面對2萬億元汽車消費(fèi)貸市場,互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融P2P平臺正在迅速崛起。
剛剛上線的融冠金融推出了第一款產(chǎn)品“卡車貸”,這是中國第一個(gè)專注于商用車的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品;國內(nèi)首家汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——第1車貸目前已經(jīng)為300多家二手車商提供了金融服務(wù);專注汽車金融領(lǐng)域的元寶365上線僅4個(gè)多月成交額就達(dá)1.5億元,用戶數(shù)量2.9萬人。
2013年全國汽車交易量2200萬輛,其中二手車交易量近500萬輛,按平均10萬元一輛車計(jì)算,市場總量至少是2.2萬億元,但國內(nèi)的貸款購車率長期低于20%。一份調(diào)查表明,74.5%的消費(fèi)者認(rèn)可貸款購車的消費(fèi)方式,預(yù)計(jì)未來3—5年我國的購車貸款率將達(dá)到40%—50%。而目前北美市場的購車貸款率達(dá)80%以上,印度為70%左右,巴西為50%左右。根據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù),2015年底時(shí),汽車消費(fèi)金融市場金額將達(dá)到6700億元。
“這就給了我們巨大的發(fā)展空間?!北本┐髣傂畔⒖萍加邢薰径麻L周健用一組數(shù)字來說明市場空間。
目前,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大致分為兩大類:第一是綜合類平臺,主要以資金平臺為核心,資產(chǎn)平臺為輔;第二是垂直類平臺,以資產(chǎn)為平臺的核心,資金可以采取多種通道的方式獲取,這樣的平臺需要具備比較強(qiáng)的資產(chǎn)開發(fā)和管理能力。作為大剛科技旗下P2P平臺——元寶365以及第1車貸就屬于汽車領(lǐng)域重度垂直的平臺。
電商的發(fā)展趨勢顯示,1.0時(shí)代是平臺之爭,2.0時(shí)代就是垂直細(xì)分之爭。垂直細(xì)分是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢,消費(fèi)信貸也慢慢成為一些P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型的方向。
第1車貸董事長李海燕介紹,重度垂直的領(lǐng)域要具備三個(gè)要素:第一,這個(gè)領(lǐng)域有足夠大的規(guī)??臻g;第二,要有一個(gè)藍(lán)海領(lǐng)域,或者正處在一個(gè)藍(lán)海期,準(zhǔn)備高速成長;第三,這個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈條相對清晰,金融產(chǎn)品相對可以復(fù)制。
顯然,中國汽車后市場領(lǐng)域具備了以上所有要素。
“汽車買方市場迫使汽車經(jīng)銷商從后市場中尋求新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)——二手車經(jīng)銷商發(fā)展戰(zhàn)略,而相應(yīng)的金融服務(wù)成為市場新藍(lán)海?!敝袊嚵魍▍f(xié)會副秘書長羅磊曾表示。
“元寶365選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融+汽車這個(gè)模式,一方面是出于我對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、對普惠金融一直以來的關(guān)注,和長期金融領(lǐng)域工作經(jīng)歷對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的一個(gè)預(yù)判;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢,一定是垂直細(xì)分?!敝芙≌f。
有所區(qū)別的是,元寶365從投資端和資產(chǎn)端專注于三四線城市、農(nóng)村市場的汽車消費(fèi)金融。這是該企業(yè)最突出的特點(diǎn),也是其全力打造的核心競爭力。
周健解釋說:“當(dāng)時(shí)我們團(tuán)隊(duì)在做汽車消費(fèi)金融調(diào)研的時(shí)候,花了很長時(shí)間。有團(tuán)隊(duì)成員提出來,傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)深耕多年,作為新進(jìn)入者,如何能打出一片天地?通過調(diào)研與研討,最后一致認(rèn)為農(nóng)村汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域還是一片藍(lán)海。”
銀監(jiān)會3月2日發(fā)布的《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》明確提到,鼓勵和引導(dǎo)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上,不斷加大對農(nóng)村居民消費(fèi)金融服務(wù)的支持力度,支持農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展。這一政策令周健備受鼓舞。
周健對本報(bào)記者說:“一線城市受各種因素制約,汽車市場幾近飽和,但三四線城市特別是農(nóng)村有巨大的空間。在我們的交易量達(dá)到一定規(guī)模后,就能夠倒逼資產(chǎn)價(jià)格往下走,再逆襲一二線城市。這就是我們實(shí)現(xiàn)彎道超車的路徑?!?/p>
對于汽車消費(fèi)貸款行業(yè)未來的發(fā)展方向,周健認(rèn)為,應(yīng)該是以數(shù)據(jù)風(fēng)控為主,但前期會有一個(gè)數(shù)據(jù)積累的過程,后期一定要在數(shù)據(jù)征信和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)上下大功夫。他說,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融,本質(zhì)上都是金融,核心都是風(fēng)險(xiǎn)控制。首先要從公司戰(zhàn)略上考慮風(fēng)險(xiǎn)防控。(龍昊)
來源:中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)
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