解決多頭共債和過度授信等問題須多方共同努力

　　站在“十四五”開局之年，“雙循環(huán)”新發(fā)展格局之下，消費已成為擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟的關鍵引擎。作為支持居民消費和實體經(jīng)濟的基礎設施性行業(yè)，消費金融經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)越來越深入影響民眾的消費習慣和消費方式。

　　然而，在行業(yè)快速發(fā)展的過程中，過度營銷、客戶資質(zhì)下沉明顯等問題逐漸凸顯。個別網(wǎng)絡平臺為獲取海量客戶，甚至通過各類網(wǎng)絡消費場景過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，惡意誘導消費者過度借貸……

　　多頭共債、過度授信加大底層風險

　　央行在《2020年第四季度中國貨幣執(zhí)行報告》中指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。銀保監(jiān)會消費者權益保護局于去年末發(fā)布風險提示，提醒消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。此外，2021年央行工作會議指出，持續(xù)防范化解金融風險。其中提到，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債。

　　“隨著消費金融行業(yè)快速發(fā)展，競爭逐漸激烈。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費金融平臺信息共享相對不足的情況下，部分消費群體出現(xiàn)‘以貸養(yǎng)貸’的行為，使行業(yè)面臨多頭共債、過度授信等風險。”中郵消費金融相關負責人說，“多頭共債容易使客戶產(chǎn)生超過自身經(jīng)濟能力的過度借貸消費，會加劇個人債務負擔，埋下金融風險的隱患。對于機構而言，多頭共債和過度授信會加大底層風險，使資產(chǎn)質(zhì)量承壓，進而危及信貸資金安全，影響機構經(jīng)營業(yè)績，不利于機構與行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展?！?/p>

　　中國人民大學普惠金融研究院常務主任、研究總監(jiān)莫秀根表示，多頭借貸等風險之所以出現(xiàn)，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當前我國征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸信息，不是很健全。下一步，監(jiān)管部門應著力解決各種平臺借貸信息收集、共享的問題，讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

　　行業(yè)健康發(fā)展須多方共同努力

　　消費信貸在促進消費升級等方面發(fā)揮的積極作用不可否認，但隨著監(jiān)管部門對行業(yè)低風險、可持續(xù)健康發(fā)展的高要求，如何制止消費信貸盲目擴張所產(chǎn)生的非理性消費，解決多頭共債、過度授信等問題已是刻不容緩。

　　“解決這些問題，需要政府監(jiān)管、行業(yè)機構和金融消費者的共同努力?！敝朽]消費金融上述負責人表示，一是監(jiān)管層面，希望個人征信體系建設進一步擴大覆蓋范圍，盡可能讓更多機構報送征信數(shù)據(jù)以覆蓋更多人群；二是行業(yè)層面，需要持續(xù)致力于信息共享平臺的建設，以解決金融機構間的數(shù)據(jù)“孤島”問題，并共同探索解決風險數(shù)據(jù)覆蓋不全、更新不及時等行業(yè)瓶頸；三是金融機構層面，不僅需要加強對客戶的授信管理，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險；同時要持續(xù)將誠信社會建設宣傳教育作為日常的一項重要工作，提醒廣大消費者樹立理性消費觀、合理使用借貸產(chǎn)品；四是金融消費者個人層面，應做到理性消費，按時還款，同時加強金融素養(yǎng)，保護好個人征信與信息安全。

　　“消費金融的健康發(fā)展，也能更好地服務實體經(jīng)濟與民生?！敝朽]消費金融上述負責人說，這要求行業(yè)應深挖消費場景，根據(jù)客戶的個性化需求調(diào)整和完善業(yè)務內(nèi)容，利用人工智能、5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術推動消費模式的轉變，不斷致力于為客戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務。同時，消費金融機構應在授信額度、數(shù)據(jù)使用、貸后管理與機構合作等方面加強合規(guī)管理，以確保消費金融的可持續(xù)發(fā)展，切實保障消費者的合法權益。

　　轉自：中國人物榜

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