顯示，廣東益民旅游休閑服務公司的《支付業(yè)務許可證》已于10月8日被注銷。這是兩個月內(nèi)，第二家被注銷支付牌照的第三方支付機構。8月28日，浙江易士企業(yè)管理服務公司亦遭此監(jiān)管舉措。

　　上述兩家公司都是獲得預付卡經(jīng)營業(yè)務的第三方支付企業(yè)，被注銷牌照的原因均涉及擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費者權益和破壞支付市場秩序等事項。

　　實際上，這僅是第三方支付企業(yè)違規(guī)事項的冰山一角。今年以來，央行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管明顯側(cè)重第三方支付企業(yè)，第三方支付除了在企業(yè)預付卡業(yè)務方面違規(guī)外，在收單業(yè)務、網(wǎng)貸平臺資金托管業(yè)務上也違規(guī)不斷。

　　在收單市場上，雖然經(jīng)過屢次整治，“套碼”違規(guī)套用低費率以及虛假商戶入網(wǎng)仍層出不窮，銀聯(lián)雖強力整治，但近期更是有報道稱8家第三方機構形成聯(lián)盟，交換銀行接口資源，繞過銀聯(lián)自行清算。如此操作，可能會導致交易信息不完整，從而增加商戶資金安全風險，并有潛在洗錢風險。

　　網(wǎng)貸平臺資金托管業(yè)務上，網(wǎng)貸平臺P2P從資金無監(jiān)管到第三方支付托管，雖是一個重大進步，但在部分案例中，第三方支付對網(wǎng)貸平臺的資金流水監(jiān)控不夠嚴格，借貸資金仍可經(jīng)手網(wǎng)貸平臺形成“資金池”，導致風險備付金容易被挪用，一旦平臺出現(xiàn)跑路情況，投資者就可能蒙受損失。

　　事實上，根據(jù)央行非金融機構支付業(yè)務許可，第三方支付公司僅能從事網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和央行確定的其他支付服務，并無資金托管資質(zhì)。網(wǎng)貸平臺間自身資金托管至第三方支付公司，除了看中其擁有交易通道的資金歸集功能外，為自己平臺“背書”是另一重要目的。

　　按照央行7月份發(fā)布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法征求意見稿》，第三方支付的支付賬戶將不具備銀行賬戶所擁有的轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、投資理財?shù)裙δ?，第三方支付機構也不能通過系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬吸納存款沉淀成大規(guī)模的資金池，不得為金融機構提供資金托管服務。

　　這實際上是為了讓第三方支付平臺回歸小額的支付管道，卸下資金沉淀與清算功能。事實上，國外發(fā)達國家對第三方支付的監(jiān)管非常嚴格，如美國就對貨幣服務機構沉淀資金實行非常嚴格的日常動態(tài)監(jiān)管，如果規(guī)模太大，可能會被認為是系統(tǒng)重要機構，并接受壓力測試，甚至提高監(jiān)管標準。在美國，以Paypal為首的第三方支付公司被政府定義為資金轉(zhuǎn)換服務商。

　　近年來，面對收單市場競爭的日趨激烈，部分第三方支付公司亦在財富管理領域有所開拓，但這種轉(zhuǎn)換意味著第三方支付既在資金托管領域充當“裁判員”，又在財富管理中充當“運動員”，其中的風險不言而喻。

　　2011年至今，包括已被注銷的2家預付卡企業(yè)，央行已頒發(fā)了270家第三方支付牌照。支付是金融服務的基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融對支付系統(tǒng)尤其注重，但國內(nèi)針對非銀支付機構的監(jiān)管長期空缺，損害消費者利益的案例時有發(fā)生。因此，記者建議針對獲取不同業(yè)務牌照的第三方支付公司采取不同準入標準，健全風險備付體系，嚴格資金監(jiān)管，健全第三方支付資金的銀行存管，充分發(fā)揮支持實體經(jīng)濟的小額支付角色。

來源：證券時報

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