年終觀察：銀行業(yè)終結免費午餐，互聯(lián)網(wǎng)金融大潮興起

從短信通知服務費，到IC借記卡費、賬戶管理費，2013年，消費者的質疑聲，并沒有阻止銀行業(yè)“免費午餐”的終結。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則成為2013年最熱的關鍵詞之一，以銳不可當之勢成為金融行業(yè)的攪局者。

　　手機短信提醒等項目集中收費 2013年銀行業(yè)免費午餐終結

　　銀行針對個人服務項目收費并不新鮮，然而，銀監(jiān)會對銀行收費項目的管理并沒有遏制新的收費項目出現(xiàn)。2013下半年，首先是工、農(nóng)、中、建四大國有銀行宣布制定短信提醒服務費用每月2元。隨后央行規(guī)定，從2014年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均要發(fā)行帶有芯片的金融IC卡，并對IC卡收取費用。

　　“免費短信”和免費辦理銀行卡步入尾聲。對此，中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示，這對銀行的市場把控能力和新產(chǎn)品研發(fā)能力提出挑戰(zhàn)，存貸利息差利潤不斷收窄。中間業(yè)務是一個不錯的業(yè)績突破口，因此不少銀行都開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，培養(yǎng)新的利潤增長點，不約而同的收費項目正印證了這一點。

　　以前銀行對一些項目不收費，更多的是出于培養(yǎng)市場、擴大客戶數(shù)量的考慮，在蛋糕做大、市場形成后，就要考慮成本問題。“銀行對客戶提供服務是有成本的，短信服務中通信運營商對銀行是收費的，這塊費用相當于銀行此前自己墊付”，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　據(jù)央行發(fā)布2013年第三季度支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡39.66億張。僅以每月兩元的短信提醒費來計算，如果每張卡都要收短信費，每年僅這項就有951.84億元，而這僅僅是九牛一毛。信用卡的年費、利息收入、轉賬、小額賬戶管理等等費用足以支撐瘋漲的中間業(yè)務。銀行業(yè)收費市場的利潤非?？捎^。

　　銀行業(yè)收費追溯：10元年費曾引發(fā)官司 收費花樣繁多曾遭管制

　　改革開放以來，早年銀行主要是針對企業(yè)收費，收費項目如“代發(fā)代繳”、“支付結算”、“擔?！钡?，種類也很多。針對個人的收費項目如常見的異地存取款費、銀行卡年費等是在20世紀頭十年出現(xiàn)的。

　　異地存取款費用和年費一直是銀行業(yè)服務費的兩大主力。1998年前后，隨著各家銀行儲蓄業(yè)務系統(tǒng)計算機網(wǎng)絡的建設，各家銀行相繼推出了儲蓄的異地存取業(yè)務，當時手續(xù)費的基本比例是0.5%或1%，并設有不同的最高限額。

　　自2004年起，國內的商業(yè)銀行相繼對ATM跨行取款、跨行查詢收費，一般費用在取款金額的0.3%-1%之間。2006年，四大國有商業(yè)銀行與交通銀行跨行查詢都要收取0.3元手續(xù)費。公眾普遍認為這項費用不合理。

　　銀行卡年費方面，2004年，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，規(guī)定各大銀行可以對儲蓄卡收費進行調整，開啟了銀行對銀行卡收取年費的序幕。年費一般是10元左右。當時的公眾對年費的收取有強烈的質疑情緒。據(jù)長沙晚報2004年2月25日報道，長沙一名律師將農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”告上了法庭，原因是農(nóng)行擅自從他的賬戶上劃扣了10元年費。

　　發(fā)展至2011年，銀行收費項目已經(jīng)有年費、小額賬戶管理費、掛失費、新卡工、取現(xiàn)費等多種，其中有大量的如密碼修改手續(xù)費等不合理收費項目。

　　為此， 2011年7月1日，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》，要求各銀行業(yè)金融機構在7月7日之后免除11類共計34項人民幣個人賬戶服務收費，包括開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費、同城本行存款、密碼重置手續(xù)費等。

　　及至2012年，在主要收費方面，四大國有商業(yè)銀行和交通銀行每年要收取10元年費，另外要收取開戶工本費。開戶工本費因行而異，多在5元到10元之間。四大行異地存款每筆要收千分之五的手續(xù)費，最低1元起，最高50元封頂。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融入侵元年 顛覆傳統(tǒng)思維

　　今年金融業(yè)最值得關注事件之一無疑是“余額寶”。6月，支付寶和天弘基金共同推出余額寶，推出首日由1000多萬支付寶用戶完成5000萬元貨幣基金申購。截至三季度末，余額寶資金規(guī)模已達到556.53億元，3季度規(guī)模增長近10倍，客戶數(shù)突破1300萬，這一驚人的增速讓市場見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇。

　　百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼加入陣營。10月，百度推出百度百發(fā)；12月，微信將聯(lián)合財付通于推出理財平臺；與此同時，基金業(yè)老大華夏基金在微信平臺推出現(xiàn)金理財工具“活期通”，股票交易軟件商也推出“收益寶”。

　　12月，騰訊在前海16億元注冊了六家公司，六家公司中有兩家電商公司，一家小額貸款公司，三家產(chǎn)業(yè)投資基金公司。騰訊玩互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略已經(jīng)顯現(xiàn)。

　　個人對個人的網(wǎng)絡信貸平臺P2P也在今年出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)，一種新興的互聯(lián)網(wǎng)融資模式——眾籌模式備受關注。

　　隨著眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立，打破了利率被國有商業(yè)銀行控制的定律，加劇了利率市場化的步伐，對傳統(tǒng)銀行的影響不可避免。

　　銀行業(yè)競爭加劇 網(wǎng)銀或成收費主地盤

　　利率市場化的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得各大銀行拓展新的盈利渠道是必然，網(wǎng)銀極有可能是我國未來銀行業(yè)的收費方向。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對中新網(wǎng)財經(jīng)頻道表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在目前階段并沒有帶給銀行太大沖擊，但其對利率市場化的影響加劇了銀行之間的競爭，使得銀行間不得不開拓新的收費陣地，同時互聯(lián)網(wǎng)金融使得公眾有了更多金融服務選擇，對傳統(tǒng)銀行也是一種壓力。

　　他分析稱，總體上看，銀行業(yè)收費將是一種趨勢，尤其是近年來利率市場化對銀行業(yè)收入的影響很大，使得傳統(tǒng)意義上的存貸款利差變窄，銀行業(yè)不得不通過拓展服務類型、提高服務質量來收取服務費。

　　他認為，網(wǎng)銀極有可能是我國未來銀行業(yè)收費方向，“網(wǎng)銀以快捷吸引了越來越多的用戶，但其快捷性不能改變金融服務的本質。服務是有償?shù)摹Ｖ皩嵭忻赓M，一是因為銀行既有利差收入比較多，盈利壓力不大，二是項目初期用戶少，收費也無意義”。網(wǎng)銀業(yè)務趨勢上是會收費，如何收費取決于客觀環(huán)境的發(fā)展。

　　據(jù)報道，此前有消息稱，央行已給各銀行下發(fā)的《支付結算司網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務收費方案征求意見稿》擬于明年1月起向參與者收取費用。但央行至今尚未公布具體收費額度。

　　業(yè)內人士表示，預計央行將就對銀行收費給出統(tǒng)一標準，但是銀行對于客戶的收費，仍將實行市場化定價。銀行不一定會把這些費用都轉嫁給消費者。（汪潔）

來源：中國新聞網(wǎng)

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